Полис накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни. Обзор НСЖ + проекты полиса. Стоит ли использовать?

В статье представлен обзор накопительного страхования жизни, описаны его плюсы и минусы. Ниже вы также сможете скачать проект НСЖ для подробного изучения.

Полис — это договор со страховой компанией на длительный срок. Как следует из названия, такой контракт одновременно позволяет человеку:

• защитить свою жизнь, и
• накапливать средства в полисе.

Подписав договор – человек регулярно вносит средства в контракт. Большая часть взносов накапливается, а небольшая часть премии ежегодно расходуется на оплату страховой защиты человека.

Посмотрите моё видео с рассказом о том, как работает полис смешанного страхования жизни:

Однако красивая идея, когда человек с помощью одного контракта накапливает деньги и защищает себя — на поверку оказывается не столь эффективной. О недостатках контракта читайте в завершении статьи.

Если вы ищете решение по страхованию жизни — прочтите мою статью
«Обзор решений по страхованию жизни, доступных в России»

Контракт состоит из основной программы и дополнительных опций, которые человек может добавить в контракт по желанию.

Основная программа страхования объединяет в себе два события. Это дожитие человека до окончания действия договора либо его уход из жизни по любой причине в течение действия полиса.

Поэтому накопительное страхование жизни также называют также смешанным страхованием жизни. Ведь в контракте объединяются, смешиваются два события: дожитие и смерть.

Для любого отрезка времени в будущем произойдёт лишь одно из двух: либо человек доживёт до окончания этого срока, либо уйдёт из жизни. В обоих случаях контракт НСЖ предполагает выплату – либо самому человеку, либо близким, указанным в договоре.

Важный момент: если человек, открывший полис, уходит из жизни – то близким будет выплачен весь капитал, который человек планировал накопить в своём контракте. Вне зависимости от того, сколько взносов он успел сделать по полису.

В этом весь смысл, в этом главное преимущество страхования жизни перед другими накопительными планами. СЖ гарантирует семье наличие капитала при любом развитии событий.

Ивану Ивановичу 35 лет, он открыл договор на 30 лет, намереваясь в своём полисе гарантированно накопить 3.000.000 рублей.

Если Ивана Ивановича не станет в любой момент, хоть даже на следующий день после вступления договора в силу – близкие гарантировано получат 3.000.000 рублей, хотя в договор был сделан единственный взнос.

Если же Иван Иванович благополучно проживёт ближайшие 30 лет, и его контакт будет завершён — он гарантированно получит из страховой компании сумму в 3.000.000 рублей.

В полисе НСЖ по желанию можно включить ряд дополнительных опций. Дело в том, что в жизни есть ряд событий, которые не приводят к смерти, но могут помешать человеку работать – а значит, лишат его дохода, что приведёт человека к финансовым проблемам.

Такими событиями могут быть телесные повреждения, госпитализация, больничный лист. Включив в своём договоре дополнительную защиту от этих рисков – человек может защититься от финансовых последствий подобных событий.

Например, если случится перелом ноги – то человек получит выплату по своему полису. Эта выплата компенсирует ему утрату дохода за то время, когда он вынужден поправляться, а не работать.

Однако нужно отметить важный момент. Если основная программа страхования (смерть + дожитие) предполагает выплату при смерти по ЛЮБОЙ причине – то дополнительные опции защищают только от тех событий, которые стали следствием несчастного случая.

Например, если включён риск «госпитализация по НС», и человек попал в больницу с аппендицитом – то это событие не будет оплачено, потому что болезнь не является несчастным случаем.

Наконец, в ряд полисов смешанного страхования можно добавить защиту от смертельно опасных заболеваний. К сожалению, многие в течение своей жизни сталкиваются с опасными болезнями. И если это происходит – то человеку срочно нужны средства для терапии или операции, чтобы победить болезнь в зародыше.

И это может стать крайне серьёзной финансовой проблемой для семьи. При наличии в полисе программы защиты от опасных заболеваний наступление болезни будет страховым событием. И страховая компания быстро выплатит человеку средства, необходимые для экстренного лечения.

Итак, общее устройство контракта накопительного страхования таково (состав опций в разных страховых компаниях может отличаться):

Состав полиса накопительного страхования

Подобные страховые накопительные программы решают для семьи три задачи. Прежде всего, полис за счёт регулярных взносов позволяет человеку создать личный капитал за время действия договора.

Вторая задача – это финансовая защита семьи на случай ухода из жизни кормильца. Если большую часть дохода семьи зарабатывает один человек — его жизнь нужно обязательно защитить, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи. Полис предполагает выплату крупной суммы при уходе из жизни застрахованного, что помогает решить эту задачу.

Наконец, третья задача – это защита самого застрахованного от потери им дохода в результате НС. Человек, пострадавший от несчастного случая – какое-то время будет восстанавливаться, и не сможет работать. А значит — потеряет свой доход. Но при наличии полиса утраченный доход заменит ему выплата его страховке.

Итак, программы нсж позволяют человеку:

• Создать капитал,
• Обеспечить финансовую безопасность близких, и
• Обеспечить собственную финансовую безопасность.

Вы можете скачать для подробного изучения проекты накопительных программ для Ивана Ивановича российских компаний по этой ссылке.

Преимущества подобных накопительных программ в том, что они накапливают средства для человека, и одновременно при этом защищают финансовые интересы самого человека, и его близких.

Также стоит отметить, что договор дисциплинирует человека с финансовой точки зрения. Потому что полис — это долгосрочный финансовый продукт с обязательными регулярными взносами. И это способствует тому, что человек регулярно сберегает деньги.

И, казалось бы — всё замечательно. Человек открывает полис, немедленно получает страховую защиту, и начинает своими взносами создавать личный капитал. Однако у полиса есть и существенные недостатки.

Для каждого человека сумма необходимого ему страхования жизни рассчитывается индивидуально. Однако очень приблизительно можно считать, что защита его на сумму в 10 годовых доходов обеспечит финансовую безопасность семьи.

Например, если человек зарабатывает 200.000 рублей в месяц, то его нужно защитить на:

(200.000 * 12) * 10 = 24 миллиона рублей

Здесь стоит отметить, что в накопительном страховании уровень страховой защиты человека всегда равен сумме будущего капитала. Вот как это свойство полиса можно отразить на рисунке:

принцип работы программы накопительного страхования жизни

Красная (уровень страховой защиты) и восходящая синяя (сумма накопленного капитала) линии — обязательно должны пересечься к завершению контракта.

А теперь давайте посчитаем.

Допустим, человек планирует открыть полис накопительного страхования на 20 лет. Важнейшая задача, которую он намерен решить — обеспечить финансовую безопасность своей семьи. Тогда ему нужна страховая сумма размером в 10 его годовых доходов.

Тогда к завершению контракта через 20 лет — и накоплено в нём должно быть тоже 10 годовых доходов человека, так устроен этот инструмент. А это значит, что годовой взнос по полису этого человека составит (грубо):

10 годовых доходов / 20 лет действия полиса = 50% его годового дохода ежегодно.

Ни одна семья не сможет половину своего дохода вкладывать в страхование жизни. Разумной нормой сбережений для человека является десятая часть его годового дохода. Потому что при таком размере взноса человек будет спокойно вести свою накопительную программу, не испытывая при этом финансового напряжения.

Однако, если человек будет 10% своего дохода инвестировать в НСЖ на 20 лет, что он получит страховую защиту в:

10% годового дохода * 20 лет действия полиса = 2 годовых дохода.

Это в пять раз меньше, чем нужно семье.

Свойство смешанного страхования, согласно которому уровень защиты равен финальному капиталу — делает полис НСЖ крайне неэффективным для финансовой защиты семьи. Потому что при нужном уровне страховой защиты взнос по полису становится для семьи неподъёмным. Потому что этот контракт больше накапливает, чем защищает.

Страховые компании по закону обязаны вкладывать средства клиентов консервативно. Это позволяет гарантировать клиентам сохранность их средств.

А значит — вы не сможете существенно преумножить свой капитал в смешанном страховании жизни. К тому же очень многие полисы НСЖ в России предлагаются в рублях.

Ныне рубль — довольно слабая валюта. И поэтому капитал способен сильно обесценится за время накоплений.

В результате полис не эффективен ни как средство страховой защиты, ни как инструмент инвестирования. И поэтому накопительное страхование жизни собирает много негативных отзывов.

Для обеспечения финансовой безопасности семьи, и создания личного капитала лучше использовать иные инструменты. Какие?

Если говорить о финансовой безопасности семьи — сделать оптимальный выбор вам поможет обзор решений по страхованию жизни.

Для создания капитала используйте пассивное инвестирование с помощью инвестиционного портфеля, основную долю которого составляют долевые активы. Сформировать этот портфель вам помогут эффективные накопительные планы.

Если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку:

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
2. накопить капитал для будущей пенсии;
3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику «Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынков У компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2- НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

За время брака супруги Ольга и Петр купили квартиру, машину и оформили депозит. Также Петр заключил договор ИСЖ . В случае смерти Петра выплату по ИСЖ получает Ольга.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Скрытые «минусы» накопительного страхования жизни. О чём молчат сотрудники страховых компаний и банков

Продолжаю делиться с читателями своим личным опытом инвестиций.

• На этой неделе я сделал (и сделал это крайне неохотно) очередной платеж по полису накопительного страхования жизни.
• Много раз уже говорил, что страхование жизни — это моя самая дурацкая инвестиция — потому что инвестицией это назвать можно только с очень большой натяжкой (т.к. там очень много «минусов», неочевидных на первый взгляд).

В этой статье расскажу о «подводных камнях» этого финансового продукта, который нам крайне агрессивно навязывают, или если говорить точнее, цинично «впаривают», сотрудники страховых и инвестиционных компаний, а также так называемые «независимые финансовые советники«».

Я знаю о чём говорю, т.к. делаю ежегодный платеж в страховую на протяжении уже более 10 лет (общий срок моего договора накопительного страхования жизни составляет 20 лет):

• Не буду говорить о «плюсах» life-страхования, вы их знаете и без меня.
• А вот о «минусах» вам вряд ли кто-либо откровенно расскажет.

Что это означает для нас с вами?

1) Это НЕ способ разбогатеть.

Это способ обрести уверенность в будущем и не волноваться за свою семью (если кормилец семьи потеряет трудоспособность).

2) Чтобы разбогатеть, следует использовать совершенно другие инвестиционные инструменты (постепенно формируя из них свой инвест.портфель).

3) Страховая компания — это инструмент накопления и приумножения денег, который отличается повышенной консервативностью.

4) Если на банковский депозит или на инвестиции вы можете направлять относительно скромные суммы денег, то страховой взнос по life-полису обычно представляет из себя достаточно крупный платеж.

5) Сомнительным «плюсом» страхования является вшитая в него обязательность совершения ежегодного платежа.

6) Страховую компанию не интересует жизнь их клиентов — им нужны только их деньги.

Исходя из всего вышеизложенного, возникает закономерный вопрос — «а стоит ли овчинка выделки»?

И нужен ли нам вообще полис страхования жизни, как это нам расписывают финансовые консультанты (которые получают огромное вознаграждение за «впаривание» нам этого весьма специфического финансового продукта)?

• К примеру, у меня есть «финансовая подушка» (в которую входят семь различных инструментов), несколько источников дохода (включая пассивный доход), мои деньги «работают» в 7 разных банках и инвест.компаниях.
• Да, у меня есть 20-летний полис накопительного страхования жизни, но по факту, он мне совершенно не нужен (т.к. с деньгами у меня всё в порядке).

1. Страхование жизни подходит далеко не всем. Принимая решение, ориентируйтесь только на свою финансовую ситуацию.
2. И помните, что одно только страхование жизни не способно сделать вас богатым. Более того, оно надолго «замораживает» ваши финансовые ресурсы и приносит весьма скромную доходность.

Вы можете отказаться от навязанной вами страховки. Согласно указанию Банка России № 4500-У период охлаждения составляет 14 дней (т.е. в течение 2-х недель вы можете расторгнуть заключенный договор страхования).

ДЛЯ ЗАКРЕПЛЕНИЯ МАТЕРИАЛА ПОСМОТРИТЕ МОЕ ОЧЕРЕДНОЕ ВИДЕО:

Оцените статью: