Срок давности по кредитной задолженности – определение, правила расчета и последствия истечения

Информация на тему: "срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения" в доступном виде. Если вы хотите задать вопрос, то вы можете это сделать в специальном окне дежурного юриста.

Срок давности по кредитной задолженности – определение, правила расчета и последствия истечения

Сейчас многие граждане и организации прибегают к займам, но к сожалению, далеко не всегда удается его выплатить. В случае невыплаты кредита, финансовое учреждение вправе обратиться в судебный орган с целью взыскания задолженности в принудительном порядке. Законом установлена исковая давность по кредиту (кредитному договору), по истечении которого банки уже не смогут обратиться в суд и взыскать образовавшуюся задолженность в принудительном порядке. Так сколько составляет срок давности по кредитной задолженности?

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=https%3A%2F%2Ffreelawyer.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2F01-53-660x366

Срок исковой давности по кредиту – период, в течение которого сотрудники финансового учреждения могут составить иск и направить в суд, районный или мировой, в зависимости от суммы задолженности. Если задолженность (вместе с процентами и различными комиссиями) составляет менее 50 тыс. рублей, то сотрудники банка обращаются в мировой суд, если более – в районный.

Существует возможность восстановления пропущенного времени, но ей как правило обладают физические лица (частные кредиторы), которые смогут документально доказать, что пропуск был вызван объективными причинами – к примеру, нахождением в длительной командировке. Если объективные причины пропуска имеются, кредитор также обращается в суд с соответствующим заявлением, приложив доказательства – справки, командировочные удостоверения и т.д.

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=https%3A%2F%2Ffreelawyer.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2F2-51-660x283

Судья рассмотрит заявление и если посчитает причины объективными, то срок исковой давности по кредиторской задолженности будет восстановлен. У заявителя вновь появится право обращения в суд с целью взыскания задолженности.

Срок исковой давности для финансовых учреждений общий и составляет 3 года с того момента, как права заявителя были нарушены. В данном случае со дня, как заемщик перестал платить деньги по займу (выполнять обязательства по выплате). Если кредитное учреждение обратится позднее, чем через 3 года с момента последней выплаты, то получит отказ.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как
решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
+7 (800) 500-27-29 доб 882

Это быстро и бесплатно!

Если банк обратится в суд до истечения сроков исковой давности, то велика вероятность, что судья удовлетворит требования. В случае удовлетворения требования финансового учреждения, по истечении срока на обжалование (для очного решения – 1 месяц, заочного – 7 дней и месяц с момента получения решения ответчиком), заявителю (банку) выдается исполнительный лист, который необходимо передать в ФССП. Приставы возбудят исполнительное производство и проведут комплекс мероприятий, направленных на взыскание.

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=https%3A%2F%2Ffreelawyer.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2F1-51-660x171

Если в ходе исполнительного производства не удастся взыскать долг, то оно завершается, а банку будет возвращен исполнительный лист. Взыскатель может предъявить его к исполнению повторно не позднее, чем через 3 года с момента возврата. Если приставы вернули исполнительный лист, это не означает, что заемщик может забыть о долге.

Помимо исполнительного листа, кредитному учреждению может быть выдан судебный приказ, который также передается в ФССП. За выдачей судебного приказа сотрудники банка обращаются в мировой суд – в независимости от суммы (даже если она более 50 тыс. рублей) – в течение 3 лет с того момента, как заемщик перестал выполнять свои обязательства по выплате. Отличает судебный приказ от решения то, что он выносится судьей единолично – без вызова в процесс сторон.

Копии судебного приказа высылаются сторонам – банку и заемщику,и по истечение 10 дней с момента получения (либо неполучения), он вступает в законную силу. После вступления приказа в силу, оригинал с гербовой печатью судьи выдается взыскателю, который передает его приставам. Далее действия с судебным приказом производятся те же, что и с исполнительным листом.

Многие банки сотрудничают с коллекторскими агентствами, которым передают долг заемщика. Но изменится ли срок давности, если задолженность будет передана коллекторам? Ответ в данном случае будет отрицательным – коллекторы смогут обратиться в суд также не позднее 3-х лет с того момента, как гражданин перестал платить деньги по кредиту, а не тогда, когда долг был передан.

Если истекла давность и банк не обратился за взысканием задолженности в суд, то заемщик может не платить за кредит. Кредитная история будет испорчена и вероятность одобрения новых займов – не только в этом банке, но и в других, становится на порядок ниже.

Недавно у физических лиц появилась возможность признать себя банкротами – в случае, если у них имеется долг свыше 500 тыс. рублей, в том числе и по кредитам. Если в ходе рассмотрения дела о банкротстве будет выявлено, что гражданин действительно не может расплатиться по долгам (в том числе за кредит), то в банк будет включен в реестр кредиторов. При реализации имущества гражданина (при наличии), у банка будет возможность получить средства. После того, как процедура банкротства будет завершена, банк уже не сможет обратиться в судебной орган – в независимости от того, истек срок давности или нет.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как
решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
+7 (800) 500-27-29 доб 882

Это быстро и бесплатно!

Существует вариант банкротства не заемщика, а самого банка – в этом случае заёмщик не будет освобожден от выплаты кредита, но будет должен уже правопреемнику – кредитному учреждению, которому будут переданы как активы, так и долги.

Срок исковой давности по кредиту: порядок расчета и рекомендации заемщикам

Банк имеет право подать иск в суд и потребовать у заемщика вернуть долг, пеню и штрафы в течение определенного срока – срока исковой давности. По окончании этого периода долг должен быть аннулирован, а любые претензии финансистов к должнику считаются необоснованными. Этим часто пользуются мошенники: оформляя ссуды, они не вносят обязательные платежи и скрываются, полагая, что через 3 года смогут объявиться и ничего не платить банку. Так ли это? Попробуем разобраться.

Читайте так же:  Основания для признания завещания недействительным

С какого дня начинается течение срока исковой давности по кредиту

Срок исковой давности указан в статье 196 Гражданского кодекса РФ. Он составляет 3 года со дня, определенного статьей 200 Гражданского кодекса:

«1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства….».

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса:

Проанализировав случаи из судебной практики, приходим к выводу, что большинство судей использует второй метод расчета срока исковой давности – без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только кредитор обнаружил факт неуплаты обязательного платежа, он должен уведомить об этом заемщика, и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности.

При этом срок исковой давности имеет важную особенность: он «обнуляется», если с момента образования просрочки заемщик вышел на контакт с кредитором или погасил часть долга. К примеру, первая просрочка у клиента образовалась 1 февраля 2014 года. С этого момента начался отсчет срока исковой давности. Однако если 1 апреля кредитный менеджер назначило встречу заемщику в отделении, по итогам которой был подписан протокол или любой другой документ, трехгодичный период стартует заново уже с 1-го апреля. Другой вариант: заемщик не общался с менеджером, но 1-го июня внес часть обязательного платежа на свой счет. В этом случае срок исковой давности вновь обнуляется, но так как долг не был погашен полностью, отсчет возобновляется с 1-го июля.

Далее мы более подробно остановимся на правилах расчета срока исковой давности и исключениях из них.

Существуют определенные правила расчета срока исковой давности:

  • При предъявлении банком требования о досрочном погашении кредита (как правило, направляется в письменном виде – заказным письмом с уведомлением о вручении) – именно с этого момента начинает исчисляться срок исковой давности.
  • Любой контакт заемщика и кредитора, при котором должник подписывает документы или любым другим способом фиксирует факт своего общения с менеджером, приводит к возобновлению отсчета срока исковой давности с нуля.
  • После подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности также обнуляется.
  • В случае погашения части долга отсчет срока исковой давности возобновляется со дня внесения платежа; в случае погашения всего долга отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.
  • Передача долга заемщика новому кредитору или коллекторскому агентству (на основании агентского договора или продажи кредита) не влияет на срок исковой давности.
  • Срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в кредитном договоре (такой договор можно признать ничтожным).

Однако самое главное правило при расчете срока исковой давности все же вытекает из ст. 200 Гражданского кодекса, допускающей двоякое толкование. Некоторые юристы придерживаются мнения, что срок исковой давности необходимо отсчитывать от даты окончания кредитного договора. Даже если просрочка по кредиту возникла в первый месяц пользования заемными средствами, финансисты могут сослаться на ст. 200 ГК РФ и подать иск, к примеру, через 2 года и 11 месяцев после окончания срока действия договора. В таком случае вам придется оспаривать иск. Вы можете сослаться на постановления Пленума Высшего Арбитражного суда или Верховного суда, но гарантии, что суд встанет на вашу сторону, нет.

Для прекращения судебного разбирательства по причине истекшего срока исковой давности заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство в ходе судебных слушаний. Также допускается подача нотариально заверенного заявления (без личного участия ответчика).

Далее мы более детально расскажем о том, что подразумевается под «контактами» банка и клиента, которые могут привести к обнулению срока исковой давности.

Что нужно помнить заемщику при расчете срока исковой давности

В некоторых случаях недобросовестные кредиторы умышленно не беспокоят должника, ожидая, когда сумма штрафных санкций и пени вырастет. Через 3 года после образования первой просрочки банк подает иск в суд с требованием возврата всей суммы долга, начисленных процентов, пени и штрафов. То есть, уклоняться от общения с кредитором в надежде, что пройдет 3 года и про вас забудут, не стоит. Напротив, в случае ухудшения материального положения, желательно сразу же обращаться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Срок исковой давности обнулится, а банк сможет помочь клиенту найти выход из сложной ситуации.

Также важно суметь защитить свои интересы в случае истечения срока исковой давности. Банк может настаивать на искусственном продлении данного срока в связи с тем, что менеджеры или коллекторы «контактировали» с заемщиком. Должники должны знать:

  • Доказательством общения заемщика с взыскателем не может быть зафиксированный клерком факт телефонного разговора (если банк не имеет возможности предоставить запись данного разговора).
  • Не является доказательством факта общения или признания долга заемщиком и расписка о получении письма из банка.
  • Не является доказательством общения с представителями банка факт присутствия заемщика в банке. К примеру, если клиент снимал средства с текущего счета в отделении банка, в котором он оформлял кредит, это нельзя расценивать как «контакт» с кредитором.

Таким образом, клиенты должны помнить о существовании срока исковой давности как о возможности защитить себя в случае, когда погасить кредит они физически не могут. Однако такой способ уйти от ответственности крайне рискованный и сложный: проще идти на диалог с банком, чем скрываться и надеяться на удачу.

Читайте так же:  Раздел квартиры при разводе если есть ребенок

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.

При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок. Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту. Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

  1. Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
  2. По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2FSrok-iskovoj-davnosti-po-KASKO4

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД. К примеру, Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря – в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2Fsrok-davnosti-po-kreditu

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

  • Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
  • Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
  • Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Читайте так же:  Срок привлечения к дисциплинарной ответственности сотрудника полиции

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2FSrokdawn1

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Видео (кликните для воспроизведения).

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

1. Что такое срок исковой давности
2. Сколько он составляет, каким законом регламентируется
3. Когда начинается
4. Когда начинается заново — при каких действиях
5. Что будет после завершения срока

Большинство из нас пользуется услугами банков (в частности, берет кредиты), и, к сожалению, нередко возникают сложности с их погашением. А это ведет к многочисленным проблемам — вплоть до угроз со стороны представителей банка и потери имущества. Закон в этом случае не всегда встает на сторону кредитора и предусматривает для него некоторые ограничения права предъявлять требования должнику. Чтобы понять, насколько реально избавиться от долгов перед банком, спишет ли он долг, если избегать контактов с его представителями, сколько лет это делать и стоит ли вообще, важно владеть информацией о сроке давности по кредиту.

Поэтому дальше речь пойдет именно о том, что собой представляет такой срок, какой он продолжительности, что дает должнику и когда начинается отсчет. Кроме того, мы дадим ответы на другие важные вопросы по теме.

По закону банк обязан списать кредитный долг, если он признан безнадежным. А это происходит при завершении срока исковой давности, под которым подразумевается время, предоставленное для обращения за защитой своих нарушенных прав. Именно это и есть срок давности по кредиту, то есть период, на протяжении которого кредитор может взыскать кредитную задолженность. После окончания этого срока банк теряет право требовать от физического лица погасить кредит в судебном порядке.

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=https%3A%2F%2Fuvolsya.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2F1-87

Закон ограничивает право банка подавать в суд на должника сроком исковой давности

Но есть важное условие, и оно должно быть выполнено. На протяжении срока кредитной давности между должником и кредитором не должно быть никакого взаимодействия. Таким образом, заемщик может избавиться от кредитной задолженности, если в период срока давности будет избегать контактов с банком, не отвечать на его звонки, не посещать отделения, не расписываться в получении писем и не вносить платежи. Тогда появится шанс, что долг аннулируют.

Период, на протяжении которого банк или другой кредитор может истребовать кредитную задолженность через суд, то есть общий срок давности по кредиту, составляет 3 года. Гражданский кодекс предусматривает также 10-летний срок исковой давности. Основное отличие в применении этих показателей состоит в определении даты отсчета. По каждому просроченному платежу срок рассчитывается отдельно.

Стоит упомянуть и о сроке давности для поручителя, поскольку для него действуют особые правила. Если физическим лицом при получении кредита в качестве гарантии его возврата было оформлено поручительство, в случае уклонения от возврата долга представители банка обратятся с требованием возместить его к поручителю. Но и в этом случае права кредитора сужены. Срок действия поручительства ограничен периодом, указанным в соответствующем договоре. Если он в документе отсутствует, обязанности поручителя действуют на протяжении года после окончания срока действия кредитного договора. Именно столько времени закон дает банку, чтобы подать на поручителя в суд.

Если по обязательству установлен срок исполнения, как происходит, например, по кредитам, Гражданский кодекс предусматривает, что начало отсчета срока исковой давности приходится на дату завершения срока исполнения. Поэтому суды преимущественно склоняются к тому, что трехлетний срок давности по кредиту начинается со дня, следующего после последнего платежа. Другими словами, после того, как физическое лицо в последний раз вносило деньги в счет долга, у банка есть 3 года на то, чтобы потребовать вернуть задолженность.

Если на протяжении этого периода произойдет контакт между кредитором и заемщиком, например будет внесена даже самая небольшая сумма, должник распишется в получении заказного письма о задолженности, посетит отделение банка или его работники свяжутся с заемщиком по телефону, срок давности обнулится, а его отсчет начнется заново. При этом передача долга коллекторам на этот процесс не влияет, и когда она происходит, продолжает идти тот срок исковой давности, который начался с последнего платежа или контакта с банком.

Что касается 10-летнего срока давности, то он рассчитывается с даты оформления кредита. Таким образом, независимо от даты последнего погашения долга или другого взаимодействия физического лица с банком, через 10 лет после получения займа кредитор уже не может претендовать на его возврат по судебному решению.

Читайте так же:  Иск к застройщику по просрочке передачи квартиры в собственность образец

Совет: не стоит рассчитывать, что представители банка будут спокойно ждать, когда пройдет 3 года с последнего платежа по кредиту или 10 лет с даты его оформления, и готовы смириться с потерей средств, которые вы задолжали. Они будут использовать всевозможные способы установления контакта с вами, что приведет к прерыванию срока давности. Поэтому стоит найти способ расплатиться по долгам, а не рассчитывать на их аннулирование. Один из вариантов – погасить задолженность за счет нового кредита. Если вы решили воспользоваться этим способом, рекомендуем ознакомиться с информацией о том, как оставить заявку на кредит во все банки.

По Гражданскому кодексу, когда заканчивается 3-летний срок с даты последнего платежа или 10-летний с даты оформления кредита, банк больше не может претендовать на имущество должника, в том числе списывать деньги со счета без согласия его владельца. Больше нельзя подать в суд на должника. Но признавать безнадежными и списывать такие долги банки не спешат, поскольку закон не обязывает их принимать подобные решения.

Важно понимать, что, если даже удалось избежать контактов с банком на протяжении срока давности, не стоит рассчитывать, что на этом проблемы закончатся. Даже избавившись от риска получить решение суда о взыскании кредита, нужно быть готовым к другим негативным последствиям:

  • Серьезный удар по кредитной истории. Информация о том, что вы избежали ответственности за неоплаченный кредит, обязательно станет доступна потенциальным кредиторам, и вряд ли в будущем удастся взять новый займ. Банки не будут заинтересован в таком рискованном клиенте.

Совет: чтобы понять, к чему готовиться при обращении за кредитом, стоит предварительно узнать свою кредитную историю.

  • Возмещение аннулированного долга. Гражданский кодекс предусматривает, что возврат задолженности по кредиту возможен даже после истечения срока давности. Его отсчет начинается заново, если должник признает долг и это будет зафиксировано письменно. Хоть банк и не может истребовать задолженность по кредиту через суд, это не значит, что попытки вернуть деньги прекратятся. Скорее всего, вам будут продолжать названивать, писать с требованиями расплатиться по долгам и могут обратиться к коллекторам. Случается даже так, что банк подает на должника в суд после истечения срока исковой давности, и нет гарантии, что судья обратит на это внимание. Поэтому, если такое случится с вами, подайте ходатайство о применении срока давности.
  • Обвинение в мошенничестве. Предпринимая активные действия по уклонению от оплаты кредита, должник рискует попасть под признаки мошенника, предусмотренные уголовным законодательством.

Совет: поскольку, скорее всего, вам придется встретиться с кредитором в суде, важно понимать, какие именно дополнительные расходы вас ждут в случае проигрыша. Поэтому советуем узнать о расчете госпошлины в суд.

Если вы после получения кредита не внесете ни одного платежа в счет долга и будете избегать контактов с кредиторами, они могут возбудить дело о признании вас мошенником. В статье 159.1 Уголовного кодекса предусмотрена ответственность за мошенничество в сфере кредитования.

Кредитного должника могут признать мошенником, то есть преступником, и привлечь к уголовной ответственности, если он совершил следующие действия:

  • Предоставил при оформлении кредита заведомо недостоверную или ложную информацию.
  • Обманным путем получил крупную сумму (свыше 1,5 млн руб.).
  • С использованием для оформления кредита ложных сведений завладел особо крупной суммой (более 6 млн).

За подобные действия предусмотрены следующие виды ответственности:

  • Штраф.
  • Обязательные работы.
  • Исправительные работы.
  • Ограничение свободы.
  • Принудительные работы.
  • Арест.
  • Лишение свободы.

Конкретное наказание зависит от обстоятельств дела, в частности от суммы долга, наличия сговора группы лиц и использования служебного положения. Но даже если удастся избежать тюрьмы и получить более мягкое наказание, одно только наличие судимости уже испортит биографию и приведет к многочисленным затруднениям при устройстве на работу и обращении в разные инстанции.

Как показывает практика, риск быть привлеченным к уголовной ответственности за мошенничество снижается при определенных обстоятельствах:

  • Сумма займа не превышает 1,5 млн рублей (речь идет о чистой сумме полученных средств без учета пени, штрафов и процентов).
  • Должник вносил платежи, то есть при получении кредита у него не было умысла завладеть средствами и не возвращать их.
  • Завершился срок исковой давности по кредиту.
  • Займ выдавался под залог имущества (квартиры, автомобиля и т.д.).
  • Сумма дохода в справке, которая предоставлялась для оформления кредита, завышена незначительно.
  • В банк направлялось письменное уведомление должника о том, что у него возникли материальные проблемы и что сразу после их решения он обязуется продолжить возврат кредитных средств.

Совет: чтобы избежать проблем с возмещением кредитной задолженности, необходимо ответственно отнестись к оформлению займа. Если еще на этом этапе проанализировать все за и против взятия кредита, адекватно оценив свои финансовые возможности, вы не попадете в долговую яму. Поэтому советуем предварительно узнать, как производится расчет банковского кредита.

Срок давности по кредиту представляет собой отрезок времени, который дается банку или другому кредитору для предъявления должнику требования через суд. По истечении этого срока больше нельзя решить вопрос о возврате заемных средств в судебном порядке, то есть долг аннулируется. Срок исковой давности со следующего дня после последнего платежа по кредиту составляет 3 года, а с даты его оформления – 10 лет.

Если между должником и банком произошел контакт, например посещение отделения, телефонный звонок или внесения в счет долга даже самой скромной суммы, срок давности прерывается и начинается новый отсчет. Избежать таких контактов сложно, но даже если удастся не взаимодействовать с представителями кредитора все 3 года (10 лет), проблемы на этом не закончатся. Преследования, скорее всего, продолжатся, и банк может даже возбудить дело о признании должника мошенником.

Законодательными положениями, а конкретно пунктами 196-й ст. ГК, установлено значение общего срока исковой давности, составляющее 3 года. Актуален данный период и для кредитных задолженностей. В соответствии с утвержденными нормативами, по истечению установленного законом срока давности банк больше не располагает правом требования с заемщика возврата средств по кредитной задолженности.

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=http%3A%2F%2Flaw-world.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F07%2F%25D0%25A1%25D1%2580%25D0%25BE%25D0%25BA-%25D0%25B4%25D0%25B0%25D0%25B2%25D0%25BD%25D0%25BE%25D1%2581%25D1%2582%25D0%25B8-%25D0%25BF%25D0%25BE-%25D0%25BA%25D1%2580%25D0%25B5%25D0%25B4%25D0%25B8%25D1%2582%25D0%25BD%25D0%25BE%25D0%25B9-%25D0%25B7%25D0%25B0%25D0%25B4%25D0%25BE%25D0%25BB%25D0%25B6%25D0%25B5%25D0%25BD%25D0%25BD%25D0%25BE%25D1%2581%25D1%2582%25D0%25B8

Наряду с этим, даже опытные юристы не могут достичь единогласного решения в отношении начальной точки отсчета срока давности. При этом суды также трактуют положения по рассматриваемому делу с разных точек зрения.

Читайте так же:  Какие документы нужны в суд для выписки из квартиры человека

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=http%3A%2F%2Flaw-world.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F07%2F%25D0%25A1%25D1%2582%25D0%25B0%25D1%2582%25D1%258C%25D1%258F-196.-%25D0%259E%25D0%25B1%25D1%2589%25D0%25B8%25D0%25B9-%25D1%2581%25D1%2580%25D0%25BE%25D0%25BA-%25D0%25B8%25D1%2581%25D0%25BA%25D0%25BE%25D0%25B2%25D0%25BE%25D0%25B9-%25D0%25B4%25D0%25B0%25D0%25B2%25D0%25BD%25D0%25BE%25D1%2581%25D1%2582%25D0%25B8

Вам предлагается ознакомиться с ключевой информацией в отношении порядка расчета срока давности по кредиту и изучить рекомендации по поведению в случае истечения упомянутого периода.

Прежде всего, заемщик должен усвоить, что течение срока давности начинается не с момента получения кредита. В большинстве ситуаций судьи склоняются к мнению, что начальной точкой отсчета рассматриваемого периода является дата проведения клиентом последнего платежа. К примеру, если гражданин оформил кредит 5 апреля 2011 г. сроком на 4 года, а последнюю оплату произвел 5 апреля 2012 г., давность начнет отсчитываться именно с этого дня. Данная позиция наиболее часто отражается в решениях, принимаемых высшими российскими судебными инстанциями.

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=http%3A%2F%2Flaw-world.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F07%2F%25D0%25A1%25D1%2582%25D0%25B0%25D1%2582%25D1%258C%25D1%258F-200.-%25D0%259D%25D0%25B0%25D1%2587%25D0%25B0%25D0%25BB%25D0%25BE-%25D1%2582%25D0%25B5%25D1%2587%25D0%25B5%25D0%25BD%25D0%25B8%25D1%258F-%25D1%2581%25D1%2580%25D0%25BE%25D0%25BA%25D0%25B0-%25D0%25B8%25D1%2581%25D0%25BA%25D0%25BE%25D0%25B2%25D0%25BE%25D0%25B9-%25D0%25B4%25D0%25B0%25D0%25B2%25D0%25BD%25D0%25BE%25D1%2581%25D1%2582%25D0%25B81

Наряду с этим, суды первой инстанции нередко придерживаются другого мнения, ориентируясь на законодательные нормативы, утвержденные положениями 200-й ст. ГК, в соответствии с которыми давность начинает отсчитываться с момента завершения установленного срока исполнения обязательств. В данном случае таким моментом является дата завершения действия кредитного договора. К примеру, если гражданин оформил ссуду 5 апреля 2010 г. на 4 года, то давность начнет отсчитываться с 5 апреля 2014 г., вне зависимости от даты последнего платежа.

На практике вторая позиция прослеживается заметно реже. Помимо этого, она актуальна исключительно для «простых» потребительских кредитов, но не для карточек, действие которых не ограничивается договором.

В случае определения судом даты начала отсчета давности с момента завершения договора, гражданин может обжаловать такое постановление в апелляционном порядке – шансы на выигрыш в данной ситуации достаточно высоки. Однако спрогнозировать исход дела на 100% никто не в силах, т.к. результаты во многом зависят от индивидуальных особенностей конкретного производства и решений судьи.

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=http%3A%2F%2Flaw-world.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F07%2F%25D0%259F%25D1%2580%25D0%25B8%25D0%25BD%25D1%2586%25D0%25B8%25D0%25BF%25D1%258B-%25D1%2580%25D0%25B5%25D1%2581%25D1%2582%25D1%2580%25D1%2583%25D0%25BA%25D1%2582%25D1%2583%25D1%2580%25D0%25B8%25D0%25B7%25D0%25B0%25D1%2586%25D0%25B8%25D0%25B8-%25D0%25BA%25D1%2580%25D0%25B5%25D0%25B4%25D0%25B8%25D1%2582%25D0%25B0

Помимо этого, течение рассматриваемого срока может быть прервано в случае предоставления банком услуги по реструктуризации задолженности или т.н. «банковских каникул».

Если банк поручит разбираться с клиентом коллекторским службам и прочим подобным организациям, на течении давности это никак не отразится.

Существует несколько ключевых условий, без выполнения которых давность по кредиту не сможет считаться завершенной. При этом перечисленные основания должны соблюдаться одновременно.

Таблица. Условия соблюдения давности по кредиту

На практике одновременное соблюдение всех 3 условий отмечается крайне редко и должникам все-таки приходится платить по счетам.

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=http%3A%2F%2Flaw-world.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F07%2F%25D0%259D%25D0%25B5-%25D1%258F%25D0%25B2%25D0%25BB%25D1%258F%25D1%258E%25D1%2582%25D1%2581%25D1%258F-%25D0%25BF%25D1%2580%25D0%25B0%25D0%25B2%25D0%25BE%25D0%25BC%25D0%25B5%25D1%2580%25D0%25BD%25D1%258B%25D0%25BC%25D0%25B8-%25D0%25BF%25D0%25BE%25D0%25BF%25D1%258B%25D1%2582%25D0%25BA%25D0%25B8-%25D0%25B1%25D0%25B0%25D0%25BD%25D0%25BA%25D0%25B0-%25D0%25B8%25D1%2581%25D1%2582%25D1%2580%25D0%25B5%25D0%25B1%25D0%25BE%25D0%25B2%25D0%25B0%25D1%2582%25D1%258C-%25D0%25B4%25D0%25BE%25D0%25BB%25D0%25B3-%25D0%25BF%25D0%25BE-%25D0%25BA%25D1%2580%25D0%25B5%25D0%25B4%25D0%25B8%25D1%2582%25D1%2583-%25D0%25BF%25D0%25BE%25D1%2581%25D0%25BB%25D0%25B5-%25D0%25B8%25D1%2581%25D1%2582%25D0%25B5%25D0%25BA%25D1%2588%25D0%25B5%25D0%25B3%25D0%25BE-%25D1%2581%25D1%2580%25D0%25BE%25D0%25BA%25D0%25B0-%25D0%25B4%25D0%25B0%25D0%25B2%25D0%25BD%25D0%25BE%25D1%2581%25D1%2582%25D0%25B8

Случаи, когда банки предпринимают попытки по привлечению должника к ответственности при истекшем сроке давности, встречаются повсеместно. С юридической точки зрения подобные действия со стороны кредитора не являются правомерными.

Чаще всего срок давности пропускается по причине банального человеческого фактора – невнимательности персонала кредитной организации. Обнаружив спустя какое-то время факт задолженности, займодавец начинает пытаться взыскать с клиента деньги, рассчитывая на неосведомленност ь последнего в своих правах.

На этом этапе должнику можно порекомендовать заручиться поддержкой квалифицированно го юриста, т.к. каждое подобное разбирательство требует учета ряда индивидуальных моментов и особенностей судебной практики конкретного субъекта федерации.

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=http%3A%2F%2Flaw-world.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F07%2F%25D0%2594%25D0%25BE%25D0%25BB%25D0%25B6%25D0%25BD%25D0%25B8%25D0%25BA%25D1%2583-%25D0%25BC%25D0%25BE%25D0%25B6%25D0%25BD%25D0%25BE-%25D0%25BF%25D0%25BE%25D1%2580%25D0%25B5%25D0%25BA%25D0%25BE%25D0%25BC%25D0%25B5%25D0%25BD%25D0%25B4%25D0%25BE%25D0%25B2%25D0%25B0%25D1%2582%25D1%258C-%25D0%25B7%25D0%25B0%25D1%2580%25D1%2583%25D1%2587%25D0%25B8%25D1%2582%25D1%258C%25D1%2581%25D1%258F-%25D0%25BF%25D0%25BE%25D0%25B4%25D0%25B4%25D0%25B5%25D1%2580%25D0%25B6%25D0%25BA%25D0%25BE%25D0%25B9-%25D0%25BA%25D0%25B2%25D0%25B0%25D0%25BB%25D0%25B8%25D1%2584%25D0%25B8%25D1%2586%25D0%25B8%25D1%2580%25D0%25BE%25D0%25B2%25D0%25B0%25D0%25BD%25D0%25BD%25D0%25BE%25D0%25B3%25D0%25BE-%25D1%258E%25D1%2580%25D0%25B8%25D1%2581%25D1%2582%25D0%25B0

Если дело доходит до суда, за должником сохраняется право подачи ходатайства об истекшей давности по задолженности. В случае реального истечения срока, должника с большой долей вероятности оправдают и не обяжут выплачивать ссуду.

В заявлении должны быть детально описаны обстоятельства ситуации и аргументирована позиция, в соответствии с которой должник считает срок давности истекшим. Непосредственно ходатайство подается в нескольких экземплярах по количеству участников производства. Обычно их 3: банк, должник, суд. На экземпляре заявителя сотрудник, принимающий документы, ставит соответствующий штамп. Ходатайство нужно успеть подать до момента проведения основного слушания по рассматриваемому производству. Специалисты советуют не тянуть и обращаться в суд с целью обжалования иска от кредитора сразу после получения повестки или иного уведомления о факте предъявления займодавцем требований по возвращению долга.

Ситуация несколько усложняется, если банковская организация решает вернуть деньги без задействования судебной инстанции, обращаясь для этого к коллекторам. Последствия такого обращения могут быть самыми разнообразными, т.к. каждая коллекторская служба располагает собственными методами работы с должниками.

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=http%3A%2F%2Flaw-world.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F07%2F13

Главная задача коллектора – путем психологического воздействия заставить заемщика вернуть деньги кредитору. Существуют как официальные агентства, осуществляющие свою деятельность в рамках закона, так и неофициальные организации, сотрудники которых могут применять самые разнообразные средства воздействия на «жертву».

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения proxy?url=http%3A%2F%2Flaw-world.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F07%2F%25D0%25A1%25D1%2582%25D0%25B0%25D1%2582%25D1%258C%25D1%258F-198.-%25D0%259D%25D0%25B5%25D0%25B4%25D0%25B5%25D0%25B9%25D1%2581%25D1%2582%25D0%25B2%25D0%25B8%25D1%2582%25D0%25B5%25D0%25BB%25D1%258C%25D0%25BD%25D0%25BE%25D1%2581%25D1%2582%25D1%258C-%25D1%2581%25D0%25BE%25D0%25B3%25D0%25BB%25D0%25B0%25D1%2588%25D0%25B5%25D0%25BD%25D0%25B8%25D1%258F-%25D0%25BE%25D0%25B1-%25D0%25B8%25D0%25B7%25D0%25BC%25D0%25B5%25D0%25BD%25D0%25B5%25D0%25BD%25D0%25B8%25D0%25B8-%25D1%2581%25D1%2580%25D0%25BE%25D0%25BA%25D0%25BE%25D0%25B2-%25D0%25B8%25D1%2581%25D0%25BA%25D0%25BE%25D0%25B2%25D0%25BE%25D0%25B9-%25D0%25B4%25D0%25B0%25D0%25B2%25D0%25BD%25D0%25BE%25D1%2581%25D1%2582%25D0%25B8

У должника остается несколько вариантов действий:

  • вернуть деньги банку;
  • обратиться к юристу с целью уточнения факта истечения срока исковой давности и, если таковой завершился, писать ходатайство в суд;
  • подать на коллекторов заявление в полицию/прокурат уру. Рекомендован к использованию в случае реального истечения давности по кредиту.

Как правило, последний вариант является наиболее эффективным. Коллекторы понимают, что, раз срок давности по кредиту истек, их требования к бывшему должнику не являются законными, и перестают всячески его донимать.

Образец заявления в прокуратуру на коллекторское агентство. Скачать бесплатно

Таким образом, даже если гражданин по воле судьбы оказался должен банку, за ним, помимо обязанностей, сохраняются и законные права, среди которых одним из наиболее важных является возможность использования срока давности по кредиту. Однако заемщикам при любых обстоятельствах необходимо исполнять взятые на себя долговые обязательства и не использовать срок давности в корыстных интересах. Помните: банки очень редко теряют бдительность, поэтому целенаправленное нарушение должником кредитных обязательств может в результате привести к не самым благоприятным для него последствиям.

Не нашли ответа на свой вопрос?

Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно*!

Видео (кликните для воспроизведения).

Понравилась статья?
Сохраните, чтобы не потерять!

Изображение - Срок давности по кредитной задолженности - определение, правила расчета и последствия истечения 457334143346008
Автор статьи: Екатерина Павлова

Позвольте представиться. Меня зовут Екатерина. Я уже более 12 лет работаю юристом. Считая себя специалистом, хочу научить всех посетителей сайта решать сложные задачи. Все данные для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести как можно доступнее всю требуемую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 9

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here