Обратная ипотека, закон не принят, а страсти кипят

В скором времени могут принять закон об обратной ипотеке, по которому государство от пенсионеров сможет получать ежемесячные или разовые выплаты под залог квартиры. После продажи квартиры банком, родственникам выплатят разницу по кредиту и стоимостью квартиры, и вся недвижимость перейдет в пользу государства.

Такое заявление сделал Александр Починок, член Бюджетного комитета Совета Федерации, в Госдуме в прошлом году.

По его мнению без медэкспертизы не обойтись и человек будет знать, сколько ему положено пособия до конца жизни.

По такому договору недвижимость становится залогом государства. Кредит будет выдаваться банком в зависимости от стоимости квартиры заемщика. После продажи квартиры государство готово доплатить банку непокрытые расходы кредита.

Это очень даже неплохо. Ведь пенсия у пожилых людей настолько мала, что некоторые из них, оказавшиеся без поддержки родственников, кое-как сводят концы с концами. Но у них есть дорогие квартиры и человек может получить приличное денежное вознаграждение за свое жилье, в месяц даже тысячу долларов.

С другой стороны, у пенсионера останется немного, если он будет нести банковские расходы, такие как расчетно-кассовые операции, подача заявки, оценка и страховка квартиры.

Родственники могут выкупить квартиру, после смерти собственника, выплатив банку проценты и залог. В противном случае недвижимость продадут, а наследникам с торгов вернут лишь разницу от продажи и долговых обязательств перед банком. Таким образом, вряд ли решить жилищные проблемы страны и хорошее отношение родственников к пожилым людям.

Но не все одобряют такой законопроект. Некоторые считают, что суть механизма заключается не в защите пожилых людей, а наоборот оставить их без жилья и подарить все государству. Такого мнения придерживается депутат Госдумы Иван Грачев.

Он считает, что если такой закон будет принят, это приведет к быстрой потере жилья у пенсионеров. И это актуально в наше время, особенно где недвижимость стоит дорого, например, в Москве, где цена составляет от полумиллиона до миллиона долларов.

Грачев, отметил, что такие услуги есть и в муниципалитете, где собственник жилья имеет социальное обслуживание в залог на недвижимость, и в других агенствах.

Здесь есть другая сторона вопроса. При заключении договора частник рискует отойти в другой мир раньше положенного срока, так как другая сторона может быть в этом очень заинтересована.

Депутат высказал предположение, что у банков будет прямая заинтересованность поскорее отправить клиента на тот свет, связанная с выплатой процентов по ипотеке. И выдвинул версию не принимать данный законопроект, в связи с тем, что это повлечет за собой ухудшение уровня жизни граждан с малым достатком.

С воплощением в жизнь данного законопроекта не согласна и вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко. Она считает, что повышения уровня жизни населения не будет.

По ее мнению, пока клиент умрет, его квартира обесценится как минимум в два раза. И как оценивать стоимость жилья сейчас, не зная сколько, оно будет стоить после смерти. Соответственно, о какой надбавке к пенсии идет речь?

А по поводу медэкспертизы, когда человек не знает, сколько он еще проживет, говорить об этом просто не прилично.

Вице-президент Маин считает, что у банков не хватит денежных средств, для финансирования и введения такой ипотеки в стране. На западе каждый второй классический тип ипотеки не финансируется.

Безусловно, наследники могут обратиться в суд о неправомерности подписанного договора, ссылаясь на невменяемость родственника.

Банки пока молчат и никак не комментируют данный законопроект.

Сегодня, говорить о том, что обратная ипотека, с учетом особенностей российского законодательства, приживется и будет востребована в банках говорить рано, считает директор ипотечного банка DeltaCredit Ольга Базанова. Пока что, это лишь предположение о принятии такого законопроекта Госдумой.

Закон об обратной ипотеке еще не принят, но страсти вокруг него уже разгорелись

В последнее время всё чаще возникают споры по поводу возможного принятия закона об обратной ипотеке. Суть его в том, что пенсионеры могут в обмен на ежемесячные или разовые выплаты закладывать квартиры под гарантии государства.

Они могут постепенно получить даже полную стоимость недвижимости, а их наследникам после дальнейшей продажи банком квартиры не достанется почти ничего – только разница между суммой кредита и стоимостью квартиры.

О намерении внести законопроект об обратной ипотеке на рассмотрение в Госдуму в конце прошлого года заявил член Бюджетного комитета Совета Федерации Александр Починок.

«Для расчета размера пособия нужна будет и медэкспертиза, и при этом человеку скажут, сколько ему осталось»

Суть механизма в том, что при заключении договора недвижимость выступает в роли залога. Чтобы определить сумму кредита, банк должен оценить квартиру потенциального заемщика. В будущем квартира будет продана, а если банк при этом не покроет свои расходы по кредиту, то разницу ему доплатит государство. Кредитор получает ежемесячные платежи и до конца продолжает жить в своей квартире.

С одной стороны, это кажется разумным. Средний размер пенсии редко бывает выше прожиточного минимума и вынуждает пожилых людей, особенно лишенных поддержки близких, кое-как перебиваться. Зато, как правило, у них есть квартиры, причем в дорогих районах. А цены на них таковы, что в обмен на залог своего жилья человек может получить солидную доплату – по разным данным, в среднем от тысячи долларов в месяц.

Но есть и неприятные моменты. Если вычесть сопутствующие расходы банка, которые лягут на плечи пенсионера, – расчетно-кассовое обслуживание, рассмотрение заявки, оценку, страховку квартиры, страхование титула собственности, – то, вероятно, заемщику останется немного.

Кроме того, наследники смогут получить заложенную квартиру после смерти владельцев, если выплатят банку залог с процентами. Иначе жилье выставят на торги и им достанется сумма, оставшаяся после его продажи и возвращения долга банку. Любви близких к пожилым родственникам это не добавит и жилищную ситуацию в стране не улучшит.

По поводу еще не принятого закона разгораются страсти, и далеко не все согласны, что он обернется благом для пенсионеров. Например, депутат Госдумы Иван Грачев считает, что основная идея этого законопроекта – лишить пожилых людей своего жилья.

«Эта идея в разных интерпретациях живет долгое время, в особенности в Москве, где стоимость квартир достигает полумиллиона – миллиона долларов. Думаю, реализация этого закона, если он будет принят, выльется в то, что пенсионеров будут попросту вытряхивать из их квартир в короткие сроки», – поделился он.

Грачев напомнил, что подобные механизмы в муниципалитетах уже есть. Владелец квартиры получает социальное обслуживание в обмен на завещание недвижимости муниципалитету. Такие услуги предлагают и сотни агентств.

Правда, это большой риск, как и при заключении договора ренты с частным лицом, поскольку вторая сторона может содействовать скорейшему уходу пенсионера в мир иной.

«В случае введения обратной ипотеки у банков появится интерес, чтобы их клиент, простите, как можно меньше жил, чтобы не платить ему ипотечные проценты. Поэтому я не рискнул бы разворачивать предлагаемую схему. Она может ухудшить положение малообеспеченных граждан», – считает депутат.

В том, что обратная ипотека не имеет ничего общего с улучшением условий жизни граждан, уверена и вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко. Слишком много вопросов вызывает реализация будущего закона.

«Как банк будет оценивать квартиру и определять величину надбавки к пенсии? По рыночной стоимости? Но кто даст гарантии, что на момент смерти его клиента через несколько лет квартира останется ликвидной? Поэтому стоимость жилья оценщики уменьшат раза в два», – уверена она.

Для расчета размера пособия нужна будет и медэкспертиза, и при этом человеку скажут, сколько ему осталось, что по меньшей мере неэтично.

По словам вице-президента МАИН, даже для классической ипотеки в стране не хватает денег, каждый второй ипотечный кредит рефинансируется на западных рынках. А потому вряд ли для нового эксперимента банки найдут средства.

Кроме того, никому не нужны судебные тяжбы с наследниками, которые могут настаивать на «невменяемости» родственников в момент подписания договора. В банках пока никак не реагируют на законопроект.

«По состоянию на сегодняшний день, когда речь еще идет только о возможном внесение законопроекта на рассмотрение в Госдуму, рано говорить о том, что обратная ипотека сможет стать продуктом, интересным для ипотечных банков, – считает директор по маркетингу специализированного ипотечного банка DeltaCredit Ольга Базанова. – Здесь очень много вопросов, учитывая особенности российского законодательства».

Дата публикации: 12:49 22 января 2008

услуги банков: кредиты, вклады, пластиковые карты, финансовые вопросы

24 дек 2012, 12:46

24 дек 2012, 15:28

27 дек 2012, 08:40

27 дек 2012, 21:28

Natalia111, а Вы посчитайте реальные суммы которые получаются по перечисленным условиям.

Например, если оформить обратную ипотеку, то оценка стоимости жилья будет гораздо ниже рыночной, а клиент имеет право на получение единовременной выплаты в размере 70% от его стоимости. Фактически выйдет что он получит только половину тех денег которые он мог бы получить после прямой продажи.

Теперь представьте себе кредит под залог квартиры. Клиент получает в два раза больше денег, и у него остается 50% от стоимости квартиры для того чтобы выплачивать этот кредит достаточно долго.

Кроме того при обратной ипотеке повышение стоимости жилья будет невыгодно клиенту, так как суммы которые он будет получать рассчитаны на момент оформления договора. В случае кредита, сам клиент будет платить фиксированные платежи вне зависимости от стоимости, а это уже не выгодно банку.

Я думаю что разница в деньгах на практике будет минимальна, однако обратную ипотеку сейчас оформлять рискованно, при отсутствии законодательной базы, а кредиты под залог уже давно выдаются по отработанной схеме. Хотя тут многое завязано на возрасте заемщика, если ему менее 65 лет, то не подойдет ни один из вариантов.

27 дек 2012, 22:03

27 дек 2012, 22:25

Если человеку менее 65 лет то ни один из банков в России не согласится рисковать с обратной ипотекой. Это условия банков, не мои. Брать же кредит под залог квартиры нужно таким образом чтобы денег хватило на остаток жизни, поэтому тут опять все упирается примерно в 65.

Кредиты под залог имущества можно легко брать где угодно, потому что это обеспеченные кредиты, и банки ничем не рискуют выдавая их. А потребительские кредиты, которые вы упомянули выдаются без залогов и являются необеспеченными, поэтому банкам нужно чтобы заемщик имел работу и зарплату.

Обратную ипотеку можно оформлять, такие предложения есть. Закон должен регулировать права и обязанности сторон, но и сейчас это делается с помощью договоров, и закону не противоречит.

27 дек 2012, 22:43

Мдя. Bigfoot, а вы точно в банке работаете?
Тупо берем определение Потребительского кредита из Википедии.
http://ru.wikipedia.org/wiki/%CF%EE%F2% . 5%E4%E8%F2
Читаем:
“Виды потребительских кредитов

* Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
* С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
* По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
* По кредитору — банковские и небанковские займы.”
Вы не знали этого?
“Обратную ипотеку можно оформлять, такие предложения есть.”
Киньте пожалуйста ссылочку на такое предложения. Честно, я о таком не слышала. Очень любопытно почитать условия и тп. Спасибо!

27 дек 2012, 23:58

По поводу конкретного предложения и условий можете почитать тут например: http://www.bn.ru/articles/2012/11/12/97331.html

PS Читаю ваши ответы и задумываюсь о том есть ли смысл повторять многократно одну и туже информацию в нескольких постах. Пойдет-ли это кому нибудь на пользу?

В Государственной Думе вновь кипят предвыборные страсти

Сегодняшнее пленарное заседание Госдумы началось сегодня с громких заявлений. Лидеры ЛДПР и КПРФ Владимир Жириновской и Геннадий Зюганов (оба являются кандидатами на пост главы государства) резко раскритиковали нынешнюю президентскую избирательную кампанию.

В Государственной Думе сегодня вновь кипят предвыборные страсти. Жарко и в кулуарах, и в зале заседаний. За оставшиеся дни до выборов, депутаты, являющиеся также кандидатами в Президенты, пытаются использовать любую возможность, чтобы обратить на себя внимание избирателей.

Заседание началось сегодня с того, что руководители оппозиционных фракций выступили с заявлением о неравных условиях предвыборной борьбы. И глава КПРФ Геннадий Зюганов, и лидер ЛДПР Владимир Жириновский пожаловались на то, что им отводится мало времени в рамках агитационной кампании. Критика прозвучала и в адрес Центризбиркома.

“Мы не от фонаря говорим: “Чуров, уйти!”, а от того, что произвол сейчас. Не 4 декабря, а вот сейчас. 15 февраля в стране произвол. Профанация, комедия, фарс, а не выборы! И главным организатором этого является Центральная антиизбирательная комиссия, комиссия по срыву выборов Президента страны. Мы с этим боремся”, – заявил Владимир Жириновский.

Лидер КПРФ Геннадий Зюганов считает, что сегодня в стране нет честных выборов и реального соперничества. “Есть одна позиция господина премьера, который за два месяца не сходит с экрана. 70 с лишним процентов всего эфирного времени отдается на освещение его позиции”, – сказал Геннадий Зюганов.

К эмоциональной критике хода президентской кампании присоединились и справедливороссы. Их лидер Сергей Миронов, также кандидат в президенты, на пленарном заседании сегодня не присутствовал. Однако его соратники проанализировали недавние статьи Владимира Путина. И пришли к выводу, что многие тезисы в этих публикациях были взяты из программных заявлений их партии.

“Я предлагаю, собственно, штабам и других кандидатов более внимательно изучить инициативы, которые уже вносились справедливороссами. Уверен, что вы найдете там много интересного для своих избирательных штабов и сможете впитать многие наши инициативы в ваши предвыборные программы. Но, видите ли, дело даже не в том, кто раньше встал или чье авторство. Самое главное – чтобы результат был”, – сказал заместитель председателя Комитета ГД РФ по вопросам собственности, член фракции “Справедливая Россия” Антон Беляков.

И на критику хода предвыборной кампании, и на выпады в адрес премьер-министра лично с трибуны ответили представители “Единой России”. Руководитель фракции Андрей Воробьёв предостерёг оппонентов от использования двойных стандартов.

“Вчера, конечно, заявление, которое вы подписали, большие молодцы. Вы пишите очень интересную вещь – Владимир Владимирович не должен находиться на боевом посту, возглавлять правительство. Тогда логично предположить, что кандидаты в президенты должны уйти в отпуск. Я задаю вопрос: друзья, а вы-то чего здесь находитесь? – обратился к кандидатам в Президенты Андрей Воробьев. – Трибуна горячая, не прикоснешься! Наши дорогие кандидаты с жаром, с упорством доказывают свои какие-то взгляды, СМИ их показывает, рассказывают, это нормальная практика”.

Говоря об открытости выборов, представители “Единой России” также напомнили своим коллегам из оппозиционных фракций, что именно премьер настоял на том, чтобы все избирательные участки были оборудованы прозрачными урнами для голосования и веб-камерами.

ВЛАДИВОСТОК, 21 января, PrimaMedia. В последнее время всё чаще возникают споры по поводу возможного принятия закона об обратной ипотеке. Как сообщает деловая газета Взгляд, суть закона в том, что пенсионеры могут в обмен на ежемесячные или разовые выплаты закладывать квартиры под гарантии государства. Они могут постепенно получить даже полную стоимость недвижимости, а их наследникам после дальнейшей продажи банком квартиры не достанется почти ничего – только разница между суммой кредита и стоимостью квартиры.

О намерении внести законопроект об обратной ипотеке на рассмотрение в Госдуму в конце прошлого года заявил член Бюджетного комитета Совета Федерации Александр Починок.

Суть механизма в том, что при заключении договора недвижимость выступает в роли залога. Чтобы определить сумму кредита, банк должен оценить квартиру потенциального заемщика. В будущем квартира будет продана, а если банк при этом не покроет свои расходы по кредиту, то разницу ему доплатит государство. Кредитор получает ежемесячные платежи и до конца продолжает жить в своей квартире.

С одной стороны, это кажется разумным. Средний размер пенсии редко бывает выше прожиточного минимума и вынуждает пожилых людей, особенно лишенных поддержки близких, кое-как перебиваться. Зато, как правило, у них есть квартиры, причем в дорогих районах. А цены на них таковы, что в обмен на залог своего жилья человек может получить солидную доплату – по разным данным, в среднем от тысячи долларов в месяц.

Но есть и неприятные моменты. Если вычесть сопутствующие расходы банка, которые лягут на плечи пенсионера, – расчетно-кассовое обслуживание, рассмотрение заявки, оценку, страховку квартиры, страхование титула собственности, – то, вероятно, заемщику останется немного.

Кроме того, наследники смогут получить заложенную квартиру после смерти владельцев, если выплатят банку залог с процентами. Иначе жилье выставят на торги и им достанется сумма, оставшаяся после его продажи и возвращения долга банку. Любви близких к пожилым родственникам это не добавит и жилищную ситуацию в стране не улучшит.

По поводу еще не принятого закона разгораются страсти, и далеко не все согласны, что он обернется благом для пенсионеров. Например, депутат Госдумы Иван Грачев, поделившийся своим мнением с газетой ВЗГЛЯД, считает, что основная идея этого законопроекта – лишить пожилых людей своего жилья.

“Эта идея в разных интерпретациях живет долгое время, в особенности в Москве, где стоимость квартир достигает полумиллиона – миллиона долларов. Думаю, реализация этого закона, если он будет принят, выльется в то, что пенсионеров будут попросту вытряхивать из их квартир в короткие сроки”, – поделился он.

Грачев напомнил, что подобные механизмы в муниципалитетах уже есть. Владелец квартиры получает социальное обслуживание в обмен на завещание недвижимости муниципалитету. Такие услуги предлагают и сотни агентств.

Правда, это большой риск, как и при заключении договора ренты с частным лицом, поскольку вторая сторона может содействовать скорейшему уходу пенсионера в мир иной.

“В случае введения обратной ипотеки у банков появится интерес, чтобы их клиент, простите, как можно меньше жил, чтобы не платить ему ипотечные проценты. Поэтому я не рискнул бы разворачивать предлагаемую схему. Она может ухудшить положение малообеспеченных граждан”, – считает депутат.

В том, что обратная ипотека не имеет ничего общего с улучшением условий жизни граждан, уверена и вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко, сообщившая об этом газете ВЗГЛЯД. Слишком много вопросов вызывает реализация будущего закона.

“Как банк будет оценивать квартиру и определять величину надбавки к пенсии? По рыночной стоимости? Но кто даст гарантии, что на момент смерти его клиента через несколько лет квартира останется ликвидной? Поэтому стоимость жилья оценщики уменьшат раза в два”, – уверена она.

Для расчета размера пособия нужна будет и медэкспертиза, и при этом человеку скажут, сколько ему осталось, что по меньшей мере неэтично.

По словам вице-президента МАИН, даже для классической ипотеки в стране не хватает денег, каждый второй ипотечный кредит рефинансируется на западных рынках. А потому вряд ли для нового эксперимента банки найдут средства.

Кроме того, никому не нужны судебные тяжбы с наследниками, которые могут настаивать на “невменяемости” родственников в момент подписания договора.

В банках пока никак не реагируют на законопроект.

“По состоянию на сегодняшний день, когда речь еще идет только о возможном внесение законопроекта на рассмотрение в Госдуму, рано говорить о том, что обратная ипотека сможет стать продуктом, интересным для ипотечных банков, – считает директор по маркетингу специализированного ипотечного банка DeltaCredit Ольга Базанова. – Здесь очень много вопросов, учитывая особенности российского законодательства”.

— Что вы можете сказать об «обратной ипотеке»? Есть ли фактически она сейчас в Москве и через какие институты реализуется?

Отвечает эксперт по кредитным продуктам портала «Банки.ру» Инна Солдатенкова:

Механизм «обратной ипотеки» предусматривает заключение договора между владельцем жилья и банком (либо иным финансовым учреждением) о передаче недвижимости в залог с условием пожизненных выплат со стороны залогодержателя и переход залога в его собственность после смерти залогодателя. На сегодняшний день данная программа широко распространена в США. В России же подобный инструмент был запущен в 2012 году дочерней структурой АИЖК Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), которое сейчас называется Агентством финансирования жилищного строительства» (АФЖС). На тот момент «обратная ипотека» предоставлялась пенсионерам в возрасте от 60 лет, максимальная сумма займа составляла 80% от стоимости жилья, а ставка — 9% годовых. Финансирование могло быть получено единовременно либо переводилось ежемесячно равными траншами в течение 10 лет. При этом размер выплат зависел от возраста заемщика.

В апреле текущего года Правительство РФ объявило о возможности реализации такого механизма и обозначило, что в качестве залога может быть использовано как движимое, так и недвижимое имущество и что данная программа будет доступна для малоимущих граждан. Однако сроки разработки и запуска «обратной ипотеки» пока не озвучены. Неизвестно также, какой из институтов будет ответственен за ее развитие, но, вероятнее всего, все сведется к уже упомянутому АФЖС. Банки, через которые будет осуществляться кредитование, также не определены, но можно предположить, что ими станут агенты, которые сейчас выдают ипотеку по стандартам АИЖК (Бинбанк, Росэнергобанк и прочие).

Отвечает управляющий партнер Rezidential Group Эмиль Захаряев:

«Обратная ипотека» — это довольно неоднозначный инструмент. Изначально его предполагали направить на заемщиков, у которых были длительные проблемы с обслуживанием ипотечных кредитов, затем в эту программу включили пенсионеров старше 60-65 лет, у которых не было наследников.

Суть обратного ипотечного кредита заключается в том, что клиент передает собственную квартиру в залог банку. Для этого предварительно оценивается ее ликвидность. Впоследствии заемщик ежемесячно получает денежные средства в определенном размере кредитного лимита, а после смерти собственника квартира переходит в пользование, владение и распоряжение залогодержателя.

«Обратную ипотеку» можно назвать достаточно «гуманизированным» финансовым инструментом, позволяющим помочь малообеспеченным или проблемным группам граждан, особенно в условиях макроэкономической нестабильности. Юридически такой вид ипотеки имеет альтернативу — пожизненную ренту.

Что касается возможной востребованности «обратной ипотеки», то нельзя сказать, что такая форма ипотечного кредитования станет популярной в нашей стране. Розничным банкам она неинтересна по двум причинам. Первая — это рыночная нестабильность цен: когда квартира выходит на рынок после смерти заемщика, банк может выручить за нее меньшую сумму, чем ожидалось прежде. Вторая причина — такой кредит, в целом, неинтересен банку, поскольку сумма процентов и прибыли будет получена только по окончании срока договора. При этом уже сейчас банк должен выполнять платежи по выданному кредиту, так что будущую прибыль можно причислить к слишком «длинным деньгам».

Отвечает д. э. н., профессор, заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов:

«Обратная ипотека» обсуждается в России с начала 2010-х годов. Данная программа интереснее договора ренты или переезда в социальную квартиру тем, что после смерти собственника его наследники могут рассчитаться с банком по кредиту с учетом реально выплаченных средств и вернуть квартиру. Услуга в настоящее время распространена в Северной Америке и вызывает интерес в нашей стране.

В 2012 году в ряде российских регионов силами существовавшего в то время ОАО «Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК) реализовывался пилотный проект по предоставлению «обратной ипотеки». Программа была востребована, пенсионеры интересовались данной услугой, но большинство вопросов сводилось к тому, имеет ли «обратная ипотека» статус государственной программы или публичной поддержки администрации региона.

Последующий анализ проекта АРИЖК показал, что главным сдерживающим фактором развития «обратной ипотеки» в России является высокая стоимость привлечения финансовых ресурсов и, как следствие, высокая процентная ставка. Уровень в 9-10% годовых является критическим. И это вполне объяснимо — чем выше стоимость привлечения средств, тем ниже будут выплаты, а это означает, что подспорья к пенсии не получится.

В России, согласно первоначальной задумке Министерства финансов, «обратная ипотека» призвана решить комплекс задач. Во-первых, это борьба с бедностью за счет использования малоимущими гражданами своего жилья для получения денег. Во-вторых, выплаты банкам по проблемным кредитам заемщиков, ставших неплатежеспособными.

Сразу стоит отметить, что пока программа реально не работает. В апреле 2016 года Минфин лишь анонсировал возможность ее проведения. Предыдущая попытка запустить подобный проект предпринималась в 2012 году, но тогда все ограничилось лишь пробным этапом. Возобновление реализации идеи, очевидно, связано с двумя факторами. Во-первых, в последнее время из-за кризиса резко снизился уровень реальных доходов россиян. По данным Росстата, в 2015 году 13,4% населения имели доходы ниже прожиточного минимума, тогда как еще в 2014 году эта цифра составляла 11,2%. Во-вторых, обострилась и проблема невыплат по ипотеке. Статистика ЦБ РФ показывает, что на 1 мая 2016 г. просрочены 5,3% суммы ипотечных жилищных кредитов. В этом случае «обратная ипотека» действительно могла бы помочь, но ее трудно организовать в России, так как банкам она невыгодна. Все дело в том, что у них нет ресурсов для длительного финансирования с возвратом дохода лишь через много лет после продажи недвижимости. Тем более что жилье может и упасть в цене. В этой ситуации у государства значительно больше возможностей, поэтому и предполагается, что институтом обратной ипотеки станет АИЖК. Однако сложности в организации и множество неразрешенных вопросов пока не дают реально запустить программу.

Текст подготовила: Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Одна из самых актуальных и наболевших проблем в нашей стране – ничтожные пенсии, на которые невозможно существовать. В метро и на улицах часто можно видеть старушек с протянутой рукой: «Миленькие мои, подайте на хлеб, пожалуйста! Дай Бог вам здоровья!» А вот пенсионеру следить за своим здоровьем фактически невозможно – денег нет. А цены – сами знаете какие. Да и жильё у стариков соответствующее – «сто лет» не делался ремонт.

Вот и придумали закон об обратной ипотеке. Якобы выход из положения. А, если задуматься, – пенсионера просто лишают таким образом единственного, что у него есть, –квартиры. Однако некоторые считают, что такой подход может помочь пенсионерам, у которых нет детей и которым не для кого «беречь» квартиру.

Что такое обратная ипотека? Суть проекта заключается в том, что пенсионеры смогут закладывать свои квартиры в обмен на денежные выплаты. Выплаты могут быть как разовыми, так и ежемесячными. После смерти владельца наследник сможет получить квартиру при условии выплаты банку залога с процентами. В случае неуплаты, квартира будет продаваться с торгов, и наследнику будет выплачиваться лишь та сумма, которая останется с его продажи.

Член Совета Федерации Александр Починок планирует в начале 2008 года внести законопроект об обратной ипотеке на рассмотрение Госдумы.

«Вместо того чтобы защищать интересы тех, кто долгие годы служил на благо нашей страны, обеспечивать достойную старость ветеранам труда и Великой Отечественной Войны, российские парламентарии предлагают пенсионерам самим заботиться о себе. Способ выбран не то что бы очень оригинальный, он давно используется во многих странах, но в России он приобретает несколько иную окраску. Речь идёт о законопроекте об обратной ипотеке…» – пишет Иван Кузнецов на urbanus.ru.

Хотя одинокой, бездетной старушке, может, лучше квартиру заложить, чем стоять с протянутой рукой в метро?

«Так есть ли хотя бы один плюс от всей этой шумихи в прессе и на телевидении по поводу «социальной ипотеки»? На мой взгляд, один, хотя и не очевидный. Дети и ближайшие родственники, имеющие потенциальных наследодателей, возможно, будут более внимательны и заботливы к одиноким старикам, у которых будет выбор – завещать квартиру родственникам или оставить своим потомкам на память о себе несколько фотографий из Парижа или с экзотических островов», – пишет неизвестный автор (Квадрум. Недвижимость России).

Да, хотя бы один бесспорный плюс найден. Нужно быть оптимистами.

Пункт 5 ст. 61 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” (в редакции, действовавшей до 25.07.2014) устанавливал, что, если залогодержатель в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Федеральным законом от 23.06.2014 N 169-ФЗ “О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)” (далее – Федеральный закон N 169-ФЗ) п. 5 ст. 61 Закона об ипотеке изложен в новой редакции: “5. Если предметом ипотеки, на который обращается взыскание, является принадлежащее залогодателю – физическому лицу жилое помещение, переданное в ипотеку в обеспечение исполнения заемщиком – физическим лицом обязательств по возврату кредита или займа, предоставленных для целей приобретения жилого помещения, обязательства такого заемщика – физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются, когда вырученных от реализации предмета ипотеки денежных средств либо стоимости оставленного залогодержателем за собой предмета ипотеки оказалось недостаточно для удовлетворения всех денежных требований кредитора-залогодержателя, с даты получения кредитором-залогодержателем страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора. При этом в случае признания страховщика банкротом обязательства заемщика – физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются с даты реализации предмета ипотеки и (или) оставления кредитором-залогодержателем предмета ипотеки за собой”. Пунктами 2 и 3 ст. 2 Федерального закона N 169-ФЗ были установлены особенности применения п. 5 ст. 61 Закона об ипотеке, а именно: – положения п. 5 ст. 61 Закона об ипотеке (в редакции Федерального закона N 169-ФЗ) применяются к обеспеченным ипотекой обязательствам, которые возникли до дня вступления в силу Федерального закона N 169-ФЗ; – обеспеченные ипотекой обязательства, по которым на день вступления в силу Федерального закона N 169-ФЗ не были заключены договоры страхования ответственности заемщика и после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, для исполнения которых залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, прекращаются в порядке, установленном п. 5 ст. 61 Закона об ипотеке (без учета изменений, внесенных настоящим Федеральным законом N 169-ФЗ). Правильно ли Общество в данном случае понимает, что в случае реализации предмета ипотеки посредством продажи на торгах (после вступления в силу Федерального закона N 169-ФЗ) задолженность по кредитному договору, заключенному до вступления в силу Федерального закона N 169-ФЗ и по которому не был заключен договор страхования ответственности заемщика, не будет считаться погашенной, при условии, что вырученных от реализации предмета ипотеки денежных средств оказалось недостаточно для удовлетворения всех денежных требований кредитора-залогодержателя? Какие последствия будут, если кредитный договор, по которому не был заключен договор страхования ответственности заемщика, заключен после вступления в силу Федерального закона N 169-ФЗ?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:
Если ипотечное обязательство заемщика не обеспечено договором страхования его ответственности перед залогодержателем, то прекращение такого обязательства должно осуществляться в соответствии с п. 5 ст. 61 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” в редакции Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ. Положения действующей редакции приведенной нормы применению в этом случае не подлежат.

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Амирова Лариса

Ответ прошел контроль качества

3 октября 2016 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

————————————————————————-
*(1) Согласно п. 1 ст. 2 Закона N 169-ФЗ новая редакция вступает в силу по истечении тридцати дней после дня её официального опубликования, то есть с 25 июля 2014 года, и применяется к обеспеченным ипотекой обязательствам, которые возникли до дня вступления в силу Закона N 169-ФЗ (п. 2 ст. 2 Закона N 169-ФЗ).

Оцените статью: