Прекращение договора займа

Прекращение договора займа подчиняется общим правилам оговоренным в гл. 26 ГК РФ предусмотренным для прекращения обязательств. Рассмотрим наиболее часто встречаемые основания прекращения действия договора займа.

Прекращение обязательства зачетом. Обязательство может быть прекращено зачетом как полностью, так и частично. Применение зачета предполагает наличие ряда условий:

Прекращение обязательства новацией. Новация – это соглашение сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между кредитором и должником, новым. Иначе говоря, новация возможна постольку, поскольку между этими же сторонами ранее возникло другое обязательство, и оно еще существует на момент соглашения о его замене новым обязательством.

Кроме того, само по себе наличие первоначального обязательства лишь одно из условий, предпосылок новации. Столь же необходимым условием является наличие (на момент соглашения о новации) между сторонами и другого обязательства (т.е. оно должно существовать, иметь место к моменту заключения соглашения, а не возникнуть в будущем). Наконец, третья предпосылка – в соглашении о новации должно быть четко указано, что стороны осуществляют замену (меняют) одно обязательство на другое.

Следует обратить внимание на то, что соглашение о новации – это сделка, поэтому к ней в полной мере применяются правила, регулирующие форму совершения сделок (ст. 159-165, 434, 438, 452 ГК). Например, если хотя бы одно из обязательств (в отношении которых имеет место новация) основано на письменной сделке, требующей государственной регистрации, то и соглашение о новации должно иметь такую же форму.

Прощение долга. Данная форма прекращения договора займа применяется как правило если сторонами договора являются физические лица. Прощение долга означает, что кредитор освобождает должника от исполнения лежащих на нем обязанностей. Этим и само обязательство прекращается. Анализ ст. 415 позволяет сделать ряд выводов:

• -прощение долга должно быть безусловным. Иначе говоря, кредитор, освобождая должника от лежащих на нем обязанностей, не может выдвигать каких-либо условий, стремиться к приобретению иных прав в отношении должника, заменять одни обязательства другими (это было бы новацией, а не прощением долга);
• – прощением долга обязательство прекращается полностью. Если же кредитор освободил должника от исполнения лишь части лежащих на нем обязанностей, то речь идет об изменении условий обязательства, но не о его прекращении;
• -согласия должника на прощение долга не требуется, достаточно волеизъявления кредитора; дело в том, что, освобождая должника от лежащих на нем обязанностей, кредитор ничем не затрагивает его прав и интересов.

В случае если согласно Договора займа в обеспечение обязательства был предусмотрен залог то в случае невозврата, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Для расторжения договора займа следует иметь серьезные основания. Одно из них, которое является основным — это отказ заемщика в уплате задолженности.

Процесс расторжения договора займа можно осуществить путем составления мирного соглашения между заемщиком и заимодателем. Если стороны сделки не могут прийти к общему мнению, то один из участников сделки имеет право направить исковое заявление в судебное учреждение.

В текущей статье будет представлена информация об основаниях расторжения договора займа, а также о порядке аннулирования соглашения о заимствовании денежных средств в одностороннем порядке и при помощи заключения мирного соглашения. Помимо этого будет представлена информация о том, как происходит расторжение договора займа через суд.

Сторонами соглашения о заимствовании денежных средств могут быть органы государственной власти, юридические или физические лица. Вне зависимости от того, кто является заемщиком и заимодавцем, все условия заключенного соглашения должны строго соблюдаться участниками сделки. Если одна из сторон договора займа нарушила обозначенные в соглашении положения, участник сделки, чьи права были нарушены, имеет право осуществить процесс расторжения договора займа по своему желанию.

Досрочное расторжение соглашения о заимствовании денежных средств возможно в следующих случаях:

• Досрочное погашение займа;
• Если заемщик отказывается возвратить заимодателю задолженность;
• Заемщик нарушил сроки перечисления денежных средств;
• Гражданин, взявший в долг денежные средства, нарушил положения заключенного ранее договора займа;
• Если срок действия договора займа подошел к концу, а заемщик и займодатель выполнили все условия оформленного соглашения.

Все вышеобозначенные причины являются весомым основанием для расторжения соглашения о заимствовании денежных средств.

Процесс расторжения договора займа можно осуществить следующими способами:

• При помощи заключения мирного соглашения между заимодателем и заемщиком. В представленном документе обозначаются оговоренные ранее условия расторжения сделки;
• По инициативе одного из участников соглашения;
• При помощи направления в судебную инстанцию искового заявления о досрочном расторжении договора займа.

Процедура расторжения договора займа в одностороннем порядке

Осуществить процедуру расторжения договора займа можно как по инициативе заимодателя, так и по желанию заемщика. Далее будут представлены сведения о том, как происходит аннулирование соглашения о заимствовании денежных средств в обоих случаях.

Досрочное прекращение действия договора займа по желанию заимодателя

Причины, которые могут послужить основанием для аннулирования соглашения о заимствовании денежных средств по инициативе заимодателя:

• Если заемщик нарушил сроки возврата денежных средств, которые были представлены ему в виде долга;
• Систематическое нарушение заемщиком порядка выплат.

Порядок действий при расторжении:

• Гражданин, предоставивший в долг другому лицу денежные средства, должен уведомить его о своем желании осуществить процесс расторжения договора займа. Сделать это необходимо при помощи письменного уведомления, получение которого следует зафиксировать посредством подписи заемщика. Рекомендуется направлять представленное извещение посредством почтовых услуг, а именно заказным письмом с уведомлением;
• Далее необходимо встретиться с заемщиком для попытки урегулировать разногласия мирным путем. Следует отметить, что заимодатель имеет право предложить лицу, взявшему в долг денежные средства, свои способы решения данного вопроса;
• Если заемщик не отвечает на уведомление о расторжении договора займа на протяжении одного месяца, заимодатель имеет полное право аннулировать документ в одностороннем порядке.

Досрочное прекращение действия договора займа по желанию заемщика

Процедура расторжения договора о заимствовании денежных средств по инициативе стороны, которая взяла деньги в долг, идентична процессу аннулирования соглашения о займе по желанию заимодателя. Заемщик также обязан уведомить лицо, выдавшее ему кредит, об инициативе расторжения соглашения.

Если заемщик желает осуществить процесс досрочного расторжения договора займа по причине того, что он стал неплатежеспособным, то в обозначенном случае заимодатель меняет условия соглашения о заимствовании денежных средств.

Уведомление, в котором одна из сторон сделки выражает свое желание о расторжении договора займа, направляется противоположной стороне при помощи заказного письма. После того как оповещение было получено, ответчик имеет в своем распоряжении тридцать дней для оформления ответа.

Уведомление о прекращении действия соглашения о заимствовании денежных средств должно содержать следующие данные:

• Личные и контактные данные заимодателя;
• Фамилия, имя и отчество лица, которое взяло в долг денежные средства, а также его контактные данные;
• Полное название документа;
• Причины досрочного расторжения договора займа в одностороннем порядке;
• Также следует указать какие именно условия не выполнила сторона сделки. Сделать это необходимо с указанием соответствующих пунктов в соглашении;
• Ссылка на статью под номером 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая предусматривает досрочное расторжение договора займа по желанию одной из сторон сделки;
• Далее указываются требования заявителя;
• Реквизиты договора займа — номер, дата составления;
• В завершении указывается дата оформления уведомления о расторжении соглашения о заимствовании денежных средств, а также ставится подпись заявителя.

Особенности расторжения договора займа по соглашению сторон

Аннулирование договоренности о заимствовании денежных средств по соглашению между заимодателем и заемщиком является наиболее простым способом аннулирования ранее заключенного документа. Подписывая представленное соглашение, стороны сделки вправе указать на отсутствие друг ко другу взаимных претензий или, напротив, обозначить наличие у одной стороны сделки задолженности, которую она должна в обязательном порядке погасить в определенный период времени и в установленном порядке.

Соглашение сторон о прекращении действия договора займа оформляется на основании пунктов настоящего контракта. Представленный документ может быть составлен в свободной форме, однако несмотря на это при его оформлении целесообразно придерживаться делового стиля изложения.

Соглашение об аннулировании договора займа должно содержать следующую информацию:

• Фамилия, имя отчество, а также контактные данные если заимодателем является физическое лицо, и наименование предприятия, а также адрес, если долг предоставило юридическое лицо;
• Личные и контактные данные заемщика;
• Условия соглашения о заимствовании денежных средств, которые не были выполнены одной из сторон сделки;
• Причины, из-за которых обозначенные выше условия не были выполнены;
• Перечень документов, которые подтверждают основания невозможности погашения задолженности;
• Обозначаются претензии, если таковые имеются, а также сроки и порядок разрешения представленных претензий;
• В завершении соглашения о расторжении договора займа следует указать дату его оформления, а также проставить подписи сторон сделки.

Таким образом, инициатива о расторжении договора займа может исходить как от заемщика, так и от заимодателя, однако соглашение о заимствовании денежных средств может прекратить свое действие лишь в той ситуации, если данное решение будет принято судебной инстанцией. Если стороны сделки не желают участвовать в судебных разбирательствах, им необходимо заключить соглашение о расторжении договора займа, которое избавит их от имеющихся у них прав и обязательств.

Если стороны соглашения не смогли договориться досудебным способом, им необходимо обратиться в суд с исковым заявлением. Иск требуется направить в судебное учреждение по месту регистрации ответчика.

Процедура досрочного аннулирования договора о заимствовании денежных средств при помощи судебного учреждения:

• Для начала истцу необходимо собрать пакет требуемых документов, которые докажут несоблюдение гражданином первоначальной договоренности, оформить исковое заявление и оплатить государственную пошлину;
• Далее иск о досрочном расторжении соглашения о заимствовании денежных средств направляется в судебную инстанцию по месту регистрации ответчика;
• После судья назначает слушание, в ходе которого изучаются представленные заявителем доказательства, свидетельствующие о том, что ответчик не исполнял свои договорные обязанности;
• После того как все материалы будут рассмотрены, судья выносит постановление, которое должно быть исполнено в течение десяти дней с момента его принятия.

Исковое заявление об аннулировании договора займа должно содержать следующие сведения:

• Полное название судебного учреждения;
• Личные и контактные данные заявителя;
• Фамилия, имя и отчество ответчика, а также его контактные сведения;
• Стоимость искового заявления — размер государственной пошлины;
• Полное название оформляемого документа;
• Далее следует перечислить пункты соглашения о заимствовании денежных средств, которые были нарушены обвиняемой стороной;
• Список документов, которые подтверждают неисполнение своих обязательств ответчиком;
• Указывается, что заявитель пытался урегулировать разногласие досудебным способом;
• Требования заявителя;
• В завершении обозначается дата оформления искового заявления, а также ставится подпись истца.

К иску о расторжении договора займа следует приложить следующий пакет документации:

• Дубликат искового заявления;
• Документ, который может подтвердить личность истца;
• Квитанция, свидетельствующая об уплате государственной пошлины;
• Оригинал и дубликат договора займа;
• Дубликат и оригинал уведомления о расторжении соглашения о заимствовании денежных средств;
• Документы, свидетельствующие о нарушениях ответчика;
• Акты, которые могут подтвердить основания для подачи искового заявления.

Размер пошлины за подачу искового заявления о расторжении договора займа составляет 400 рублей. Обозначенные документы представляются судебной инстанции в оригинале. Если истец направляет в суд дубликаты, они должны быть нотариально заверены.

Согласно статье под номером 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при аннулировании соглашения о заимствовании денежных средств возможны следующие правовые последствия:

• Если судебное учреждение принимает постановление, в котором сказано что ответчик виновен, он будет обязан уплатить определенный денежный штраф;
• Прекращение договорных обязательств между сторонами сделки;
• Если в процессе судебного заседания будет вынесено решение об изменении условий договора займа, а не аннулировать его, то заемщик и заимодатель обязаны выполнять данное постановление;
• Сторона, которая была в итоге признана виновной, должна возместить второй понесенные ей убытки.

В заключении необходимо отметить, что порядок аннулирования соглашения о заимствовании денежных средств регулируется положениями закона Российской Федерации, вследствие чего, во избежание дальнейших разногласий целесообразно действовать согласно букве закона. Самой распространенной причиной прекращения действия договора займа является неуплата задолженности заемщиком.

Расторжение договора займа может осуществляться как в одностороннем порядке, так и посредством заключения соответствующего соглашения между его сторонами. В нашей статье вы найдете информацию об особенностях расторжения договора по инициативе кредитора и должника, а также ознакомитесь с образцом составления соглашения о прекращении действия договора займа.

Договор займа представляет собой заключенное в письменной форме соглашение, содержащее сведения о факте передачи займодавцем заемщику денежных средств в определенном размере или иных вещей и порядке погашения последним сформировавшейся у него задолженности. В большинстве случаев договор займа является срочным, т. е. в нем указывается точная дата, до наступления которой он будет действовать. Однако иногда на практике возникают ситуации, в которых расторжением договора займаприходится заниматься до истечения срока его действия.

Согласно положениям ч. 1 ст. 450 ГК РФ, любой договор (в том числе договор займа) может быть расторгнут лишь по соглашению сторон. Соглашение о расторжении уже существующего договора составляется в том случае, если дальнейшее исполнение обязательств, которые возникли у его участников, не представляется возможным. Такой документ позволяет зафиксировать имеющиеся у сторон требования друг к другу, а также определить порядок их удовлетворения без привлечения судебных органов.

При этом ч. 2 ст. 450 ГК РФ определяет, что если инициатором расторжения договора займа становится один участник соглашения, то прекратить его действие может только суд. Причем возможно это в большинстве случаев лишь тогда, когда другой его участник допустил существенное нарушение установленных им условий (иные основания могут быть предусмотрены положениями самого соглашения или действующим законодательством). Существенными же нарушениями, которые признаются основанием для расторжения договора займа, закон называет те, что повлекли за собой причинение пострадавшей стороне ущерба, нивелирующего преимущества, на которые эта сторона могла рассчитывать при заключении договора.

Причинами расторжения договора займа до истечения срока его действия могут стать:

• досрочное исполнение заемщиком своих обязательств;
• нарушение сроков внесения обязательных платежей;
• использование заемных средств, выданных по договору целевого займа, не по назначению;
• прочие нарушения, предусмотренные положениями заключенного соглашения.

Согласно положениям ч. 2 ст. 451 ГК, для расторжения договора займа сторона, выступающая с соответствующей инициативой, должна направить второй стороне письменное предложение, содержащее информацию об основаниях и условиях прекращения действия соглашения. В том случае, если инициатору будет отказано в удовлетворении его предложения или он вообще не получит ответа на направленный им запрос в тридцатидневный срок с момента его получения адресатом (или иной, если таковой указан в договоре), он может обратиться в суд с исковым заявлением о прекращении действия договора. При этом к иску стоит приложить копию документа, подтверждающего тот факт, что в адрес займодавца был направлен запрос о расторжении договора, но разрешить возникшую ситуацию посредством заключения соответствующего соглашения не удалось.

Несмотря на все сложности, сопутствующие расторжению договора в одностороннем порядке, инициировать прекращение его действия заемщику вполне под силу. В общем виде алгоритм действий, выполняемых в этом случае, включает в себя следующие этапы:

1. Составление уведомления о досрочном расторжении договора займа и передача его займодавцу. Этот документ стоит составить в 2 экземплярах, один из которых надлежит передать займодавцу, а второй — с отметкой о получении уведомления — оставить себе в качестве доказательства того, что волеизъявление заемщика действительно было доведено до сведения займодавца. Если же займодавец отказывается принимать уведомление, его стоит направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Адресат в этом случае обязан рассмотреть обращение и дать ответ в течение 30 дней с момента его получения.
2. Согласование условий расторжения договора с займодавцем.
3. Подготовка и заключение соглашения о прекращении действия договора займа.

В том случае, если займодавец отказывает в расторжении договора, заемщику стоит обратиться в суд, приложив к заявлению пакет документов, полученных при оформлении займа, копию отказа в расторжении договора, а также доказательства допущения банком существенных нарушений условий договора.

Примечание: направляя в адрес займодавца заявление о расторжении договора, заемщику стоит помнить о том, что наличие такого документа является основанием для прерывания срока исковой давности по задолженности (по общему правилу его продолжительность составляет 3 года), который после рассмотрения обращения начинает исчисляться заново.

Расторжение договора потребительского кредита по инициативе заемщика

Потребительские кредиты все прочнее входят в жизнь современных обывателей, и сегодня очень сложно найти человека, который хотя бы раз не обращался в банк за денежными средствами, необходимыми для удовлетворения текущих финансовых потребностей. Расторгнуть договор потребительского кредита можно в порядке, указанном выше, т. к. законодатель не устанавливает никаких различий для займов разных видов.

Однако на практике банковские организации крайне редко удовлетворяют подобные требования должников, т. к. любое долговое обязательство, имеющееся у заемщика перед кредитором, является для последнего источником постоянного дохода, выраженного в виде процентов за использование заемных средств, штрафов и пеней, начисляемых за допущенные просрочки по внесению обязательных платежей. Тем не менее в том случае, если банк допускает существенное нарушение своих обязательств, заемщик может обратиться в суд с иском о расторжении соглашения до окончания срока его действия.

К нарушениям, признаваемым как существенные, относятся, например:

• изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке;
• списание средств со счета, открытого банком-кредитором, но не имеющего отношения к расчетам по договору кредитования;
• нарушение сроков передачи денежных средств заемщику;
• удержание комиссии за выполнение каких-либо операций.

Стоит отметить, что перечисленные выше действия банка могут быть признаны нарушениями только тогда, когда право на их исполнение не установлено положениями договора займа — в противном случае они не будут учтены судом в качестве основания для расторжения договора.

Кроме того, получатель кредита может отказаться от получения кредита на основании ч. 2 ст. 821 ГК РФ, положения которой предоставляют заемщику такую возможность в случае, если заемные денежные средства им еще не были получены. При этом законодатель обязывает заемщика уведомить кредитора о принятом им решении отказаться от получения кредита до того, как ему будут переданы заемные средства. В таком случае никаких дополнительных обязательств, связанных, например, с возмещением кредитору убытков, заемщик не приобретает. Обращаться в суд с заявлением о расторжении договора в одностороннем порядке при этом также не требуется.

Расторжение договора займа по соглашению сторон является самым простым и безболезненным для его участников способом прекращения действия ранее созданного документа. Подписывая такое соглашение, стороны могут указать на то, что они не имеют друг к другу взаимных претензий, или, напротив, установить наличие у одной стороны задолженности, которую она обязуется погасить в установленном порядке с соблюдением определенных сроков.

В соглашении обязательно должны быть указаны:

• номер и дата заключения расторгаемого договора;
• сведения о кредиторе (для юрлиц — наименование организации и ее юридический адрес, для физлиц — Ф. И. О. и адрес регистрации);
• сведения о заемщике (Ф. И. О. и адрес регистрации);
• наименование документа;
• номер расторгаемого договора и дата его заключения;
• дата составления заявления, Ф. И. О. заемщика и кредитора, их подписи.

Заключено соглашение о расторжении договора, в соответствии с ч. 1 ст. 452 ГК РФ, должно быть в той же форме, в которой был создан основной документ. Это значит, что соглашение о расторжении договора, заключенного в простой письменной форме, не нуждается в заверке у нотариуса.

Таким образом, инициатива, направленная на расторжение договора займа, может исходить как от кредитора, так и от заемщика, однако соглашение может прекратить свое действие лишь в том случае, если соответствующее решение будет принято в судебном порядке. Избавиться от необходимости участия в судебном производстве стороны могут лишь при заключении соглашения о расторжении существующего договора, избавляющего стороны от имеющихся у них прав и обязательств.

Соглашение № 59 о расторжении договора займа № 321 от 05.08.2016

ООО «Быстрый кредит» (далее — Кредитор) в лице кредитного менеджера Ковалевой Анны Евгеньевны, действующей на основании доверенности № 3215-541, и ООО «Гамма-Н» (далее — Заемщик) в лице генерального директора Егорцева Артема Сергеевича, действующего на основании Устава, заключили следующее соглашение:

1. Заключенный между Кредитором и Заемщиком договор № 321 от 05.08.2016 (далее — Договор) прекращает свое действие с момента заключения настоящего соглашения.
2. Согласно положениям настоящего Соглашения, взамен обязательства, возникшего у Заемщика в результате заключения Договора, он обязуется передать Кредитору гараж кирпичный, расположенный по адресу: г. Биробиджан, ул. Кутузова, 11 (далее — Имущество).
3. Указанное Имущество Заемщик обязуется передать Кредитору до 30.07.2017.
4. После передачи Имущества все обязательства, возникшие у Кредитора и Заемщика после заключения Договора, считаются исполненными.
5. Соглашение составлено в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу (по одному для каждой стороны).

ООО «Быстрый кредит»

Юридический адрес: Биробиджан, ул. Студенческая, д. 5, оф. 11

Досрочное расторжение договора займа по инициативе займодавца

Термины «требование о расторжении договора» и «требование о досрочном погашении долга» на практике обычно отождествляются, что, однако, не в полной мере соответствует истине: воля кредитора, предъявляющего требование о досрочном возврате займа, направлена на досрочное получение исполнения, а не на прекращение или изменение обязательства по возврату предоставленных заемных средств и уплате процентов за пользование ими (например, решение Советского райсуда г. Брянска от 10.02.2017 по делу № 2-285(2017)).

Другие правоприменители толкуют предъявление требования о досрочном возврате займа как односторонний отказ от исполнения договора (например, решение Октябрьского райсуда г. Санкт-Петербурга от 04.12.2017 по делу № 2-6024/2017).

Хотя с практической точки зрения досрочное погашение должником займа влечет прекращение обязательства по договору займа (см. ст. «Какие существуют основания для прекращения обязательств?»).

Правомочие по досрочному расторжению договора займа по инициативе займодавца или его изменение может быть реализовано:

• В досудебном порядке посредством направления заемщику соответствующего требования.
• Судебном порядке согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ). В случае отрицательного ответа должника или отсутствия ответа в принципе в установленный договором или законом срок (при отсутствии условия о таком сроке — в 30-дневный срок) кредитор может передать данный спор на рассмотрение в суд. По данной теме может быть полезной также статья «Как составить уведомление о расторжении договора – образец?».

Требование о досрочном возврате займа: общие основания

Законодатель выделяет 3 основания, при наличии которых займодавец может реализовать свое право на требование о досрочном возврате займа:

1. Должник нарушает график внесения повременных платежей, если договором займа предусмотрен именно такой вариант погашения обязательства по основному долгу (п. 2 ст. 811 ГК РФ). При этом достаточно даже одного факта нарушения данного условия, если иное не установлено законом или договором.
2. Должник не исполняет своих обязанностей в рамках договора по обеспечению возврата переданной ему в пользование суммы, было утрачено или произошло ухудшение такого обеспечения под влиянием обстоятельств, которые не зависят от воли кредитора (ст. 813 ГК РФ).
3. Должник использовал предоставленный ему целевой заем не в соответствии с целевым назначением и/или препятствует праву кредитора осуществлять контроль за целевым использованием займа (ст. 814 ГК РФ).

Соблюдение претензионного порядка при взыскании суммы долга необязательно, кроме случаев, когда такой порядок предусмотрен самим договором. Претензия должна быть направлена в тех ситуациях, когда предполагается именно расторжение или изменение договора займа (ст. 452 ГК РФ).

Данный вывод подтверждается судебной практикой: ни нормами ГК РФ, ни иными федеральными законами РФ не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров по требованиям о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору (решение Советского райсуда г. Брянска от 24.01.2017 по делу № 2-153(2017)).

Также, например, суд оценил, что при отсутствии законодательно установленных требований о претензионном порядке урегулирования споров, отсутствии такого условия в договоре и в связи с тем, что иск непосредственно о расторжении договора не был заявлен, требования о взыскании расходов, связанных с направлением претензии, удовлетворению не подлежат (решение Южно-Сахалинского горсуда от 25.10.2016 по делу № 2-7689/2016).

В то же время, если спор подведомственен арбитражным судам, проводится оценка соблюдения требований о претензионном урегулировании спора, если такой порядок прописан в договоре (например, постановление 7-го ААС от 19.09.2016 по делу № А27-21069/2015, решение АС Красноярского края от 10.01.2018 по делу № А33-9927/2017).

ВАЖНО! Если срок возврата займа не регламентирован соглашением или определен датой востребования, предъявление требования о возврате суммы займа, упомянутого в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, не означает обязательное исполнение досудебного порядка урегулирования спора, так как названный порядок для такой категории споров законодательством не предусмотрен (см. решение Советского райсуда г. Брянска от 10.02.2017 по делу № 2-285(2017)).

Возврат суммы займа и процентов при просрочке платежа

В случае если заемщик допускает просрочку по внесению очередной части платежа при возврате займа, должник должен осуществить досрочный возврат суммы займа по требованию займодавца, а также суммы процентов, исчисленных по дату фактического возврата займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Если обязательства заемщика по возврату суммы заемных средств по договору займа не исполнены в полном объеме, его обязательства по уплате процентов также не прекращаются по день фактического исполнения обязательства. Данная позиция подтверждена многочисленными примерами из судебной практики (см. п. 16 постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14, далее — ПП № 13/14).

При исчислении размера процентов суды обычно следуют такой логике: проценты за пользование займом начисляются займодавцем на задолженность по основному долгу, следовательно, и при взыскании процентов за пользование займом их размер должен исчисляться из остатка суммы основного долга с учетом фактического погашения задолженности по день фактического возврата суммы займа (например, решение Топкинского горсуда Кемеровской обл. от 28.12.2017 по делу № 2-507/17).

Помимо суммы основного долга и процентов, являющихся платой за пользование займом, кредитор имеет право требовать выплаты должником в качестве меры гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора также процентов, исчисляемых по правилам ст. 395 ГК РФ, и/или неустойки, если она предусмотрена договором.

Подведем промежуточные итоги. При досрочном расторжении договора займа в связи с просрочкой должника с последнего в пользу кредитора могут быть взысканы:

• сумма основного долга;
• проценты по ст. 809 ГК РФ;
• проценты по ст. 395 ГК РФ и/или неустойка.

Как мы уже обозначили, кредитор, требующий на законных основаниях досрочного возврата займа и процентов по ст. 809 ГК РФ, правомочен также требовать выплаты штрафных санкций за нарушение должником условий договора — неустойки и/или процентов по ст. 395 ГК РФ.

Тем не менее должник имеет право обратиться как к кредитору, так и в суд с требованием об уменьшении суммы штрафных санкций к уплате (ст. 333 ГК РФ).

Основанием для уменьшения суммы неустойки является очевидная несоразмерность последствий нарушения сумме начисленной неустойки. Данная тема в деталях раскрыта в других наших статьях, например «Размер неустойки за неисполнение обязательств по договору».

ВАЖНО! Вопрос о снижении неустойки должен быть поднят заинтересованным лицом только при рассмотрении в первой инстанции либо в апелляционной, если в этой инстанции дело рассматривается по правилам производства первой инстанции (п. 72 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7, далее — ППВС № 7).

Если кредитор подает требование только о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ и при этом в отношении основного обязательства договором установлен претензионный порядок урегулирования, то в отношении указанного требования такой порядок тоже должен быть соблюден. Если же истцом соблюден претензионный порядок в отношении основного обязательства, то по умолчанию считается, что он выполнен и в отношении процентов по ст. 395 ГК РФ. Аналогичные правила применяются и в отношении неустоек (п. 43 ППВС № 7).

Особенности досрочного расторжения договора потребительского займа

В отношении некоторых видов договоров займа могут быть регламентированы специальные основания и условия расторжения соглашения.

Выделим главные особенности этой процедуры в отношении договора потребительского займа в сравнении с общими положениями ГК РФ (ст. 14 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, далее — закон «О потребкредите»):

• Расторжение договора займа и досрочная уплата суммы долга и процентов по такому договору по инициативе кредитора допустимы только при соблюдении следующих условий: длительность просрочки составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. При этом учитывается общая продолжительность всех фактов просрочки в течение названного периода. Общие нормы ГК РФ не регламентируют, какой продолжительности должна быть просрочка, достаточно просто факта нарушения сроков возврата займа.
• Срок досрочного возврата суммы займа и процентов должен составлять не менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. Общие положения ГК РФ такой срок никаким образом не регулируют, он определяется договором или требованием кредитора.

ВАЖНО! В отношении краткосрочного договора займа, заключенного на срок до 60 дней, общая продолжительность просрочки для возникновения у кредитора прав требовать досрочного расторжения названного договора должна составлять более 10 календарных дней.

Уплата процентов за пользование заемными средствами по потребкредиту производится по день его полного погашения, в т. ч. досрочного (пп. 6–7 ст. 11 закона «О потребкредите»).

В отношении потребкредита в случае нарушения сроков его возврата установлена законная неустойка, размер которой регламентирован ст. 5 закона «О потребкредите».

Данная тема более подробно раскрыта в нашей статье «Досрочный возврат потребительского кредита».

Досрочное истребование займа при утрате его обеспечения

Неисполнение обязательства по обеспечению займа, равно как и утрата или ухудшение свойств такого обеспечения по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, выступает самостоятельным основанием для возникновения у кредитора права требовать досрочного возврата займа.

Кредитор по обязательству, в обеспечение по которому предоставлен залог, правомочен в случае невыполнения должником данного обязательства требовать удовлетворения из стоимости заложенного имущества и имеет в этом праве преимущество перед прочими кредиторами субъекта, которому принадлежит это имущество, за исключениями, регламентированным законодательством.

В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Таким образом, в случае порчи или утраты предмета залога кредитор понесет дополнительные риски, связанные с невозвратом долга по займу.

Данная тема детально раскрыта в другой нашей статье — «Договор займа с обеспечением залогом».

Также рекомендуем следующие материалы:

Использование целевого займа не по целевому назначению

Отдельными основаниями для предъявления кредитором требования о досрочном возврате займа выступают (ст. 814 ГК РФ):

• использование займа, предоставленного в соответствии с договором на конкретные нужды, не по целевому назначению;
• препятствование или необеспечение заемщиком возможности кредитору производить контроль за использованием целевых заемных средств.

Суды отмечают, что заемщик обязан обеспечить кредитору возможность контроля за использованием заемных денежных средств, в т. ч. представлять по запросу последнего необходимую документацию. В противном случае такой отказ может быть трактован как косвенное подтверждение нецелевого использования займа, а также сам по себе уже выступает основанием для досрочного требования полностью погасить заем и расторгнуть договор займа (например, решение Центрального райсуда г. Новокузнецка Кемеровской обл. от 06.12.2016 по делу № 2-5571/2016).

Итак, законом определены 3 основания, в соответствии с которыми займодавец имеет право требовать досрочного погашения договора займа:

• нарушение сроков погашения долга по займу;
• непредоставление обеспечения по договору или его утрата, порча;
• нецелевое использование средств, предоставленных для конкретного использования.

Оцените статью: