Поручитель в банке последствия

Стоит ли соглашаться, если попросили стать поручителем по кредиту знакомые, друзья или родственники, и чем грозит такое согласие? Пусть реже, чем раньше, но банки все еще практикуют привлечение поручителей — физических лиц как способ обеспечения обязательств по кредиту.

Отношения между банком и поручителем закрепляются договором поручительства. Поручитель, как и заемщик, должен предоставить в банк полный пакет документов, подтверждающих доход, уровень которого должен быть не ниже, чем у заемщика.

Что дает привлечение поручителя? Заемщику — возможность увеличить максимальную сумму кредита, а иногда — снизить ставку (максимум на один-два процентных пункта). Банки получают дополнительную гарантию выплаты кредита. Поручитель — только благодарность от близкого человека.

Какую ответственность несет поручитель? Поручитель отвечает за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Если заемщик перестает платить, то банк вправе требовать от поручителя погашения суммы основного долга, процентов по кредиту, штрафных санкций, а также оплаты судебных издержек. Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ.

Можно ли отказаться от поручительства? Бывает, что только спустя какое-то время поручитель понимает, на что он подписался, и желает расторгнуть договор с банком. Тем, кто планирует выступить в качестве поручителя, следует знать, что расторгнуть договор с банком можно только при согласии заемщика и кредитора, которым это совершенно не нужно.

Когда может быть прекращено поручительство:

— обязательство перед кредитором исполнено;

— закончился срок действия договора поручительства;

— банк переуступил долг другому лицу без согласия поручителя.

Что еще полезно знать:

— смерть заемщика или реорганизация юридического лица — должника не прекращают поручительство;

— если условия кредитного договора изменены без согласия поручителя, а это оказалось для него невыгодно, то поручитель отвечает перед банком на прежних условиях.

Подробно о прекращении поручительства рассказывает статья 367 ГК РФ.

Как влияет поручительство на кредитную историю?

Все обязательства поручителя (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма платежа и т. д.) отражаются в его кредитной истории. Это значит, что если возникнет необходимость оформить кредит, то обязательства по поручительству будут учитываться банком при оценке вашей платежеспособности и могут не позволить получить ссуду нужного размера.

Что делать, если заемщик отказался платить по кредиту?

Выполнять свои обязательства перед банком: выплачивать долги за того, за кого поручились. В противном случае последствия будут неприятные. Во-первых, поручитель точно так же, как и должник, рискует лишиться ценного имущества. Во-вторых, кредитная история будет испорчена, а шансы на кредит в будущем — минимальны.

Можно ли вернуть деньги, если вы заплатили банку за заемщика? Согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства заемщика, становится его кредитором. А значит, может потребовать от него возврата средств. Если заемщик отказывается возвращать долг поручителю, последний имеет право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы.

Советы

Если в ближайшее время у вас в планах оформление крупного кредита, то имейте в виду, что ваши обязательства как поручителя будут учтены банком при оценке вашей платежеспособности. Возможно, стоит отказаться.

Не соглашайтесь стать поручителем у человека, о финансовом состоянии которого вы имеете смутное представление.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.

Соглашаясь одолжить денежные средства, банковская организация хочет быть уверена в том, что заемщик вернет деньги строго в указанный в договоре заимствования срок в соответствующем размере, принеся положенную прибыль, которую кредитор получит за счет процентов по займу и различных дополнительных комиссий.

В связи с этим многим потенциальным заемщикам доводится сталкиваться с банковским требованием о необходимости предоставления поручителя.

После чего соискатели начинают бегать по родственникам и знакомым в поисках желающих «просто оставить в кредитном договоре подпись». Следует отметить, что желающие, как правило, находятся достаточно быстро, ведь зачастую близкие не могут отказать в подобной просьбе, да и не считают ее рискованной.

Таким образом, ставя свой автограф в соглашении заимствования, лишь немногие осознают, на что решаются и какими последствиями для них это может обернуться, если у заемщика возникнут финансовые проблемы, в связи с которыми он не сможет справляться с долговыми обязательствами, а ситуации, как известно, в жизни бывают различные и никто не застрахован от возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Разумеется, прежде, чем решаться на столь ответственный и серьезный шаг как поручительство по кредиту, необходимо задаться важным в данном случае вопросом – насколько можно быть уверенным в человеке, который просит оказать подобную услугу и не возникнет ли с ним проблемных ситуаций?

Если вы знакомы не так давно, не имеете никаких подробностей относительно его личной жизни, правильнее будет сразу отказаться от такой процедуры. Впрочем, даже если человек, просящий в подобной помощи является вашим товарищем или родственником, не стоит проявлять к нему безоглядное доверие.

Необходимо постараться через каких-либо общих друзей выяснить, как этот конкретный человек живет, какое у него финансовое положение, как обстоят дела на работе и в семье, есть ли среди близких ему людей тяжелобольные, и не является ли он уже должником. Собрав как можно больше всевозможной информации, нужно оцените его в качестве потенциального заемщика. Нельзя упускать из виду даже малейших деталей.

Чем точнее вам удастся провести оценку соискателя, тем меньшей станет вероятность того, что в дальнейшем возникнут какие-либо проблемы с кредитом и на вас «повесят» чужие долговые обязательства, причем отказаться от них не получится и придется строго следовать графику платежей, который указан в кредитном соглашении или же погасить долг одним платежем, иначе говоря, отдать заем придется в любом случае и исключения бывают крайне редко.

Прочтите условия займа

После того как вы произведете оценку самого человека и дадите согласие стать его поручителем, не забудьте собрать всевозможные сведения относительно выбранного потенциальным заемщиком кредитного продукта.

Для этого обязательно внимательно изучите кредитный договор, при этом копию которого вам непременно должна быть предоставлена финансовым учреждением. Вы должны знать, какая сумма будет взята соискателем взаймы, за какой срок необходимо выплатить кредит и под какой процент он предоставлен.

Кроме того, нельзя упускать из виду возможные штрафные санкции по конкретной программе заимствования, связанные с просрочками. Тем не менее главное, что должно интересовать поручителя по кредиту – это возможная ответственность в случае неисполнения должником взятых на себя кредитных обязательств. При этом необходимо понимать что она бывает как солидарной, так и субсидиарной.

Правда, последняя схема используется банковскими организациями крайне редко, потому что согласно ей финансовое учреждение имеет право предъявлять претензии к гаранту только, когда уже будут использованы всевозможные способы востребования образовавшейся задолженности непосредственно с самого заемщика, и окончательный вывод заключается в том, что должник однозначно не сможет платить по займу.

Как правило, для кредитора гораздо предпочтительнее, в связи с чем для поручителя используется солидарная ответственность, которая предполагает, что в случае возникновения у заемщика проблем с погашением кредита, финансовое учреждение может предъявлять претензии к поручителю и должнику в абсолютно равной степени.

Что делать, если поручителю пришлось платить?

В случае возникновения проблем с выплатой займа, банковские организации, как правило, действуют следующим образом. Кредитор делит остаток задолженности в равных частях между поручителем и должником, снижая тем самым долговую нагрузку для каждого из них.

Впрочем, если и после подобного хода финансового учреждения заемщик продолжает игнорировать кредитные обязательства и не желает погашать свою часть долга, гаранту придется возвращать кредитной структуре все деньги самому. Причем, если просрочки по займу будут возникать и у поручителя, то банковская организация может предъявить претензии к имуществу, которым он располагает. Тем не менее в таких случаях прежде всего рассматривается имущество должника.

Если кредит был предоставлен заемщику под материальное обеспечение, то финансовое учреждение в первую очередь будет претендовать на него, таким образом, если ситуация будет развиваться таким ходом, поручителю нечего будет бояться.

Будучи гарантом по кредиту, необходимо осознавать, что, если все же довелось взять на себя чужие долговые обязательства, то после полной выплаты поручитель имеет возможность требовать компенсации своих затрат с должника.

Чтобы этого добиться, придется обратиться в суд, предъявив в качестве доказательства квитанции, подтверждающие, что ежемесячные платежи вносились именно поручителем, справку из банковской организации и копию кредитного договора.

Нередко при оформлении кредита кредитный специалист выдвигает требование относительно привлечения поручителя по кредиту для подкрепления ответственности по контракту. Это необходимо, чтобы минимизировать риски банка.

К данному методу обеспечения прибегают в таких случаях, когда сумма займа превышает 100 000 рублей, когда заемщик не может внести залог, когда клиент имеет отрицательную кредитную историю и при наличии других факторов, вызывающих подозрения у банковской организации.

Для минимизации рисков банка привлекается поручитель, лицо готовое взять на себя часть ответсвенности по выплате долга финансовой организации.

Поручитель – это участник кредитного договора, который единственный из сторон не получает от сделки никакой выгоды. Это отличает его от созаемщика, который имеет право пользоваться заемными средствами.

Поручитель – это гарантия возврата взятых у банка денежных средств. Для клиента поручитель – это иногда единственная возможность получить крупный кредит или подписать договор по более выгодным условиям.

Иногда привлекается несколько поручителей. Поручительство применяется при кредитовании физических и юридических лиц. В зависимости от условий погашения долга различают два вида поручительства:

• Солидарное заключается в соглашении поручителя возвратить долг банку, если заемщик не сможет по какой-либо причине это сделать.
• Субсидиарное заключается в необходимости доказать, то что клиент не может погашать свой долг самостоятельно. Нередкой является ситуация исчезновения должника вместе с возможностью проверить его платежеспособность.

Поручительство предлагают гражданам, которые соответствуют таким критериям:

• Наличие гражданства;
• Наличие регистрации;
• Наличие постоянного официального дохода;
• Иные условия, выдвигаемые финансовой организацией.

Стандартный кредитный контракт подразумевает наличие у поручителя таких обязанностей:

• Полное или частичное погашение основного долга;
• Погашение процентов по договору;
• Уплата пени и штрафов;
• Уплата судебных издержек.

При привлечении нескольких поручителей, порядок их ответственности прописывается в контракте. Данный порядок прописан в статье 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации и носит законный характер.

Закон закрепляет за поручителем такие права:

Иметь доступ к информации о порядке погашения займа;

Стать кредитором человека, за которого он поручился и выплатил долг;

Требовать возврата всех материальных затрат, связанных с поручительством по кредиту;

Обратиться в банк за документами по кредитному соглашению.

От оформленного поручительства гражданин может отказаться в нескольких случаях:

• Если после подписания соглашения он стал плательщиком алиментов;
• Если поручитель стал недееспособным;
• Если поручитель является мужем (женой) заемщика.

Если Вам так удобнее,
напишите онлайн-консультанту!

Все консультации бесплатны.

Прежде чем согласиться на поручительство по кредиту нужно ознакомиться с ответственностью и рисками, которых не всегда можно избежать.

Пока текущий кредит не погашен поручитель вряд ли сможет оформить самостоятельно банковский займ, так как его платежеспособность уже скована чужим кредитным договором.

Ликвидная собственность поручителя может быть арестована и изъята в судебном порядке в пользу погашения чужой задолженности.

Данные вопросы не должны оказаться необдуманными и неучтенными. При планировании участвовать в кредитном процессе в качестве поручителя лучше пройти юридическую консультацию по конкретному договору.

Ответственность поручителя заключается в том, что он ручается за заемщика, берет на себя его обязательства в экстренной ситуации.

Ответственность наступает в зависимости от ситуации с выплатой кредита. Если выплаты прекратились в результате прекращения трудовой деятельности заемщика, то банк вправе требовать платежи с поручителя, при этом, обращаясь в суд и претендуя на его имущество.

Если заемщик скрывается, ответственность по кредитным обязательствам также переходит на поручителя по кредиту. Но если в течение года после пропажи заемщика кредитор не уведомляет поручителя о возлагаемых на него обязательствах, они автоматически отменяются.

Если заемщик умер, то поручитель не несет ответственности по его кредиту. В таком случае остаток долга выплачивают либо наследники погибшего, либо страховая компания.

Если сумма кредита новость для поручителя и при подписании документов оглашалась иная сумма, то можно смело защищать свои интересы в суде. Обращение в суд будет иметь смысл, если поручитель в действительности не был официально оповещен банком об увеличении долга.

Если поручитель оказался в щекотливой ситуации, когда он вынужден рассчитываться с чужими долговыми обязательствами, он стремится сделать всё, чтобы снизить свои материальные потери.

Минимизировать ответственность может тесное сотрудничество с банком.

Кроме того, это позволит спасти кредитную историю, избежать общения с коллекторами, а возможно и суда.

Минимизировать риски может детальный анализ платежеспособности заемщика. Нужно «расставить все точки над И» до подписания контракта. Узнать причину оформления кредита.

Если она связана с желанием поправить материальное положение, то лучше отказаться от поручительства. Важно — есть ли у заемщика невыплаченный займ.

Нужно обратить внимание на личностные качества заемщика. Со всей ответственностью к выплате кредита подходят люди педантичные, аккуратные в работе и обязательные.

Нужно ознакомиться с кредитной историей заемщика в БКИ. Если данный анализ имеет больше положительных моментов, то можно смело идти на помощь знакомым или родственникам и связывать себя кредитными обязательствами.

Чтобы полностью избежать ответственности нужно попросту не соглашаться на поручительство.

Если заемщик не платит кредит, банк будет требовать его с поручителя в судебном порядке. Практика показывает, что банк всегда остается в выигрыше при рассмотрении дел о кредитном поручительстве.

Факт оформления поручительства делает полное избежание ответственности невозможным.

Избежать выплаты долга поручитель может в таких ситуациях:

• Если просрочка по кредиту более чем шесть месяцев, в течение которых банк не выходил на связь с поручителем.
• Если поручитель потерял работу и не имеет официальных доходов, а также выплачивает алименты на более чем на одного ребенка;
• Если поручитель не имеет ликвидного имущества.

Попытка избежать ответственности может только усугубить ситуацию и привести к неприятным последствиям.

Перед тем как прийти на помощь родственнику или коллеге и стать поручителей, нужно тщательно взвесить все риски и свои финансовые возможности.

Важно помнить, что в соответствии с законом финансовые обязательства заемщика и поручителя перед кредитором являются равными.

Поручительство – это один из популярных кредитных инструментов, которые широко применяются во многих банках России, в т.ч. и в Сбербанке.

Какие могут быть последствия поручительства по кредиту, смотрите ответ юриста в следующем видео:

Большинство поручителей, ставят подпись на договоре поручительства и, не будучи знакомыми с механизмами этого процесса, попросту отодвигают от себя понимание взваливаемой ответственности. Однако, как известно, незнание законов не освобождает от ответственности за их невыполнение. А значит, вне зависимости от вашей информированности, согласившись, стать поручителем, вы принимаете на себя такую же ответственность, как и заемщик по кредиту.

Если говорить проще, Ваша ответственность, как поручителя, перед банком является солидарной с основным заемщиком. Помните: в случае, если заемщик отказывается или не может платить, то отвечать перед банком придется поручителю.
У поручительства имеются дополнительные ограничения, о которых банки стараются умолчать. Во-первых, если вы уже выступили поручителем по чьему-то кредиту и этот кредит еще выплачивается, у вас могут быть затруднения с оформлением собственного займа. Еще один «скрытый» недостаток поручительства состоит в том, что если обеспеченный «вами» кредит попадет в число неблагополучных, а заемщика занесут в черный список, в этом списке по соседству будет и ваша фамилия.

Ответственность и обязанности поручителя по кредиту

Обязательства поручителя начинают работать в случае невозможности исполнения обязательств основным заемщиком, например при потере работы заемщиком. Поручитель становится ответчиком по кредиту после соответствующего уведомления банка и подачи иска. Поручитель не только несет финансовую ответственность, но и обладает правами: он вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы предоставить должник, если иное не вытекает из договора поручительства.

Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг ст. 364 ГК РФ. Так же, к поручителю исполнившему обязательство, переходят права залогодержателя в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

• Солидарная ответственность. П. 1 статьи 363 ГК РФ — ответственность солидарна, если иное не предусмотрено законом или договором поручительства. Если, к примеру, заемщик не внес очередной платеж, сделать это за него обязан поручитель. Если заемщик полностью отказывается платить, то опять же решать данный вопрос придётся поручителю.
• В соответствии с п. 2 статьи 363 ГК РФ — все возможные убытки кредитора, как то: уплата процентов, штрафы, пени и судебные издержки также берет на себя поручитель. Опять же, если иное не предусмотрено в договоре.
• В случае если поручителей двое или несколько, то они также несут совместную ответственность.

• Основополагающий момент в данном вопросе — банк вправе требовать от поручителя исполнения только тех обязательств, которые конкретно оговорены в договоре поручительства. То есть, если в нем четко прописано, что поручитель по договору займа (кредитному договору) должен нести солидарную ответственность за основной долг и проценты по нему, то на пени и штрафы это не распространяется.
• В соответствии со ст. 364 ГК РФ, поручитель в любом случае имеет право предъявлять кредитору те же возражения, что и должник (заемщик), если банк нарушает условия договора.
• В ст. 365 ГК РФ закреплено следующее, если поручитель выплатил за должника (заемщика) весь долг и покрыл штрафные санкции, то все права по кредитным обязательствам переходят к поручителю. Это подтверждается соответствующими документами. В данном случае, поручитель, вправе требовать от должника (заемщика) возмещения всех убытков. Если понадобиться, то через суд.
• Для обращения в суд понадобиться договор поручительства, документ об уступке требований от банка, кредитный договор, документы об уплате банку всех требований, неустоек, штрафов, пеней.

Поручительство прекращается в случаях:

• Полной уплаты долга и прекращения кредитного договора (договора займа);
• Если произошло изменение условий кредитного договора (договора займа) или договора поручительства без согласия поручителя;
• При отказе банка принимать условия по исполнению обязательств, предложенные должником или поручителем;
• После того, как истекает срок окончания обязательств, указанных в договоре поручительства. Или же, если кредитор не предъявил иск в течение года с момента наступления обязательств.
• Отдельным пунктом идут наследники поручителя по кредитному договору (договору займа). Они вправе не оплачивать долги родственника, но только при условии, что они не вступали в права наследования. Если же вступили, то обязаны заплатить, но не больше суммы наследуемого имущества.
• Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Отказ от поручительства по кредиту возможен только с согласия заемщика и кредитной организации! Для этого необходимо, чтобы заемщик нашел другое физическое или юридическое лицо, которое согласится стать поручителем по кредитным обязательствам вместо него.

Помимо всего вышесказанного, есть несколько правил, следование которым может избавить вас от некоторых совершенно не нужных проблем:

• Никогда не подписывайте пустых бланков.
• Тщательно изучите и договор кредитования и договор поручительства – в них не должно быть разногласий касательно условий кредитования. Договор подписывайте в каждой его странице, это исключит возможность подмены листов с другим текстом соглашения. И, конечно же, свою копию договора храните до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
• Если вы подписывали договор на определенных условиях, а банк в одностороннем порядке поменял условия для
  должника (так случается сплошь и рядом), то к новым условиям Вы не имеете никакого отношения. Вы несете ответственность только по тем условиям кредита, за которые подписывались.

Узнайте больше на ПЕРСОНАЛЬНОЙ КОНСУЛЬТАЦИИ

Какая ответственность лежит на поручителе по кредиту

При оформлении займа, особенно если речь идет о крупных суммах, нередко встает вопрос о привлечении поручителя или созаемщика. Иногда люди не глядя подписывают кредитный договор, участвуя в сделке в таком качестве, и впоследствии удивляются, оказываясь должны банку немалую сумму денег. Так кто такой поручитель и какую ответственность он несет?

Согласно Гражданскому кодексу, поручитель – это один из участников сделки между основным заемщиком и банком. Поручитель выступает в качестве гаранта того, что получатель кредита исполнит свои обязательства перед финансовой организацией. В случае, если он не сможет выплачивать заем или откажется это делать, то банк будет предъявлять аналогичные требования к поручителю.

Некоторые виды кредитов вообще невозможно получить без привлечения стороннего лица. Например, ипотека оформляется исключительно на супругов, которые выступают созаемщиками. Чем отличается созаемщик от поручителя? Фактически тем, что с поручителя банк требует деньги после обращения в суд, а с созаемщика – не прибегая к этой процедуре.

При оформлении займа доход основного получателя кредита и его поручителя складывается. Чем выше суммарный месячный доход, тем большую сумму займа в итоге одобрит банк. Поэтому чем больше денег требуется получить, тем больше придется привлечь поручителей. Некоторые банки позволяют включить в договор до 5 персон.

Поручителем может выступить любой человек, но чаще всего в этом качестве выступает близкий родственник или друг. Лучше ему заранее объяснить, что такое поручительство и каковы его возможные последствия, чтобы избежать недоразумений в будущем.

Для того, чтобы можно было стать поручителем, необходимо соответствовать базовым требованиям, которые предъявляются ко всем желающим получить кредит:

• минимальный возраст – от 18 лет (по некоторым программам – от 21 года);
• верхняя граница возраста ограничена временем выхода на пенсию на момент выплаты кредита;
• стаж работы – от 1 года, постоянный стаж – от 3-6 месяцев;
• официальное трудоустройство;
• российское гражданство.

Помимо этого, чтобы кандидатура поручителя гарантировано была одобрена банком, он должен получать хорошую заработную плату, не иметь большого числа иждивенцев на обеспечении. Желательно, чтобы за ним не числилось других кредитов и, конечно, судимостей.

Размер поручительства составляет полную стоимость займа. Это означает, что в случае финансовых затруднений со стороны основного плательщика кредита поручителю придется компенсировать банку всю сумму, естественно, за исключением уже уплаченных средств.

В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса и заемщик, и поручитель являются должниками банка до тех пор, пока не выплатят всю сумму. Солидарная ответственность не предполагает разделение обязательств поровну. Банк может требовать деньги с того, кто имеет возможность совершать платежи, поэтому может сложиться такая ситуация, что поручитель выплатит по кредиту больше средств, чем основной заемщик.

Как именно наступает ответственность поручителя по кредиту, определяется договором. Есть две наиболее распространенные ситуации:

• автоматически, т.е. банк начинает “наседать” на поручителя сразу же, как обнаружится просрочка со стороны основного плательщика;
• после обращения в суд, т.е. банк сначала должен добиться в суде права стребовать долг с поручителя.

В целях безопасности лучше выбирать второй вариант: тогда у поручителя будет время, чтобы подготовиться к отстаиванию своих прав и своих финансов.

Как правило, банки не спешат обращаться в суд, а пытаются воздействовать на поручителя психологически – путем обращений, писем, иногда даже применяя угрозы. В некоторых случаях они просто передают дело коллекторам.

Следует знать, что закон защищает права и поручителя, и заемщика, поэтому на провокации поддаваться не следует. Лучше дождаться суда и вести диалог с банком там.

Некоторые банки идут навстречу поручителям, понимая, что те не виноваты в сложившейся ситуации. Можно попросить отсрочку, чтобы убедить основного плательщика исполнить свои обязательства, а также настаивать на реструктуризации долга, особенно, если финансовое положение поручителя не позволяет ему совершать оплату в полном объеме.

Неуплата долга основным плательщиком приводит к тому, что портится кредитная история автоматически и у должника, и у поручителя. Поэтому в интересах последнего контроль за исполнением заемщиком своих кредитных обязательств.

Поручительство прекращается только после полного погашения кредита и процентов (пеней), при этом неважно, кто именно вносил платежи. Если это делал поручитель, то он становится кредитором должника и в соответствии со статьей 365 Гражданского кодекса имеет право требовать с него компенсации в полном объеме. Нередко случается в судебной практике такое, что поручитель забирает у незадачливого заемщика ценное имущество в счет уплаты долга после того, как выплатил за него кредит.

Важный момент: поручитель может не исполнять свои обязательства, если банк в одностороннем порядке изменил условия договора: процентную ставку, срок и другие параметры.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS

Поручитель служит для банка неким гарантом что, даже если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплачивать кредит – банк все равно вернет свои деньги, которые будет обязан (согласно договору о кредите) возместить поручитель.

К сожалению, зафиксировано много случаев, когда человек соглашался быть созаемщиком просто ради “формальности”, а потом вдруг становился должен банку крупные суммы.

Эксперты считают, что давать свое согласие на эту роль можно только в случае, если заем берут самые близкие люди или те, кому человек доверяет годами. Но что делать, если его все же подставили, попросив быть поручителем, а возвращать долг банку не торопятся? Чего ожидать, если банки требуют возмещения денег по чужому соглашению?

Поручительство, где в качестве залога выступает имущество

Один из худших вариантов для поручителя, которому по той или иной причине приходится отвечать за чужой кредит – это имущественное притязание. В этом случае гарант предоставляет какое-то дорогое имущество (чаще всего это квартира или машина). И если дело обернулось так, что на поручителя свалился чужой долг – банк подает иск в суд, чтобы залоговое имущество пошло в качестве оплаты долга по кредиту.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите – запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Самым плохим моментом в этой ситуации является то, что финансовая организация обращается в суд уже после того, как с момента неуплаты кредита прошло несколько лет. А значит проценты и штрафы за невозвращенный долг достигли космического уровня.

Важно! Суд считает действия банка полностью законными, так как созаемщик сам подписывал договор, а значит документально был полностью согласен с предложенными условиями.

Если поручительским залогом за кредит были деньги, то наиболее вероятно, что суд примет решение о возврате долга, за счет ежемесячного удержания средств из зарплаты. Чаще всего суд принимает такое решение, если “незадачливый” заемщик брал средства без залога.

В зависимости от ситуации, вердикт суда может быть разным:

• весь долг обязан будет возместить поручитель;
• сумма делится в равных долях между заемщиком и поручителем.

Задолженностью здесь считается не только сам кредит, но и все проценты и штрафы, за просрочку выплаты. Если суд принимает решение “разделить” долг между поручителем и заемщиком, а второй при этом не выплачивает даже эту сумму, то с гаранта может быть полностью снята вся ответственность.

После того как часть задолженности по решению суда будет возвращена банку, за поручителем остается право подать иск против заемщика. Чтобы это сделать, понадобятся собрать необходимые документы. В первую очередь нужно отправить недобросовестному заемщику заказное письмо, где должны содержаться требования о возмещение средств, потраченных по вине заемщика.

Далее, нужно обратиться в банк, где заемщик брал кредит за документами, подтверждающими факт взятия кредита заемщиком. И после этого, приложив к делу всю эту документацию, можно подавать иск в судебные органы.

Далеко не во всех случаях, банк имеет право требовать уплаты долга с поручителя. Для того чтобы банк имел законные права подавать иск не только против не уплатившего кредит клиента, но и второго заемщика, у финансового учреждения должен быть договор, который оформлен в строгой форме, т. е. по всем правилам.

Поручителю должен быть обязательно предоставлен основной договор на кредит и договор на поручительство (если он оформляется отдельным документом). После того как человек ознакомился со всей документацией, он должен письменно оформить свое согласие с тем, что отныне выступает гарантом заемщика перед финансовой организацией и согласен нести все финансовые обязательства, в случае неуплаты заемщиком кредита.

Еще в 1999 году, подобные займы осуществлялись с нарушениями, от поручителя требовали лишь небольшую расписку, которая писалась в очень свободной форме. Когда во времена кризиса по неуплаченным кредитам проходили сотни судебных процессов, выяснилось, что документация о займе была оформлена не по закону, а значит поручители освобождались от своих обязательств перед банковскими организациями.

Важно! Кроме того, договор поручителя может быть полностью аннулирован судом, если банком был нарушен любой из пунктов в кредитном договоре или туда были внесены изменения, преждевременно не согласованные с заемщиком и его гарантом.

Например, банк принял решение изменить систему или размеры штрафов в уже заключенном договоре, или повысил ежемесячные выплаты, при этом не уведомив поручителя о своих действиях. Если при рассмотрении договора, поручителем были найдены изменения, под которым человек не подписывался, то суд освободит его от ответственности за чужой неуплаченный долг.

Поручитель имеет право обанкротиться в соответствии с Федеральным законом №127. Кредитор может инициировать банкротство как основного заемщика, так и поручителя. В обоих случаях данная процедура будет иметь положительные и негативные последствия.

1. Долги списываются в полном объеме.
2. Если стоимость имущества небольшая, это никак не отразится на должнике.
3. Все ранее поставленные запреты (выезд за границу, регистрационные действия) будут сняты.

1. Если есть имущество в виде недвижимости или авто, его невозможно спрятать или продать.
2. Нельзя занимать руководящие должности или регистрировать фирму в течение пяти лет.
3. Кредитная история будет испорчена навсегда.
4. Банкротство дорогая процедура. Средний ценник начинается от 100 тыс. рублей.
5. Банкротство может затянуться на два года.

Важно! К данной процедуре нужно подходить взвешено и проконсультировавшись со своим юристом. В противном случае она может только навредить.

Последствия для кредитного поручителя равнозначны с основным заемщиком. По сути, их финансовая ответственность полностью идентична по закону. Необходимо понимать всю нагрузку, которая может лечь на плечи созаемщика.

Если возникли вопросы или требуется консультация, напишите нам комментарий к данной статье либо обратитесь к дежурному юристу в форме всплывающего окна. Также вы всегда можете позвонить нам по телефонам, указанным на сайте. Мы обязательно ответим и поможем.

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего “Правового Центра”

Оцените статью: