Статья 951 гк рф

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 – 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

1. Запрет превышения страховой суммы над страховой стоимостью установлен п. 2 ст. 947 ГК. Нарушение этого запрета влечет ничтожность договора страхования в части этого превышения (ст. 180 ГК). В оставшейся части договор является действительным.

2. Коммент. ст. отражает принцип бесприбыльности страхования для страхователя страхового права, согласно которому страхователь не должен получать прибыль от страхования. Предусмотренные коммент. ст. последствия нарушения содержащегося в п. 2 ст. 947 ГК запрета должны применяться независимо от того, указана ли страховая стоимость в договоре страхования. Таким образом, п. 1 коммент. ст. нуждается в расширительном толковании.

3. Пункты 1 и 2 коммент. ст. в части, касающейся страховой премии, сформулированы некорректно. Потеря страховой премии является мерой, которая должна применяться к страхователю лишь при наличии его вины. Если страховщик виновно содействовал нарушению запрета страхования сверх стоимости, то неблагоприятные последствия должны падать и на него (ср. ст. 404 ГК). Кроме того непонятно, почему страхователь, уплативший полностью страховую премию, теряет ее на основании абз. 2 п. 1 ст. 951 ГК, а страхователь, например, допустивший просрочку уплаты страховых взносов, оказывается в более благоприятном положении в соответствии с п. 2 ст. 951 ГК.

4. В п. 3 коммент. ст. говорится об оспаривании страховщиком договора страхования при намеренном завышении страхователем страховой стоимости имущества. Договор страхования в этом случае является оспоримым. Признание его таковым должно опираться на ст. 948 ГК. В случае признания договора страхования недействительным последствия его исполнения определяются п. 1 – 3 коммент. ст., а не п. 2 ст. 179 ГК. Страховщик не обязан к выплате страхового возмещения. Сумма выплаченного страхового возмещения образует неосновательное обогащение страхователя (выгодоприобретателя). Уплаченная страховая премия остается у страховщика. Страховщик вправе требовать возмещения убытков, в том числе упущенной выгоды, в части, не покрытой суммой страховой премии.

5. Одной из форм страхового мошенничества выступает страхование имущества или предпринимательского риска у разных страховщиков на случай наступления одних и тех же страховых случаев. При этом общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Такое страхование именуется двойным или многократным (если совокупная страховая сумма не превышает страховую стоимость, то имеет место дополнительное страхование – ст. 950 ГК). В случае двойного страхования применяются предписания п. 1, 2 и 4 коммент. ст. Например, страхователь застраховал свое имущество стоимостью 100 000 руб. у двух страховщиков на сумму 100 000 руб. по договору с каждым страховщиком. При гибели этого имущества каждый страховщик в силу абз. 2 п. 4 ст. 951 ГК обязан выплатить страхователю страховое возмещение в размере 50 000 руб. Таким образом, общая сумма страховой выплаты не превысит страховой стоимости – 100 000 руб. – и страхователь не обогатится вследствие наступления страхового случая.

Статья 951 ГК РФ. Последствия страхования сверх страховой стоимости

Текущая редакция ст. 951 ГК РФ с комментариями и дополнениями на 2018 год

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 – 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

1. В соответствии с п.2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:
– для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
– для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Определение конкретной страховой стоимости зависит от вида и особенностей страхуемого имущества. Так, например, в отношении страхования судна во внимание принимается рыночная стоимость аналогов, а в отношении грузов – цена, указанная в договоре купли-продажи (с учетом сопутствующих расходов). При этом страхователю надлежит предоставить страховщику полную информацию о грузе, заблаговременно известить о судне, на котором будет перевозиться застрахованный груз, и, как правило, получить письменное согласие страхователя, а также сообщать об отклонении судна от курса. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Реальная стоимость груза может быть подтверждена соответствующим отчетом, а страхователем обладает правом самостоятельно оценить груз при заключении договора страхования.

________________
См. Симоненко А.Н. Комментарий к Кодексу торгового мореплавания РФ. М., 2009. Комментарий к ст. 259.

Подписание договора страховщиком подтверждает достаточность предоставленных страхователем сведений, достижение соглашения о характере события, на случай которого осуществлено страхование. Страховая сумма, заявленная страхователем, не может превышать страховую стоимость имущества, что позволяет учесть финансовые интересы страховщика, а договор страхования может быть признан недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (см. п.3 ст. 259 КТМ РФ). При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается только в пределах страховой стоимости. Указанное находит подтверждение как в ГК РФ (ст. 180), так и в арбитражной практике (см. постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 N Ф08-1480/2007 по делу N А32-15423/2006-47/268).

Интересно отметить, что в КТМ РФ речь идет о признании договора морского страхования недействительным (без конкретизации) в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, в то время как ГК РФ прямо говорит о ничтожности договора страхования имущества или предпринимательского риска в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме того, КТМ РФ (ст. 259) оставляет открытым вопрос о возврате той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Однако, следуя смыслу ГК РФ (абз.2 п.1 комментируемой статьи), излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

2. В п.2 комментируемой статьи спроецированы положения п.1 применительно к условиям договора страхования, в котором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Если к моменту установления обстоятельств, свидетельствующих о превышении страховой суммы сверх страховой стоимости, страховые взносы уплачены не полностью, то дальнейшая их уплата согласно произведенному перерасчету осуществляется пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышенная страховая сумма явилась следствием обмана со стороны страхователя, то договор страхования по требованию страховщика может быть признан недействительным. При этом бремя доказывания наличия у страхователя умысла лежит на страховщике. Последний вправе требовать от страхователя уплаты страховых взносов до конца того периода страхования, в котором он узнал о недобросовестных намерениях страхователя.

________________
См. Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И.Крюгер и Т.А.Федоровой). Т.1: Основы страхования / под ред. О.И.Крюгер. М.: Экономистъ, 2004 / URL: http://www.znay.ru/guide/gdv/01-04-6-2-3.shtml
Кроме того, п.3 комментируемой статьи наделяет страховщика правом требовать от страхователя возмещения причиненных ему в связи с этим убытков, в размере, который превышает сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Действующее законодательство не запрещает страхователю заключать договоры страхования одного и того же имущества с несколькими страховщиками. Такой способ страхования называется двойным страхованием. При двойном страховании один и тот же объект страхуется по двум или более договорам несколькими страховщиками (см. п.4 комментируемой статьи, ст. 260 КТМ РФ). Указанные правовые акты устанавливают общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту. Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения.

Правила о двойном страховании применяются независимо от того, заключены договоры страхования одним и тем же или разными лицами, а также от того, кто является выгодоприобретателем по этим договорам (см. постановление ФАС Поволжского округа от 31.05.2011 N Ф06-3695/11).

5. Применимое законодательство:
– Закон РФ от 27.11.92 N 4015-I “Об организации страхового дела в Российской Федерации”;
– КТМ РФ.

6. Судебная практика:
– постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;
– Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013);
– постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 26.07.2010 N 09АП-15277/2010, 09АП-17267/2010;
– постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 07.02.2011 N 03АП-4701/2010;
– определение Санкт-Петербургского городского суда от 20.08.2012 N 33-11246/2012;
– постановление ФАС Поволжского округа от 31.05.2011 N Ф06-3695/11;
– постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 N Ф08-1480/2007 по делу N А32-15423/2006-47/268;
– постановление ФАС Московского округа от 04.11.2003 N КГ-А40/8586-03;
– постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.04.2013 N 16АП-65/13;
– определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 21.01.2014 по делу N 33-108/2014.

Консультации и комментарии юристов по ст 951 ГК РФ

Если у вас остались вопросы по статье 951 ГК РФ и вы хотите быть уверены в актуальности представленной информации, вы можете проконсультироваться у юристов нашего сайта.

Задать вопрос можно по телефону или на сайте. Первичные консультации проводятся бесплатно с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

1. Нормы комментируемой статьи подлежат применению только в отношении договоров страхования имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Статья предусматривает правовые последствия нарушения п. 2 ст. 947 ГК РФ. Независимо от того, указана ли в договоре страховая стоимость, несоблюдение принципа непревышения размера страховой выплаты над страховой (действительной) стоимостью влечет:

а) признание договора ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. Поскольку данное основание предусмотрено законом, недействительность имеет место независимо от признания ее таковой по суду. По отношению к ст. 180 ГК РФ комментируемая статья является специальной, поскольку позволяет без каких-либо дополнительных условий признать ничтожной часть договора;

б) возникновение права страховщика не возвращать излишне уплаченную часть страховой премии. Данная норма корреспондирует п. 2 ст. 167 ГК РФ. Эта мера рассчитана на страхователя (выгодоприобретателя) и побуждает его добросовестно сообщать сведения страховщику о страховой стоимости имущества (предпринимательского риска).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Рассматривая споры, связанные с ничтожностью договоров страхования, суды, как правило, руководствуются двумя обстоятельствами: ценой, по которой на основании представленных документов страхователь приобрел застрахованное имущество, и действиями (бездействием) страховщика при согласовании условий договора (см., например, п. 1 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением законодательства о страховании, одобренного Президиумом ФАС Уральского округа 18 июля 2008 г.).

2. Если согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то страховщик обязан в случае превышения размера страховой выплаты над страховой стоимостью (действительной стоимостью) уменьшить страховые взносы пропорционально уменьшению размера страховой суммы. Таким образом, законодатель не допускает получения страховщиком прибыли от страхования.

3. Пункт 3 комментируемой статьи конкретизирует общее положение о недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана (п. 1 ст. 179 ГК). Договор в этом случае является оспоримым, т.е. по заявлению страховщика договор может быть признан судом недействительным (ст. 166 ГК). В части превышения страховой суммы над действительной стоимостью договор объявляется ничтожным. Это обстоятельство не влечет реституцию (возврат уплаченной страховой премии) для страхователя.

Правовым последствием виновного завышения страхователем страховой суммы является право страховщика:

а) не возвращать уплаченную страховую премию;

б) требовать возмещения ему причиненных этим убытков, в том числе упущенной выгоды.

4. По смыслу комментируемой статьи и ст. 952 ГК РФ под двойным страхованием понимается страхование одного и того же страхового интереса от одного и того же страхового риска у двух (и более) лиц.

В результате двойного страхования страхователь (выгодоприобретатель) получает сумму, превышающую страховую стоимость, которая согласно ст. 1102 ГК РФ является неосновательным обогащением страхователя. В этом случае применяются нормы п. п. 1 — 3 комментируемой статьи.

Страхователь не лишается права получить страховое возмещение. В данном случае размер страховых возмещений рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы по каждому заключенному договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

Страховое мошенничество, связанное с умышленным завышением страховой суммы страхователем или двойным страхованием, влечет уголовную ответственность страхователя (ст. 159 Уголовного кодекса РФ от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ (далее — УК РФ, УК)).

Статья 951 ГК РФ. Последствия страхования сверх страховой стоимости

Новая редакция Ст. 951 ГК РФ

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 – 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

1. Норма абз. 1 п. 1 комментируемой статьи направлена на недопущение неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя) за счет страховщика, поэтому при превышении страховой суммы над страховой стоимостью допускает выплату страхового возмещения, ввиду ничтожности части договора, только в пределах страховой стоимости. Вместо реституции последствием ничтожности части сделки в данном случае является удержание страховщиком излишне уплаченной части страховой премии. Если страховая премия уплачена не полностью, уже внесенные взносы удерживаются страховщиком в полном объеме, а пересчету в соответствии с изменившейся страховой суммой подлежит лишь размер последующих страховых взносов.

2. При наличии умысла страхователя на завышение страховой суммы часть сделки является ничтожной в силу п. 1 комментируемой статьи, а сам договор – оспоримым.

Под двойным страхованием понимается страхование одного и того же страхового интереса от одного и того же риска и на тот же срок у нескольких страховщиков в страховых суммах, превышающих страховой интерес.

Таким образом, признаками двойного страхования являются:

а) тождественность страхового интереса (например, интерес собственника в сохранении его ценности, но не интересы собственника и залогодержателя);

б) тождественность риска (например, страхование от пожара);

в) тождественность срока;

г) заключение договора у нескольких страховщиков;

д) страховые суммы в своей совокупности должны превышать размер страхового интереса.

3. Если при двойном страховании имущества или предпринимательского риска размер страховой выплаты каждым из страховщиков сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы, то при осуществлении личного страхования страховая выплата по договору производится независимо от сумм, причитающихся по другим договорам страхования.

Другой комментарий к Ст. 951 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Комментируемая статья посвящена правовым последствиям страхования сверх страховой стоимости. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью (действительной стоимостью объекта) в имущественном страховании не допускается, поскольку это может привести к неосновательному обогащению страхователя (выгодоприобретателя) за счет страховой компании (ст. 1109 ГК РФ). Договор в этом случае является ничтожным с момента его заключения и независимо от такого признания его судом (ст. 166 ГК РФ). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Для случаев, когда договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и когда к моменту обнаружения превышения страховой суммы по отношению к страховой стоимости страховая премия не была внесена полностью, производится перерасчет, т.е. оставшаяся страховая премия уменьшается пропорционально уменьшению размера страховой премии.

2. При умышленном завышении страхователем страховой суммы (обмане) страховщик, согласно п. 3 комментируемой статьи, имеет право требовать признания договора страхования недействительным с последствиями оспоримой сделки. Особенность состоит в том, что в отличие от правовых последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК, установлена недопустимость реституции для страхователя (излишне выплаченная часть страховой премии ему не возвращается, но и не обращается в доход государства) с обязательством возместить страховщику убытки, превышающие сумму полученной последним страховой премии.

3. Особое значение имеет норма п. 4 ст. 951. В ней вводится понятие “двойное страхование”. Термин несколько условен, поскольку включает страхование одного объекта не только у двух страховщиков, но и у нескольких. В этом случае также действуют правила, предусмотренные п. 1 – 3 ст. 951, которые означают, что по договорам имущественного страхования общая страховая сумма при страховании одного объекта у нескольких страховщиков не должна превышать действительную страховую стоимость этого объекта. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Например, если имущество, действительная стоимость которого составляет 200000 руб., было застраховано по одному договору имущественного страхования на 160000 руб., а по другому – на 240000 руб., то в случае его полной гибели от страхового случая один страховщик будет обязан выплатить страхователю 80000 руб., а второй – 12000 руб.

Принцип недопустимости двойного страхования, когда общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать его стоимости, применяется и при дополнительном имущественном страховании. Пункт 2 ст. 950 устанавливает, что несоблюдение этого правила влечет последствия, предусмотренные п. 4 ст. 951.

Статья 951 ГК РФ. Последствия страхования сверх страховой стоимости (действующая редакция)

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 – 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

1. В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

– для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

– для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Определение конкретной страховой стоимости зависит от вида и особенностей страхуемого имущества. Так, например, в отношении страхования судна во внимание принимается рыночная стоимость аналогов, а в отношении грузов – цена, указанная в договоре купли-продажи (с учетом сопутствующих расходов). При этом страхователю надлежит предоставить страховщику полную информацию о грузе, заблаговременно известить о судне, на котором будет перевозиться застрахованный груз, и, как правило, получить письменное согласие страхователя, а также сообщать об отклонении судна от курса. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Реальная стоимость груза может быть подтверждена соответствующим отчетом, а страхователь обладает правом самостоятельно оценить груз при заключении договора страхования.

Подписание договора страховщиком подтверждает достаточность предоставленных страхователем сведений, достижение соглашения о характере события, на случай которого осуществлено страхование. Страховая сумма, заявленная страхователем, не может превышать страховую стоимость имущества, что позволяет учесть финансовые интересы страховщика, а договор страхования может быть признан недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (см. п. 3 ст. 259 КТМ РФ). При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается только в пределах страховой стоимости. Указанное находит подтверждение как в ГК РФ (ст. 180), так и в арбитражной практике (см. Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 N Ф08-1480/2007 по делу N А32-15423/2006-47/268).

Интересно отметить, что в КТМ РФ речь идет о признании договора морского страхования недействительным (без конкретизации) в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, в то время как ГК РФ прямо говорит о ничтожности договора страхования имущества или предпринимательского риска в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме того, КТМ РФ (ст. 259) оставляет открытым вопрос о возврате той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Однако, следуя смыслу ГК РФ (абз. 2 п. 1 комментируемой статьи), излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

2. В п. 2 комментируемой статьи спроецированы положения п. 1 применительно к условиям договора страхования, в котором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Если к моменту установления обстоятельств, свидетельствующих о превышении страховой суммы сверх страховой стоимости, страховые взносы уплачены не полностью, то дальнейшая их уплата согласно произведенному перерасчету осуществляется пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышенная страховая сумма явилась следствием обмана со стороны страхователя, то договор страхования по требованию страховщика может быть признан недействительным. При этом бремя доказывания наличия у страхователя умысла лежит на страховщике. Последний вправе требовать от страхователя уплаты страховых взносов до конца того периода страхования, в котором он узнал о недобросовестных намерениях страхователя.

Кроме того, п. 3 комментируемой статьи наделяет страховщика правом требовать от страхователя возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, который превышает сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Действующее законодательство не запрещает страхователю заключать договоры страхования одного и того же имущества с несколькими страховщиками. Такой способ страхования называется двойным страхованием. При двойном страховании один и тот же объект страхуется по двум или более договорам несколькими страховщиками (см. п. 4 комментируемой статьи, ст. 260 КТМ РФ). Указанные правовые акты устанавливают общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту. Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что исключает возможность их неосновательного обогащения.

Правила о двойном страховании применяются независимо от того, заключены договоры страхования одним и тем же или разными лицами, а также от того, кто является выгодоприобретателем по этим договорам (см. Постановление ФАС Поволжского округа от 31.05.2011 N Ф06-3695/11).

5. Применимое законодательство:

– Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”;

6. Судебная практика:

– Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;

– Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013);

– Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 26.07.2010 N 09АП-15277/2010, 09АП-17267/2010;

– Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 07.02.2011 N 03АП-4701/2010;

– Определение Санкт-Петербургского городского суда от 20.08.2012 N 33-11246/2012;

– Постановление ФАС Поволжского округа от 31.05.2011 N Ф06-3695/11;

– Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 N Ф08-1480/2007 по делу N А32-15423/2006-47/268;

– Постановление ФАС Московского округа от 04.11.2003 N КГ-А40/8586-03;

– Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.04.2013 N 16АП-65/13;

– Определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 21.01.2014 по делу N 33-108/2014.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 – 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

1. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью (действительной стоимостью) в имущественном страховании не допускается, за исключением случаев, указанных в ст. 952 ГК, когда проводится страхование от разных рисков. Обратное означало бы неосновательное, при полном убытке, обогащение страхователя или выгодоприобретателя за счет страховщика.

В части превышения страховой суммы над действительной стоимостью (страховой стоимостью) договор является ничтожным по закону, т.е. недействительным независимо от признания его таковым по суду.

Абз. 2 п. 1 комментируемой статьи устанавливает особые последствия недействительности подобной сделки: не допуская реституции, он тем не менее не требует обращения в доход Российской Федерации излишне полученного страховщиком по договору и оставляет это последнему.

2. При оплате страховой премии в рассрочку ее неоплаченная часть уменьшается соразмерно страховой сумме.

3. Наличие умышленной вины страхователя в завышении страховой суммы делает договор оспоримым, и в соответствии со ст. 166 ГК он может быть признан судом недействительным по заявлению страховщика. Последствием этого является недопустимость реституции для страхователя (возврата ему уплаченной страховой премии) и его обязанность возместить убытки страховщика, превышающие сумму полученной им страховой премии.

4. Правила п. 4 ст. 951 запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст. 10 ГК) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст. 1102 ГК). Поэтому нормы о страховании (п. 3 ст. 10 Закона о страховании, п. 4 коммент. статьи и п. 2 ст. 952) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

Последствия страхования сверх страховой стоимости, установленные в п. п. 1, 2, 3 ст. 951, являются общими как для страхования у одного страховщика, так и для двойного страхования.

1. Запрет превышения страховой суммы над страховой стоимостью установлен п. 2 ст. 947 ГК. Нарушение этого запрета влечет ничтожность договора страхования в части этого превышения (ст. 180 ГК). В оставшейся части договор является действительным.

2. Коммент. ст. отражает принцип бесприбыльности страхования для страхователя страхового права, согласно которому страхователь не должен получать прибыль от страхования. Предусмотренные коммент. ст. последствия нарушения содержащегося в п. 2 ст. 947 ГК запрета должны применяться независимо от того, указана ли страховая стоимость в договоре страхования. Таким образом, п. 1 коммент. ст. нуждается в расширительном толковании.

3. Пункты 1 и 2 коммент. ст. в части, касающейся страховой премии, сформулированы некорректно. Потеря страховой премии является мерой, которая должна применяться к страхователю лишь при наличии его вины. Если страховщик виновно содействовал нарушению запрета страхования сверх стоимости, то неблагоприятные последствия должны падать и на него (ср. ст. 404 ГК). Кроме того непонятно, почему страхователь, уплативший полностью страховую премию, теряет ее на основании абз. 2 п. 1 ст. 951 ГК, а страхователь, например, допустивший просрочку уплаты страховых взносов, оказывается в более благоприятном положении в соответствии с п. 2 ст. 951 ГК.

4. В п. 3 коммент. ст. говорится об оспаривании страховщиком договора страхования при намеренном завышении страхователем страховой стоимости имущества. Договор страхования в этом случае является оспоримым. Признание его таковым должно опираться на ст. 948 ГК. В случае признания договора страхования недействительным последствия его исполнения определяются п. 1 – 3 коммент. ст., а не п. 2 ст. 179 ГК. Страховщик не обязан к выплате страхового возмещения. Сумма выплаченного страхового возмещения образует неосновательное обогащение страхователя (выгодоприобретателя). Уплаченная страховая премия остается у страховщика. Страховщик вправе требовать возмещения убытков, в том числе упущенной выгоды, в части, не покрытой суммой страховой премии.

5. Одной из форм страхового мошенничества выступает страхование имущества или предпринимательского риска у разных страховщиков на случай наступления одних и тех же страховых случаев. При этом общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Такое страхование именуется двойным или многократным (если совокупная страховая сумма не превышает страховую стоимость, то имеет место дополнительное страхование – ст. 950 ГК). В случае двойного страхования применяются предписания п. 1, 2 и 4 коммент. ст. Например, страхователь застраховал свое имущество стоимостью 100 000 руб. у двух страховщиков на сумму 100 000 руб. по договору с каждым страховщиком. При гибели этого имущества каждый страховщик в силу абз. 2 п. 4 ст. 951 ГК обязан выплатить страхователю страховое возмещение в размере 50 000 руб. Таким образом, общая сумма страховой выплаты не превысит страховой стоимости – 100 000 руб. – и страхователь не обогатится вследствие наступления страхового случая.

Получите консультации и комментарии юристов по статье 951 ГК РФ бесплатно.

Вопросы можно задать как по телефону так и с помощью формы на сайте. Сервис доустпен с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные в другое время, будут обработаны на следующий день. Бесплатно оказываются только первичные консультации.

Оцените статью: