Почему женщины накапливают меньше средств к пенсии – все дело в психологии

Почему женщины накапливают меньше средств к пенсии – все дело в психологии

Чаще всего пенсия представляется как мужчине, так и женщине неким абстрактным явлением, которое наступит в далеком будущем. На самом деле ситуация далеко не так радужна, как можно предполагать. В данной статье поговорим о том, как правильно направить энергию для увеличения честно заработанных пенсионных накоплений.

Женщины не так ответственно подходят к своей будущей пенсии

Если верить статистическим данным, то женщины живут на несколько лет, в среднем, дольше мужчин. Такая ситуация характерна не только для России, но и для Европы. Женщины считаются более ответственными, чем мужчины, относительно своих накоплений, здоровья, планирования жизни.

Но свежие исследования одной из крупных инвестиционных компаний, BlackRock, показали гендерный разрыв в процентном соотношении мужчин и женщин, которые активно и достаточно эффективно подходят к насущному пенсионному вопросу. Данная компания провела опрос под названием “Global Investor Pulse Survey”, в ходе которого было выявлено мнение больше 17 тысяч респондентов во всем мире.

• Итак, первое гендерное отличие, выявленное в ходе опроса: женщины чувствуют себя менее уверенными, чем мужчины.

Именно этот фактор, как считают психологи, является сдерживающим при решении представительницами слабого пола проблемы накоплений на приближающуюся старость. В случае необходимого инвестирования женщина ведет себя не столь уверенно, как мужчина. Вследствие чего, вопрос об инвестировании своей пенсии для женщин чаще решатся отрицательно, чем положительно. Кроме того, согласно исследованиям поведенческих финансов, они склонны к более детальному изучению возможных инвестиционных стратегий, глубокой проработке вопроса, вследствие чего тратят значительно больше времени на процесс вложения инвестиций.

Интересно! 55% участвующих мужчин имеет точное представление о сумме, необходимой для накопления перед выходом на пенсию. Число женщин же составляет всего 45% от общего количества опрошенных. Помимо того, только 41% участниц ответили положительно об их осведомленности по общим вопросам накопления и инвестирования. Тогда как среди участников этот показатель 57%.

• Исследование “Global Investor Pulse Survey” показало, что женщины реже готовы рискнуть.

По своей природе женщины являются менее решительными и более осторожными инвесторами в любых делах, не только в отношении пенсии. Они намного более осмотрительны в принимаемых решениях.

Опрос выявил, что только 45% женщин готовы рискнуть своими деньгами при инвестировании накоплений против 53% опрошенных мужчин. И только 22% женщин говорят о готовности подвергнуться риску, дабы получить более высокое вознаграждение в скором времени по сравнению с 34% представителями сильной половины человечества. Такая негативная оценка риска приводит к тому, что тысячи женщин во всем мире воздерживаются от открытия сберегательных пенсионных счетов.

• Для женщин иные финансовые задачи несколько важнее, чем будущие накопления.

Для слабого пола больше характерно сосредоточение на текущих денежных проблемах, к примеру, на погашении возникшей или кредитной задолженности.

Проведенное анкетирование выявило определенные приоритеты при распределении расходов, как для женщин, так и для мужчин. Например, основными для первых являются ипотечный кредит или накопление на приобретение нового жилья, а также покрытие трат на образование детей.

Интересно! Специалисты комментируют такие ответы с одной стороны тем, что на сегодняшний день в большинстве семей именно женщина считается главным распределителем финансовых потоков, а с другой – тем, что многие из них страдают от так называемого синдрома “мешочницы”. Поэтому они предрасположены к более осязательным тратам, чем к рискованным инвестициям.

Таким образом, проведенный анализ явно показывает, что по части пенсионных накоплений мужчины оказались впереди женщин благодаря уверенности в принимаемых решениях и положительному отношению к риску. Однако все же для них характерной чертой является стремление иногда к отнюдь не оправданным рискам, что влечет за собой необоснованные расходы и неудовлетворительные результаты.

Если же не копаться в различиях женской и мужской природы и не искать причин в таком очевидном гендерном отношении к пенсии, то следует сделать напрашивающийся вывод. На сегодняшний день пенсия каждой из представительниц женского сообщества находится лишь в ее руках. Размер сбережений, которые необходимы для приличного существования в такой недалекой старости, напрямую зависит от самой женщины.

Нужно оставить воспоминания о прошлом, запастись уверенностью в себе и правильности своих решений. Именно благородный риск в этом деле сейчас даст уверенность в завтрашнем дне в старости, когда знаешь, что накопленной суммы еще с лихвой хватит на ближайшие двадцать лет.

В сфере благотворительности не очень часто помогают пожилым людям, а вспоминают о них только в большие праздники. Пару раз в год люди привозят старикам подарки и на долгое время забывают о них. Однако не учтена главная вещь – пожилым людям нужна не столько материальная помощь, а внимание, уход и общение.

На начальном этапе благотворительности, стоит определиться с местом, где будет оказываться помощь. Существует несколько вариантов.

В данное учреждение люди попадают в том случае, когда близкие родственники не в силах ухаживать за пожилым человеком. Бывают и другие причины: переезд в другой город, нехватка жилой площади и т.д. Что подразумевает под собой жизнь в государственном доме-интернате? В основном это повседневная рутина, но только с крышей над головой, пищей и халатом.

Очутившись в таком месте, старики попросту перестают быть значимыми для окружающего мира. Они проживают в каком-то отдаленном от цивилизации месте в одиночестве, где редко приезжают родственники и так мало внимания. На территории Российской Федерации насчитывается в районе 2 тысяч домов престарелых, в которых на государственном обеспечении содержатся свыше 10 тысяч одиноких стариков.

Чаще всего пожилые люди в домах-интернатах сталкиваются с такой проблемой:

1. Одиночество и отсутствие внимания.
2. Нет личного пространства.
3. Большое количество свободного времени.
4. Отсутствие занятий.

Если ходячие жители могут выйти в магазин или прогуляться по парку, то ограниченные в передвижении могут довольствоваться только просмотром телевизора или прослушиванием радио. Не у всех в палате они есть. Из посетителей есть только обслуживающий санитарный работник, который чаще всего молчит и постоянно подгоняет.

В домах престарелых всячески пытаются организовать досуг, и создать условия для комфортного времяпровождения. Например, создаются кружки, приветствуются хобби и увлечения. Но финансовые возможности пожилых людей ограничены. Почти всю пенсию они вынуждены отдавать интернату, а остается лишь четверть. На эту сумму трудно даже купить себе сладенького к чаю. В большинстве случаев оставшиеся деньги пенсионеры вынуждены отдать обслуживающему персоналу, которых часто просят сходить в магазин или сменить подгузники.

Пожилые люди, проживающие в своих домах, очень часто нуждаются в медицинском уходе и помощи по хозяйству. Кроме этого, они будут рады любому вниманию и общению. Но при таком виде благотворительности существует ряд трудностей:

1. Сложно установить контакт со стариком, и узнать место проживания. Согласно закону, об анонимности персональных данных, ни одна служба не предоставит данной информации.
2. После визита волонтера многие ввиду старчества могут подумать, что пропала какая-то вещь либо деньги.
3. Вдруг, во время общения старику станет плохо.
4. Родственники старика могут отнестись с опаской к постороннему человеку. Эти подозрения обоснованы, так как в последнее время участились случаи мошенничества.

Таким образом, перед благотворительным визитом следует подготовиться к различным случаям, так как волонтер в таких ситуациях абсолютно не защищен. Организация постоянной помощи – довольно сложный процесс. Рекомендуется пойти на контакт с социальными учреждениями, чтобы они ввели в курс дела и дали специальное удостоверение волонтера. «Красный крест» – самая популярная организация такого рода, которая имеет большой опыт работы в данной сфере деятельности.

В первую очередь для пожилых важны следующие факторы:

1. Уважение.
2. Забота.
3. Личное пространство.
4. Творческая деятельности.

В домах престарелых очень часто встречается проблема безразличия к окружающему миру и людям. В ряде случаев у человека теряется личность. Пожилым не важно, чем заниматься и как с ними будут обращаться.

Обслуживающий персонал часто пренебрегает стариками, так как за ними нужно каждый день следить, убирать, терпеть капризы и многое другое. Обычно за 50 лежачими ухаживает 3 санитарки, которые сильно устают. Они нехотя общаются и не уделяют должного внимания пожилым. Следовательно, происходит уход в себя и потеря мотивации. Чтобы этого не происходило, следует давать дедушкам и бабушкам перечисленные выше факторы.

Самым важным параметром является творческая занятость. Она нужна для того, чтобы старики проявляли себя и поддерживали функциональность мозга. За много лет безделья большинство не может рационально думать и делать определенные вещи. Существуют фонды, которые заказывают специалистов для проведения творческих занятий. Вначале пожилые могут сопротивляться, но через какое-то время начинают творить и усваивать новые знания. Ряд таких работ можно встретить на выставках.

Проживающие в домах престарелых находятся не в самых лучших условиях. Большой процент интернатов признан аварийным. Дизайн ничем не напоминает комфортную обстановку. Несколько соседей в палате, ободранные стены, плохо функционирующие узлы – это все далеко от уюта. Следовательно, даже малейшее внимание в адрес стариков приносит им настоящую радость и счастье.

Кроме этого, можно материально помочь пожилым людям, которые живут одни. Они часто испытывают бытовые проблемы. Основными являются:

1. Очистка двора от снега.
2. Доступ к воде.
3. Уборка дома или территории участка.

Для максимально эффекта, следует присоединиться к опытным организациям. Они избавят от лишних хлопот и расскажут, как не навредить старикам. Изначально можно попробовать помогать соседу или знакомому.

Социальный патронаж пожилых людей может включать следующие действия:

1. На постоянной основе ухаживать за пожилым человеком, а не только по праздникам. Навещать, петь песни, привезти сладостей и поднять настроение – все это поможет. Также можно начать переписывать с пожилыми письмами, чтобы люди чувствовали себя нужными.
2. Привезти предметы первой необходимости: лекарства, продукты или бытовые средства. Перед приездом лучше позвонить и поинтересоваться, что в первую очередь нужно.
3. Помочь подготовиться к зиме: утеплить дом, собрать дрова и др.
4. Если нет возможность ездить, нужно передавать посылки. Во многих глубинках бабушки и дедушки находятся на грани нищеты.
5. Сообщать органам социальной защиты актуальную информацию.
6. Организовывать сопровождающие мероприятия. Например, прогулка в больницу, церковь или кладбище.
7. Помочь разобраться с техникой. Например, в пользовании мобильным телефоном или бытовыми приборами.
8. Пожертвовать денежные средства на нужды фонда.

Регулярную поддержку пожилым людям оказывают различные фонты, в которые можно обратиться и предложить свою помощь. Найти их не составит труда. Перечислим основные из них:

1. «Старость в радость».
2. «София».
3. «Доброе дело»
4. «Союз поколений».

Данные фонды расходуют средства на программы материальной и нематериальной помощи. Кроме этого, можно обратиться в волонтерские лагеря, чтобы непосредственно принять участие в улучшении условий проживания стариков или оформить попечительство.

Многие люди, выходя на пенсию, отнюдь не радуются заслуженному отдыху. Они не знают, куда себя деть, впадают в апатию, а кого-то просто.

К сожаленью, для многих людей выход на пенсию сопровождается отнюдь не радостью, а стрессами, тоской и апатией. В голову приходят мысли о надвигающейся старости, о том, что нужно уступить свое рабочее место молодым, что на работе уже могут обойтись без них. Особенно сильно от «пенсионного стресса» страдают те, кто на работе был занят активной творческой деятельностью, и те, кто живет один, вдали от детей и внуков. Для них выход на пенсию порой становится самой настоящей трагедией. А ведь хочется, чтобы пребывание в статусе пенсионера было не хуже, чем юношество или зрелость. О том, как приспособиться к своему новому социальному статусу и продолжать получать удовольствие от жизни после выхода на пенсию, рассказывает психолог Ирина Васильева.

С приближением пенсионного возраста человек проходит несколько этапов. Первый — так называемая предпенсионная фаза. Пенсия видится вам в отдаленном будущем, но при этом возникает чувство тревоги. Многие в этот период начинают откладывать деньги, начинают обустраивать дачные участки, где планируют проводить значительную часть времени после выхода на пенсию, кто-то начинает присматривать себе хобби. Этот подход совершенно правильный. Ведь после такой подготовки люди перестают бояться ухода с работы.

Следующий этап носит романтическое название «Медовый месяц». Он начинается сразу же после выхода на пенсию. Человек испытывает чувство эйфории от обретенной свободы — уже не нужно никуда спешить, можно заниматься любимыми делами. Но, к сожалению, вслед за «медовым месяцем» часто наступает фаза разочарования, которое, как правило, возникает оттого, что картинка пенсионной жизни, которую человек нарисовал в своем воображении, не соответствует реальности. Например, вы были уверены, что с выходом на пенсию вы посвятите себя воспитанию внуков, а дети отказываются от вашей помощи. Или вы подобрали себе некое хобби, а состояние здоровья не позволяет заниматься любимым делом. У многих фаза разочарования сменяется этапом переориентации и стабильности — человек начинает осознавать свои слабые и сильные стороны и подбирать соответствующее занятие. Но есть люди, которые, несмотря на все усилия, так и не могут найти себя.

Отечественные и зарубежные психологи сходятся во мнении (и это подтверждается многочисленными исследованиями), что лучше всего приспосабливаются к выходу на пенсию люди со средней и высокой самооценкой. Именно поэтому тем, кто никак не может смириться со своим новым статусом, в первую очередь необходимо начать лучше относиться к себе. Почаще вспоминайте свои достижения, не корите себя за сделанные ошибки, каждую маленькую победу (например, вы совершили выгодную покупку или поделились с соседкой рецептом фирменного пирога) воспринимайте как большой успех.

Старайтесь не перекладывать ответственность за свою жизнь на кого-то другого. Многие пенсионеры считают, что в их плохом настроении и ощущении ненужности виноваты окружающие: дети, которые не хотят жить с престарелыми родителями, бывшие начальники, которые отправили на пенсию ценного специалиста, друзья, которые редко заходят в гости. А ведь за свою жизнь должны отвечать вы сами. И живете вы в первую очередь для себя. Многим кажется, что нет нужды готовить для себя вкусный обед — мол, можно поесть и полуфабрикатов, не стоит убирать квартиру — все равно никто не заходит, и т. д. Однако делать все это необходимо. Пусть сначала через силу, заставляя себя. Но со временем эти простые повседневные действия помогут вам справиться с тоской и плохим настроением.

Конечно же, лучший способ безболезненно пережить выход на пенсию — найти занятие себе по душе. Одна моя знакомая после выхода на пенсию занялась устройством цветника под собственными окнами. Кстати, садовые работы сделали ее самой популярной личностью в подъезде. Соседи, которые много лет даже не знали имени моей знакомой, начали с ней общаться. Она перезнакомилась со всеми жильцами дома и с некоторыми из них завела настоящую дружбу.

Еще одна проблема, с которой сталкиваются «начинающие пенсионеры», — неумение общаться с людьми «просто так», не по делу. Многим кажется, что люди могут воспринимать такие «беседы ни о чем» как назойливость. Это совсем не так. Одиноких людей очень много. Не стесняйтесь, если кто-то не хочет поддерживать с вами диалог, это вовсе не трагедия. Многим в поиске новых знакомых помогает… собака. Заведите четвероногого друга. Собачники — особая каста, у них всегда найдется тема для беседы и компания для прогулки.

В Пенсионном фонде объяснили, почему пенсия может внезапно уменьшиться

В Пенсионном фонде сообщили о том, что пенсии некоторых пенсионеров могут уменьшиться.

В Пенсионном фонде сообщили о том, что пенсии некоторых пенсионеров могут уменьшиться.

Как рассказали сотрудники Пенсионного фонда, уменьшиться размер пенсии может в нескольких случаях. В частности, основанием для снижения пенсии может быть решение о взыскании сумм пенсий вследствие злоупотреблений со стороны пенсионера, установленных в судебном порядке.

Также ПФР может удержать часть средств, если есть документы, подтверждающие факт избыточных выплат по вине пенсионера.

В вышеуказанных случаях пенсия может сократиться на 50%.

Но в некоторых случаях размер пенсии может уменьшиться на 70%. Это касается ситуаций, когда часть пенсии удерживается на выплату алиментов, либо на выплаты по возмещению вреда здоровью или ущерба в результате совершенного преступления.

В Пенсионном фонде отметили, что все консультации по поводу размера пенсий можно получить в любом отделении ПФР.

Повышение пенсий в 2018 году:

Напомним, с 1 января 2018 года пенсии российских пенсионеров будут проиндексированы на 3,7%. Индексация коснется только неработающих пенсионеров. Как отметили в правительстве, январская индексация будет на 0,5% выше прогнозного уровня инфляции 2017 года.

В апреле 2018 года предусмотрена индексация социальных пенсий. С 1 апреля 2018 года она вырастет на 4,1%. В ПРФ отмечают, что социальные пенсии в России получают около 4 млн граждан. После индексации размер социальной пенсии будет составлять 8 742 рубля.

На август запланирован перерасчет пенсий работающих пенсионеров. Их пенсии не индексируются, но при этом они получают прибавку в связи с увеличением трудового стажа. На сегодняшний день, отмечают в ПФР, около 14 млн российских пенсионеров продолжают работать после того, как им назначали пенсию.

Для социального работника чрезвычайно важное значение имеет также целый ряд факторов социального и психологиче­ского характера, связанных с образом и уровнем жизни пожи­лых людей, их положением в семье, возможностью и желанием трудиться, состоянием здоровья, социально-бытовыми условия­ми и др.

Изменение социального статуса человека в старости, как показывает практика, негативно сказывается, прежде всего, на его моральном и материальном положении, отрицательно влияет на психическое состояние, снижает его сопротивляемость к заболе­ваниям и адаптацию к изменениям окружающей среды. У человека с переходом в категорию пожилых людей, пен­сионеров зачастую коренным образом изменяются не только взаимоотношения с обществом, но и такие ценностные ориенти­ры, как смысл жизни, счастье, добро, зло и др. Меняется и сам образ жизни, распорядок дня, круг общения.

Как правило, жизнь пожилого человека небогата разнооб­разными событиями. Однако эти события заполняют собой все его индивидуальное пространство и время. Так, приход врача – это событие, которое может заполнить весь день. Поход в мага­зин тоже событие, которому предшествует тщательная подго­товка. Иными словами, происходит гипертрофированность, «растягивание» событий. Событие, которое воспринимается мо­лодыми как незначительный эпизод, для старого человека ста­новится делом целого дня. Помимо «растянутости» событий за­полненность жизни может осуществляться путем гипертрофи­рованности какой-либо одной сферы жизнедеятельности.

Вторая особенность определяется своеобразным ощуще­нием времени. Пожилой человек всегда живет в настоящем. Его прошлое также присутствует в настоящем – отсюда запасли­вость, бережливость, осторожность пожилых людей. Они как бы консервируются в сиюминутности, причем такому сохранению подвергается и духовный мир, его ценности.

Однако главной драмой пожилого человека (если не счи­тать инвалидность, тяжелую болезнь или нищету, или бесприютность) становится, как справедливо отмечает Б.З. Вульфов, «драма невостребованности» нереализуемый потенциал, ощущение или опасение собственной ненужности.

Более того, потенциал пожилого человека чаще всею внешне не соответствует (или соответствует очень мало) мента­литету новых поколений. Но у них всех есть общая основа, куда более значимая, чем расхождения. Это – общечеловеческие цен­ности. У старшего человека они прошли свое индивидуальное бытие. Нарушение преемственности поколений, предполагаю­щей, если исходить из принципа природосообразности, что старшее существует ради младших и умирает, оставляя им жизнь, нарушение такого единства, болезненно для всех и во все времена.

В целом невостребованность пожилого человека входит в противоречие с общественной сущностью человека. Значит, на­до ее подкрепить, в том числе социально. В частности, средст­вами социальной работы, в доступных ей формах, чтобы по воз­можности смягчить ситуацию.

Одним из наиболее сложных моментов на жизненном пути человека, влекущим за собой существенные изменения в усло­виях и образе его жизни, является выход на пенсию. Выход на пенсию может рассматриваться как завершение одной деятель­ной фазы социальной жизни человека и начало другой, резко отличающейся от предыдущей. По своей значимости он может сравниться с такими событиями, как выбор профессии, вступле­ние в брак и т.п.

Выход на пенсию не следует рассматривать только как четко зафиксированное во времени событие, оно может оказы­вать долговременное воздействие, так как перестройка сознания человека, находящегося на предпенсионном этапе жизни, начи­нается задолго до фактического оставления работы. Как правило, на новой основе перестраивается поведение человека, формируются его отношения с окружающими людьми, переосмысливаются ценности, отношения к действительно­сти и т.п. Человек «примеривается» к роли пенсионера, ее воз­можностям и ограничениям, оценивает ситуацию и на основе этого либо принимает, либо отвергает новую роль.

Известно, что сам факт выхода на пенсию является для че­ловека психической травмой: падает его социальная значимость, страдает его престиж, самооценка и самоуважение. Новые тре­бования ему зачастую не под силу, он чувствует себя отсталым от жизни. Преждевременный физический и духовный покой – это изнуряющий ад, под воздействием которого старость стано­вится ранней, ненужной, патогенной, социально обременитель­ной, сами же старики становятся не только скучными, беспо­койными людьми, но даже опасными как для самих себя, так и для окружающих их людей. Творческий труд – главное лекарст­во от старости.

Специфика посттрудового этапа жизни обусловлена тем, что образ пенсионера в сознании людей связан не столько с кон­кретным кругом занятий, сколько с отходом от работы, что в значительной мере ориентирует самих пенсионеров на пассив­ный, бездеятельный образ жизни.

Пенсионный период жизни часто рассматривается как кри­зисный период в жизни человека. Происходящее значительное изменение жизненной ситуации связано как с внешними факто­рами (появление свободного времени, изменение социального статуса), так и с внутренними (снижение с возрастом физиче­ской и психической силы, зависимое положение от общества и семьи). Эти изменения требуют от человека переосмысления ценностей, отношения к себе и к окружающему, поиска новых путей реализации активности. У одних этот процесс происходит долго, болезненно, сопровождается переживаниями, пассивно­стью, неумением находить новые занятия, новые контакты, по-новому взглянуть на себя и окружающий мир. Другая категория пенсионеров, напротив, адаптируется быстро. Они не склонны драматизировать переход к пенсионному образу жизни, полно­стью используют появившееся свободное время, находят новую социальную среду.

Одним из последствий выхода на пенсию является потеря каждодневных моделей поведения, что может провоцировать агрессию, направленную как на других, так и на себя.

Важно подчеркнуть, что выход на пенсию – это значимое событие не только для человека, но и для окружающих его лиц. Поэтому процесс адаптации к новому положению имеет две стороны: с одной стороны, человек приспосабливается к своему социальному окружению, с другой – окружение приспосаблива­ется к новой социальной роли человека.

Большинство авторов сходятся во мнении о том, что:

– после ухода на пенсию каждому человеку требуется время для перестройки стиля жизни и сознания; эта деятель­ность зависит от индивидуальных особенностей и объективных обстоятельств, что и представляет собой процесс адаптации;

– существенным фактором такой адаптации является ра­циональная организация свободного времени и правильный вы­бор занятий;

– семья выполняет компенсаторную функцию, т.е. стано­вится основной сферой межличностных контактов.

Р.С. Эшли выделяет шесть фаз пенсионного процесса:

– предпенсионная фаза — выход на пенсию видится в дос­таточно отдаленном будущем, но может возникнуть ощущение тревоги, касающееся предстоящих изменений;

– фаза «медового месяца» (сразу после выхода на пен­сию) – эйфория от вновь обретенной свободы;

– фаза разочарования (освобождение от иллюзий) – раз­очарование может быть вызвано несбыточными «предпенсион­ными» мечтами либо неадекватной подготовкой к пенсии;

– фаза переориентации – это продуктивный период для разработки более реальной картины жизненных альтернатив;

–фаза стабильности – осознание своих сильных и сла­бых сторон, понимание своих возможностей позволяют принять роль и статус пенсионера;

– завершающая фаза – болезнь или индивидуальность за­трудняют выполнение домашней работы и уход за собой или делают невозможным выполнение повседневных обязанностей.

Фазы не соответствуют определенному календарному воз­расту, сменяются не в строго определенном порядке.

Зачастую пожилые люди выходят на пенсию психологиче­ски неподготовленными к своему новому положению и новому периоду жизнедеятельности. Такая неопределенность, неподго­товленность к будущим занятиям негативно сказываются на процессе их социальной адаптации, социальной активности и личной удовлетворенности. Особую роль играет общая актив­ность пожилых людей. Среди пенсионеров, которые ведут ра­циональный образ жизни, сохраняют высокую физическую и особенно социальную активность, уровень адаптации намного выше, чем среди пенсионеров, ведущих пассивный образ жизни. Таким образом, с прекращением трудовой деятельности у стареющих людей резко нарушается жизненный стереотип, при­способляемость к новым условиям, перестраивается весь образ жизни. Поэтому изучение социально-психологических проблем пожилого возраста, и в частности проблемы адаптации, пред­ставляет одну из ведущих задач социальной геронтологии.

185.244.173.14 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно

Как накопить на пенсию самому и почему это нельзя доверить государству?

Приветствую! Скажу откровенно: я вообще не рассматриваю государственную пенсию в качестве серьезного источника дохода в зрелом возрасте. И сегодня мы поговорим о том, как накопить на пенсию, и почему в России делать это так сложно. Заранее прошу прощения за резкость – накипело.

Почему не стоит всерьез рассчитывать на пенсию от государства?

Во-первых, все законодательство России (в том числе, и пенсионное) кардинально пересматривается чуть ли не каждый год. О чем Вы подумали в первую очередь? Правильно, о продлении заморозки пенсионных накоплений на 2016 год.

Да и сама пенсионная реформа с ее баллами и коэффициентами лично меня не впечатляет. Тем более что за замороченностью расчетов прячется очевидный результат — нет прямой зависимости между размером дохода сейчас и размером пенсии в будущем.

Даже 30 лет на хорошей работе с высокой официальной зарплатой гарантируют лишь небольшой бонус от государства в виде пенсии. Но этот «бонус» никак нельзя назвать полноценным источником дохода! Ведь на 15-17 тыс. рублей в России прожить очень сложно (тем более, в зрелом возрасте).

Во-вторых, все эти игры с НПФ тоже особого доверия не внушают. Идея-то, по сути, неплохая – заставить население инвестировать часть зарплаты в консервативные инструменты. Но на практике качество работы негосударственных пенсионных фондов в России скорее настораживает, чем вдохновляет.

Главный вопрос: а доживет ли вообще тот или иной НПФ до дня моего выхода на пенсию? Не устраивает меня и ограниченный (я бы даже сказал – минимальный) выбор инструментов для инвестиций, и низкая доходность, и отсутствие механизмов защиты капитала.

Да и вообще, слегка напрягает тот факт, что государство рассматривает НПФ как детскую «копилку», деньги из которой родители могут в любой момент позаимствовать. На время или навсегда.

Из пункта №1 и пункта №2 я делаю для себя неприятный, но однозначный вывод: формировать свою будущую пенсию мне (как и миллионам других россиян) придется самому (самостоятельно).

Чем отличается наш условный пенсионный фонд от обычных накоплений на крупные покупки? Ну, конечно, своей пугающей долгосрочностью! По российским меркам инвестиции на срок в 20 или 30 лет – это что-то из разряда фантастики.

Учитывая фактор долгосрочности, я вообще не рассматриваю инвестиции в России как способ формирования пенсии. Да, вот такой я категоричный.

Все эти банки, НПФ, ПИФы, страховые компании, структурные продукты… Останутся ли они на плаву даже не через двадцать, а через пять лет? А девальвация рубля? А жесткая привязка всего и вся к ценам на нефть? А отсутствие гарантий защиты прав собственности (это я уже о бизнесе и недвижимости)?

Мне кажется, все дело в том, что для любой страны двадцать с чем-то лет независимости – это абсолютно детский возраст. Ничего серьезного за такой небольшой период сформировать невозможно. Кстати, то же самое можно сказать и о других странах бывшего Советского Союза (в Украине, Беларуси, Казахстане, Грузии и иже с ними – та же «детская экономика», что и у нас, только с местным колоритом).

И если в США или Европе «старым» считается фонд или банк, которому больше 150 лет, то у нас к «долгожителям» приравнивают все компании старше 10 лет. Разве что Сбербанк каким-то чудом недавно отпраздновал свой 170-летний юбилей.

В общем, личные пенсионные накопления я советую формировать с помощью зарубежных инструментов.

Во-первых, за много лет относительного спокойствия европейцы, американцы и азиаты «собаку съели» на долгосрочном инвестировании. Все четко, стабильно, гарантированно и защищено.

Во-вторых, инвестиции в «буржуйские» инструменты осуществляются в «буржуйской» же валюте: долларах, евро и даже юанях. Для россиян это означает дополнительную защиту от обесценивания рубля.

В-третьих, выбор инвестинструментов за рубежом гораздо шире, чем в России. О способах вложений за границей можно смело написать целую серию постов. Сейчас только скажу, что больше других мне импонируют ETF, REIT (фонды недвижимости) и программы unit-linked.

У нас же «ассортимент» ограничивается двумя категориями инструментов:

• «непонятно что» с высокими рисками и сумасшедшими прибылями (хайпы, липовые брокеры, финансовые пирамиды)
• «что-то официальное под защитой государства» с меньшими рисками и символической прибылью (банки, НПФ, ПИФы, ОФЗ)

Почему я пишу, с «меньшими», а не с «нулевыми» рисками?

Потому что в России абсолютно любой фонд или банк в любой момент может стать банкротом! Да, у тех, кто держит деньги на вкладе в банке, есть гарантия выплаты от АСВ даже в случае «слива» банка (на сумму до 1,4 млн. рублей).

А Вы знаете о том, что после двухлетнего «банкопада» размер фонда АСВ уменьшился катастрофически? А в октябре нынешнего года Банк России предоставил Агентству по страхованию вкладов кредит в размере 20 млрд. рублей?

Это я к тому, что размер фонда АСВ не резиновый. И в случае еще парочки банкротств крупных банков, денег на всех вкладчиков может уже и не хватить…

И напоследок хочу привести вам 2 графика индексов фондовой биржи: DJ (USA) и РТС (Россия)

А теперь, больше конкретики о том, как именно организовать свои пенсионные накопления.

Перейду сразу к делу и начать хочу с одного высказывания, которое я сделал одним из базовых принципов своей жизни:

Если вы не думаете о будущем, у вас его и не будет. Джон Голсуорси.

Вы замечали, что в нашей стране люди хоть и ругают власть, но все-равно любят полагаться на государство? Я думаю никто не питает иллюзий по поводу нашей госпрограммы пенсионных накоплений. Все знают — в старости она вас подведет. И все-равно продолжают надеяться, то ли на русский авось, то ли на то, что в этот раз все будет по-другому.

Недавно решил поинтересоваться у своей хорошей знакомой, что она думает про накопления на пенсию. Ответ меня просто ошеломил: «Я сейчас еще молодая, мне рано об этом думать. Вот как доживу до пенсии, тогда и буду разбираться!» Спорить с ней я не стал. Надеюсь вы, дорогие читатели уже поняли, что в момент «когда доживу» будет уже слишком поздно!

Я абсолютно не понимаю этого всеобщего убеждения! Мое мнение — каждый из нас должен (даже обязан!) позаботиться, чтобы к моменту выхода на пенсию иметь капитал, который сможет позволить жить дальше не работая. Сегодня я расскажу о двух вариантах его создания и приведу вам одну убедительную таблицу.

Вариант первый — ETF фонды «с целевым сроком». Достаточно консервативный инструмент.

О ETF фондах мы с вами говорили уже не раз, но сегодня поговорим об уникальном продукте. У iShares есть спецпродукт iBonds Term Maturity который представляет собой фонд облигаций, привязанный к определенному году. То есть, можно выбрать такой инструмент, который привязан к исполнению вашей цели (год выхода на пенсию). Он удобен, поскольку вам не нужно заморачиваться и строить стратегию, выбирая бумаги с разными сроками погашения (ведь облигации имеют этот срок, в отличие от акций).

Получается, что Фонд автоматом гасится тогда, когда вам нужны деньги. Без лишних убытков, с заданной доходностью и максимальной прогнозируемостью. Кстати его можно применять не только для накопления пенсии, но и к примеру для накоплений на образование детей.

Для примера я выбрал самый старший, из доступных сейчас продуктов с тикером IBDQ 2025 . Его основные показатели на сегодня:

• Текущая годовая доходность 5.88% в $
• Комиссия за управление 0.10%
• Количество бумаг в составе: 274 шт.

Если кратко, то «Лестница» — это такая стратегия, которая позволяет получать непрерывный доход от облигаций, что-то вроде депозита в банке. Один срок закончился – начинается другой. Такая стратегия используется как основа продуктов iBonds и позволяет строить диверсифицированные портфели всего лишь с помощью 1 фонда.

Обратите внимание — для каждого года предлагается отдельный фонд. Как и в традиционных облигационных фондах доход строится из двух частей: месячная доходность и годовой доход (купон+ доходность по облигации). Этот продукт невероятно популярен на западе в силу своей простоты и универсальности.

Существует еще один интересный инструмент — система LifePath Portfolios от компании BlackRock. На первый взгляд он похож на iBonds, но его принцип работы совершенно другой, поэтому он более «агрессивный».

Система представляет собой отдельные фонды, названные в честь года, в который он прекратит существование. Основная мысль: вы выбираете дату когда вам нужны деньги (к примеру 2050 год) и инвестируете в один фонд, а управляющий сам выбирает инструменты (не только облигации, но и акции), для достижения ваших целей. В некоторой степени это похоже на взаимный фонд, но только с датой его «конца».

Приведу пример фонда 2050 года (для инвесторов с выходом на пенсию в 50 году). Фонд содержит такие активы как акции, облигации, активы денежного рынка.

Как и у любого финансового инструмента здесь есть свои плюсы и минусы. Вы наверняка удивитесь тому, что некоторые пункты перекликаются, но все же.

• Минимизация издержек. Вам не нужно платить комисcии разным фондам, брокерам или банкам. Один управляющий — одна комиссия (кстати весьма умеренная!)
• Готовый портфель. Вам не нужно думать о стратегии и пропорциях финансовых инструментов в портфеле
• Простота использования. Купил паи фонда и на этом все

• Вам не нужно думать об инвестировании. Для меня это минус, поскольку я считаю что лучше быть в курсе своих же финансов, чем полностью отдавать на откуп управляющему свое будущее

Сейчас я коснусь этой темы очень кратко, а более подробно мы поговорим про нее в следующий раз. Для начала давайте ознакомимся с таблицей ниже.

Доходность облигаций в сравнении с другими инструментами в течение 20 лет обведена для удобства в красный круг.

Что показывает эта таблица? Далеко не всегда облигации по доходности находятся в самом низу списка. Поэтому фонды облигаций должны присутствовать в любом портфеле ведь:

• Находясь в портфеле в годы кризиса они будут заметно уменьшать общую просадку портфеля
• В плохие времена на рынке акций можно использовать доходность облигаций для покупки подешевевших акций (чего не позволит вам сделать монопортфель из одних только акций!)

Для того, чтобы проиллюстрировать вам работу инвестиционного портфеля на практике, давайте рассмотрим таблицу ниже. Исходные данные:

• Год начала инвестирования 1997
• Стартовый капитал в 100 000 р.
• Инвестируем его один раз в самом начале, без дополнительных ежегодных вливаний.
• Для простоты расчета делим капитал поровну между 3 инструментами: акции, облигации, золото
• Делаем ребаланс один раз в год

Данные взяты из официальных источников: сайтов УК Тройка Диалог и ЦБ РФ. Такой портфель известен под именем «Портфель Лежебоки» и его автор Сергей Спирин. По таблице видно что каждый год разные инструменты показывают совершенно разные результаты: иногда растет золото, иногда облигации. Итог такого простейшего портфеля, начавшегося с вложения 100 000 р. равен почти 12 млн. рублей! Неплохой результат? Добавьте сюда ежегодные взносы и приличная пенсия вам обеспечена.

Обратите внимание! Основная «фишка» здесь — это эффект от использования различных классов активов и перебалансировки портфеля. Более подробнее об этом поговорим в одной из следующей статей о портфеле.

А вы уже задумываетесь о пенсионных накоплениях или все еще считаете, что это дела далекого будущего? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться лучшими постами с друзьями в соцсетях!

Оцените статью: