Отказ в страховой выплате по страхованию жизни

Информация на тему: "отказ в страховой выплате по страхованию жизни" в доступном виде. Если вы хотите задать вопрос, то вы можете это сделать в специальном окне дежурного юриста.

При наступлении страхового события у владельцев полиса возникает разумный вопрос – как же получить выплату от страховщика в полном объеме. Согласно стандартным условиям договора страхования, для того, чтобы получить выплату, требуется подготовить пакет документов и доказать, что событие попадает под условия выплаты компенсации. И если все будет оформлено правильно, то компания произведет выплату страхователю.

Но на практике добиться возмещения не всегда легко. Страховые компании зачастую предъявляют ряд жестких требований и часто отказывают в компенсации по тем или иным причинам, в результате чего страхователю ничего не остается, кроме как получать возмещение от компании в судебном порядке. В данной статье мы осветим вопрос – какие формы возмещения по договору страхования жизни существуют, как и в каком порядке их можно получить?

В соответствии со стандартными условиями договора страхования жизни выплата возмещения может производиться несколькими путями:

  • в виде денежной компенсации за понесенные расходы при наступлении страхового события, приведшего к инвалидности или смерти лица;
  • в виде накопленной суммы, ранее внесенной страхователем на сберегательный счет – обычно действует в рамках пенсионных программ, а также программ страхования на дожитие.

В рамках накопительного страхования выплата может быть осуществлена сразу всей суммой, либо распределена на несколько лет. При внезапной смерти застрахованного лица возмещение будет выплачено указанному в договоре выгодополучателю.

Конкретные условия осуществления выплат обычно подробно прописываются в договоре страхования, и могут сильно отличаться в зависимости от типа и условий программы. Вместе с тем, общим требованием выплат возмещения является наступление события, предусмотренного договором. При страховании жизни к таковым случаям относят:

  • достижение возраста, указанного в полисе;
  • гибель лица по независящим от него причинам;
  • получение любой группы инвалидности после травмы или перенесенного заболевания;
  • диагностирование смертельно опасной болезни;
  • получение серьезных увечий в результате несчастного случая или противоправных действий третьих лиц;
  • необходимость экстренного хирургического лечения;
  • получение временной нетрудоспособности.

Существует несколько причин отказа страховой компании от осуществления выплат, которые являются правомерным требованием страховщика, и даже обращение в суд не сможет изменить ситуацию. В частности, к ним относятся:

Например, гражданин, застраховавший свою жизнь, получил инвалидность, проигнорировав правила техники безопасности на производстве. Может показаться, что такое событие является страховым случаем, но поскольку оно произошло по вине самого застрахованного, то такой случай будет признан нестраховым и компания имеет право отказать в выплате компенсации.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

При наступлении страхового события заявитель должен уведомить страховщика о событии как можно раньше, но не позже чем через 30 дней. Данное условие должно быть дополнительно прописано в договоре, равно как и перечень уважительных причин, по которым этот срок может быть увеличен.

Согласно договору страхования документы на возмещение обычно рассматриваются в течение 5-20 дней. На практике же период рассмотрения прошения может быть увеличен до нескольких недель, если у компании возникают сомнения в подлинности документов и достоверности предоставленной заявителем информации. Сроки могут также быть продлены в случаях, если к расследованию страхового события были привлечены правоохранительные органы для выяснения причины.

В случае, если страховщик затягивает время без достаточных на то оснований, можно обратиться в суд. Однако перед обращением в суд рекомендуется написать письмо на имя генерального директора СК с жалобой на длительное разбирательство страхового случая. Если это не поможет, можно обратиться в прокуратуру, органы по защите прав потребителей и Роспотребнадзор.

При страховании жизни действуют общие правила оформления страхового случая. Так, если произошел страховой случай заявитель должен обратиться к представителю страховщика по контактам, указанным в полисе или договоре страхования, или напрямую связаться с офисом СК.

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни proxy?url=https%3A%2F%2Finsur-portal.ru%2Fstorage%2Fapp%2Fmedia%2Fmoney%2F047_viplaty

После этого ему потребуется подготовить заявление и предоставить подтверждающие документы в объеме, предусмотренном договором. При составлении заявления в нем в обязательном порядке необходимо указать:

  • данные заявителя;
  • номер договора или полиса;
  • дату и время наступления страхового события;
  • подробное описание произошедшего случая.

Далее необходимо подать документы в страховую компанию – на этом этапе сотрудник компании должен проверить правильность составления заявления, и подтвердить наличие всех требуемых документов. Если обращение было составлено правильно и сопроводительные документы собраны в достаточном объеме, будет произведена регистрация страхового случая, а документы будут переданы на рассмотрение.

По результатам проверки страхователю на телефон или электронную почту поступит уведомление, и в случае положительного решения от него потребуется вновь обратиться в страховую компанию для получения выплаты.

Уже сегодня многие страховые компании предлагают уведомить о наступлении страхового события на своем сайте. На практике эта система работает не всегда слаженно, но позволяет удаленно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Перечень документов, необходимых для рассмотрения страхового случая, указывается в договоре и часто зависит от произошедшего события. Вот перечень основных документов, необходимых для предоставления в компанию:

  • заявление от выгодополучателя (если он указан в договоре), либо от законного наследника;
  • документ, подтверждающий право наследования имущества умершего;
  • паспорт заявителя;
  • страховой полис или договор;
  • свидетельство о наступлении смерти застрахованного лица;
  • справка из медицинского учреждения с указанием причины гибели;
  • реквизиты с номером банковского счета.
Читайте так же:  Соглашение о взаимных обязательствах

Если застрахованное лицо получило серьезные телесные увечья или инвалидность, то также может потребоваться предоставление соответствующих справок с подтверждением диагноза и указанием причины нетрудоспособности. Медицинские работники не вправе отказывать в оформлении документа.

Страхование жизни относится к сложным, с юридической точки зрения, процессам. В последние годы компании стали все чаще отказывать в выплатах, и примерно в трети случаев страхователям удается получить причитающуюся сумму только через суд.

Пример: Гражданин Иванов застраховал жизнь на сумму в 1 млн рублей. Переходя дорогу в неположенном месте, его сбила машина, и в результате сильнейших повреждений он умер. Прямой наследник – сын Иванова – обратился в компанию, чтобы получить компенсацию. Но заявителю было отказано в выплате и мотивировано тем, что смерть наступила по неосторожности застрахованного лица. Суд постановил, что отказывать в выплате по договору страхования жизни компания не имеет права, поскольку случай попадает под страховой. Компанию обязали выплатить всю сумму, предусмотренную по риску «Наступление смерти».

Иногда установить причину смерти не удается, и получить в этом случае компенсацию, указанную в договоре, становится проблематично. В этом случае может помочь проведение независимой экспертизы для уточнения причины гибели застрахованного лица и последующее судебное разбирательство со страховой компанией.

В судебной практике часто встречаются случаи, когда заявители пытаются доказать свое право на выплату без оснований на это. Если в договоре подобный случай однозначно относится к категории «нестраховых», то получить компенсацию не получится ни при каких обстоятельствах.

Пример: Гражданин Крылов, заключивший договор на страхование жизни, получил серьезную травму на горнолыжном курорте. При уточнении обстоятельств дела выясняется, что страхователь занимался активным видом спорта в состоянии алкогольного опьянения, что привело к падению. Суд постановил, что компенсация Крылову не положена.

Выплаты по страхованию жизни, если не сказали о наличии болезни

Примерно 50% всех судебных разбирательств по отказам в выплате при страховании ипотеки и кредита связаны с тем, что застрахованный при заполнении медицинской анкеты скрыл факт наличия у себя каких-либо заболеваний. Естественно, когда происходит страховой случай, а по страхованию жизни для ипотеки это, как правило, смерть или установление инвалидности 1 или 2 группы в результате заболевания, страховая компания отказываем в возмещении на основании предоставления ложных сведений. Если бы речь шла о подобных случаях в Европе, США и т.п., то такой отказ был бы на 100% законен. Но в России сложилась своя уникальная судебная практика по вопросам, связанным со страхованием.

Болезнью согласно “Правилам страхования жизни любого страховщика” является впервые диагностированное заболевание в период действия договора или, если болезнь была указана застрахованным при заполнении медицинской анкеты (то есть страховая компания знала о имеющемся риске и приняла его на страхование).

ВНИМАНИЕ! Если ваша ситуация связана с тем, что отказ в выплате по страховке жизни при кредитовании связан с тем, что был застрахован только риск несчастного случая , а риск смерти или инвалидности в результате заболевания вообще не включен в страховку, то вам нужно перейти по ссылке. Там мы подробно разбираем эти случаи.

При заключении договора страхования жизни застрахованный отвечает на вопросы о состоянии здоровья. Естественно, что от наличия тех или иных заболеваний зависит вероятность страхового случая и сама возможность принятия клиента на страхование. Поэтому действия страховой компании логичны. С другой стороны есть клиенты, которые очень хотят сэкономить и говорят неправду о здоровье, особенно при условии, что страховку жизни оформляют по требованию банка. Проблемы начинаются, когда происходит страховой случай. Страховщик запрашивает медицинскую документацию и вскрывается обман при оформлении полиса. Компания отказывает в выплате.

Каковы перспективы в суде при отказе в выплате по личному страхованию из-за неуказанных болезней?

Анализ судебной практики показал, что исход разбирательства по подобным случаям очень не предсказуем. Суд исходит из того, есть ли прямая причинно-следственная связь между уже имевшимся до заключения договора страхования заболеванием и фактом смерти или инвалидности. Иногда страховая компания должна доказать умысел клиента на сокрытие сведений (а это очень сложно сделать).

Конечный результат сильно зависит от самой болезни. Как правило, если застрахованный скрыл то, что у него онкологическое заболевание, от которого активно лечится и от которого в конечном итоге погиб, то вероятность выиграть такой суд очень мала. С другой стороны, если ранее имелись не указанные в анкете сердечно-сосудистые заболевания, гипертония, то здесь уже причинно-следственная связь не такая явная. Также в регионах сложилась разная судебная практика по подобным искам. Чем меньше город и чем дальше от Москвы, тем чаще суды выносят решение в пользу страхователя и его родственников.

В любом случае исход каждой ситуации непредсказуем. Ниже мы приводим примеры реальных решений суда. Вы можете выбрать наиболее похожий случай по вашему вопросу. Содержание:

  1. Застрахованный скрыл наличие гипертонии и сопутствующих проблем со здоровьем.
  2. Клиент скрыл, что болен ВИЧ (СПИД).
  3. Застрахованный не сообщил, что ранее перенес инсульт.
  4. Мужчина до заключении договора испытывал сильные боли, проходил обследования, которые уже после вступления договора в силу диагностировали как рак.
  5. Застрахованный скрыл, что проходит лечение от онкологического заболевания.
  6. Клиент не указал имеющиеся проблемы с сердечно-сосудистой системой.
  7. Компания первая подала в суд, чтобы расторгнуть договор, т.к. застрахованный не сказал о проблемах со здоровьем (сердце, опорно-двигательный аппарат).
  8. Компания просит признать договор страхования жизни недействительным поскольку клиент не сообщил, что ранее вылечил онкологическое заболевание.
Читайте так же:  Ипотека многодетным семьям новый закон в 2019 году, как взять льготный беспроцентный ипотечный креди

Решение суда №1. Отказ в выплате по страхованию жизни, если не указано наличие заболеваний (гипертония и пр.)

Спор между СК «Энергогарант» и женой умершего заемщика (итоговое решение от 28 июня 2017 г. по делу № 2-2044/2017, первое дело № 2-4031/2016, апелляция от 12.01.2017, г. Архангельск) – Ссылка

Суть спора. Мужчина взял ипотечный кредит в «ВТБ-24». В соответствии с требованиями банка оформил договор комплексного ипотечного страхования в компании «Энергогарант». Полис в том числе включал страхование на случай смерти от несчастного случая или заболевания. Спустя некоторое время заемщик умер. Его жена – наследница по закону – обратилась в страховую компанию за выплатой, но получила отказ.

Причиной отказа компания указала тот факт, что при заключении договора страхования мужчина не указал о наличии у него различных заболеваний, хотя и знал о них. Дело рассматривалось очень долго, истцу то отказывали, то наоборот принимали решение в его пользу, было несколько апелляций. Рассказываем подробно ход рассмотрения дела и мнение суда.

Первый суд, в котором истец проиграл

Позиция истца. Жена умершего просит взыскать со страховой компании всю сумму страхового возмещения, признать отказ неправомерным.

Позиция ответчика – страховой компании. Исковые требования не признает. Наоборот подает встречный иск с просьбой признать договор страхования в части жизни и здоровья недействительным. Причина: умерший скрыл сведения об имеющихся у него заболеваниях. Следовательно, страховщик не мог объективно оценить страховой риск.

Позиция суда. Факты:

Итого, суд решил:

  1. Признать договор ипотечного страхования недействительным частично, а именно только в части страхования жизни.
  2. Отказать наследнице во взыскании страхового возмещения
  3. Страховая компания должна вернуть страховую премию (стоимость страховки жизни) – 28773,55 руб.

Суд второй, в котором истец выиграл

Супруга умершего не согласилась с первым решением суда и подала апелляцию. На этот раз суд встал на ее сторону.

Далее последовала апелляция. Апелляционный суд не согласился с первым судебным решением, т.к. оно противоречит доказательствам и основано на неправильном применении норм права. Решение вынес в пользу истца. При этом суд руководствовался следующим:

В пользу истца присуждены:

  1. Страховое возмещение в размере страховой суммы по договору – 597640,76 руб.
  2. Штраф 50% – 298820,38 руб. в соответствии с Законом о защите прав потребителей

И последний суд, в котором жена умершего хочет взыскать дополнительные средства

Дополнительные требования истца:

  1. Неустойка в сумме 265352,5 руб. за несвоевременную выплату
  2. Моральный вред – 51000 руб.
  3. Расходы на адвоката – 31000 руб.
  4. Штраф по закону о защите прав потребителей.

Позиция ответчика. С иском не согласен. Его доводы:

  • Истец не имел право на выплату до вступления в наследство (6 месяцев после смерти). Довод признан судом несостоятельным, так как договор страхования жизни защищал интересы банка – погашал кредит в случае смерти, а в следующую очередь – наследников.
  • Если и надо платить неустойку – то только по разнице между страховой суммой и остатком ипотечного кредита, т.к. большая часть выплаты (414803,13 руб. – остаток долга на дату смерти) предназначена банку. Довод также не был учтен, так как страховая компания и перед банком не выполнила обязательства. Супруга умершего самостоятельно закрыла кредит. А значит к ней переходит право на неустойку.
  1. В соответствии с решением прошлого суда «Энергогарант» перечислил истцу все присужденные суммы. Изначально страховая компания должна была осуществить выплату в течении 14 рабочих дней с даты предоставления всех документов о страховом случае. Но фактически выплата произведена намного позднее в судебном порядке. В договоре ипотечного страхования есть пункт, что страховая компания должна выплатить неустойку по формуле: 0,1% от суммы выплаты за каждый день просрочки. Всего 444 дня. Суммы нестойки составляет 265352,50 руб.
  2. Размер морального вреда снижен до 1000 руб., учитывая степень нравственных страданий и принцип разумности и соразмерности нанесенного вреда.
  3. Так как «Энергогарант» не удовлетворил требования в добровольном порядке суд назначил штраф в размере 50% от неустойки + моральный вред, а именно: 133176,25 руб. (265352 рубля 50 копеек (неустойка) + 1000 рублей (денежная компенсация морального вреда) *50 %).
  4. Расходы на адвоката снижены с 31000 руб. до 20000 руб. из принципа разумности.

Практика взыскания возмещения по страхованию жизни

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fstorage.pravo.ru%2Fimage%2F44%2F22263

По статистике Судебного департамента при ВС, в федеральные суды общей юрисдикции и мировые суды за 2017 год поступило 2457 дел о взыскании возмещения по страхованию жизни, из которых 2030 удовлетворено, 236 удовлетворено частично и по 196 делам отказано в удовлетворении. По удовлетворенным искам суды взыскали в общей сложности 139 млн руб., включая моральный вред. Чтобы страхователю добиться выплаты возмещения, главное – доказать, что случившееся событие относится к страховому случаю.

Олег Азриев* перед путешествием в Республику Кипр застраховал свою жизнь по риску «медицинские услуги и медико-транспортные расходы» и дополнительному риску «спорт» в компании ООО «Зетта страхование». Страховая сумма составила €100 000. В период действия договора Азриев занимался дайвингом, и у него возникли симптомы декомпрессионной болезни. Лечение в кипрской клинике стоило €33 545.

Читайте так же:  Регистрация договора купли продажи недвижимости с рассрочкой платежа

Когда Азриев обратился в страховую, ему возместили лишь €9610, сообщив, что его случай не страховой. Черемушкинский районный суд и Московский городской суд поддержали компанию: по их мнению, декомпрессионная болезнь возникла у Азриева не в результате занятий дайвингом как спортивной дисциплиной, а из-за подводного плавания. Суды также сослались на то, что оплата специфического лечения – гибербарической оксигенизации и реабилитация не являются страховыми случаями. Кроме того, истец каких-либо расходов на оплату своего лечения не понес, в связи с чем требовать оплаты может только клиника.

Верховный суд напомнил: добровольная выплата страховщиком части возмещения свидетельствует о признании им факта наступления страхового случая. Значит, страховщик обязан доплатить возмещение (п. 3 ст. 10 закона об организации страхового дела). При этом, как отметил ВС, нижестоящие суды не определили: входят ли в состав медицинских расходов какие-либо расходы, не связанные с гибербарической оксигенизацией и реабилитационным лечением. Также суды не установили, указана ли клиника в договоре личного страхования в качестве выгодоприобретателя. Поэтому ВС отменил вынесенные акты и направил дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции (№ 5-КГ18-118).

“ВС обосновано отправил это дело на пересмотр. Дело в том, что нижестоящие суды не дали надлежащего толкования договору и тому, как в условиях полиса был обозначен объем страхового покрытия под названием “спорт”. Очень неочевидный вывод судов о том, что право требовать возмещение по дополнительным расходам имел не сам застрахованный, а клиника”, – считает партнер “Первой Юридической Сети” Павел Курлат.

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fstorage.pravo.ru%2Fimage%2F25%2F12618

ВС в очередной раз выступил в качестве учительницы, которая возвращает материал на «работу над ошибками». И как следует из текста определения – ошибками грубыми

Сергей Кислов, партнёр КА Ковалев, Тугуши и партнеры Ковалев, Тугуши и партнеры Федеральный рейтинг I группа Банкротство II группа Страховое право II группа Арбитражное судопроизводство II группа Фармацевтика и здравоохранение IV группа Корпоративное право/Слияния и поглощения 22 место По размеру выручки 9 место По размеру выручки на юриста 39 место По количеству юристов ×

Игорь Филатов* заключил договор страхования от несчастных случаев, в период действия которого получил первую группу инвалидности. Согласно договору, наступление инвалидности в результате несчастного случая отнесено к страховым рискам, но страховая решила ему не платить – поскольку инвалидность была установлена в результате заболевания. Однако суды поддержали страхователя, а ВС указал: и в заявлении, и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Сведений о программах, предусматривающих страхование лишь от болезни или от болезни в дополнение к несчастному случаю, не имеется. Поэтому страхователь получил 1 млн руб. возмещения и 300 000 руб. компенсации морального вреда (№ 18-КГ17-27).

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fstorage.pravo.ru%2Fimage%2F24%2F12347

Нельзя, чтобы правила страхования создавали для страхователя неопределенность. Условия договора должны толковаться с учетом воли страхователя и целей самого договора

Ольга Бенедская, советник Муранов, Черняков и партнеры Муранов, Черняков и партнеры Федеральный рейтинг II группа Арбитражное судопроизводство II группа Международный арбитраж II группа Природные ресурсы/Энергетика III группа Антимонопольное право IV группа Банкротство ×

Иван Солнцев* в период действия договора страхования жизни попал в ДТП и получил телесные повреждения. Страховая отказалась выплачивать возмещение, ссылаясь на предоставление клиентом недостоверных сведений. Дело в том, что при заключении договора Солнцев указал, что не страдает какими-либо заболеваниями, не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности не подавал. При этом он приложил справку, согласно которой является инвалидом 2-й группы по общему заболеванию.

Кузьминский районный суд поддержал страховщика, а Мосгорсуд – страхователя. Апелляция отметила: если страхователь сообщил недостаточно обстоятельств либо есть сомнения в их достоверности, страховая могла сделать письменный запрос и все уточнить. В указанном деле такого запроса не было, дополнительные сведения не истребовались, здоровье Солнцева страховщик не проверял. Кроме того, временная нетрудоспособность возникла у клиента вследствие полученных травм при ДТП и не состоит в причинно-следственной связи с установленной инвалидностью. Поэтому судебная коллегия Мосгорсуда взыскала страховое возмещение, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф и расходы на оплату услуг представителя (№ 33-47972/2017).

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Олег Мухин* принял участие в Программе добровольного коллективного страхования, а спустя время умер от рака верхней доли правого легкого. Его наследник обратился за выплатой возмещения, но получил отказ: при заключении договора Мухин указал на отсутствие у него сердечно-сосудистых заболеваний. Тогда наследник подал иск о взыскании страхового возмещения в размере остатка кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, а также положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности, компенсации морального вреда и судебных расходов. Страховщик предъявил встречный иск о признании договора недействительным. Басманный районный суд Москвы постановил взыскать в пользу банка страховое возмещение, а в пользу наследницы – страховое возмещение, убытки, расходы по уплате госпошлины и юруслуг. В удовлетворении встречных требований суд отказал. Он сослался на то, что смерть застрахованного лица произошла вследствие заболевания, не соотносящегося и не состоящего в причинно-следственной связи с сердечно-сосудистыми заболеваниями. Мосгорсуд подтвердил правильность этого решения (№ 33-38962/2017).

Ирина Федина* заключила с ОА «СОГАЗ» договор личного страхования, но при заполнении анкеты не указала, что перенесла несколько операций и проходила лечение. В период действия договора Федина скончалась из-за развившегося после гастропластики перитонита. Ее наследник обратился за страховой выплатой, но получил отказ. В суде ОА «СОГАЗ» ходатайствовало о назначении посмертной судебно-медицинской экспертизы, которая установила: Федина страдала тяжелой формой ожирения, выраженной в нарушении пищевого поведения, в связи с чем ей был проведен целый ряд бариатрических операций. При этом каждая последующая операция была следствием неэффективности предыдущей и возникающих послеоперационных осложнений. Сокрытие этих сведений при заключении договора страхования привело к тому, что Кунцевский районный суд и Мосгорсуд встали на сторону страховой компании (№ 33-6150/2018).

Читайте так же:  Согаз страхование авто

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fstorage.pravo.ru%2Fimage%2F24%2F12347

Следует отличать освобождение от выплаты страхового возмещения (ст. 963-964 ГК) от отказа в выплате страхового возмещения вследствие того, что заявленное событие не является страховым случаем

Евгений Петров* заключил договор личного страхования, в котором в качестве рисков указывались болезнь, смерть, инвалидность 1 и 2 группы и временная утрата трудоспособности из-за несчастного случая. В период действия договора Петров скончался от острой сердечной недостаточности, развившейся в результате заболевания сердца. В анкете Петров указывал, что никогда не страдал от заболеваний сердечно-сосудистой системы, но страховая представила доказательства хронической болезни клиента. Это обстоятельство привело к тому, что Мосгорсуд признал договор страхования недействительным, а наследники Петрова не получили страховое возмещение (№ 33-1268/2018).

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fstorage.pravo.ru%2Fimage%2F48%2F24232

* – имя и фамилия изменены редакцией.

Страховая отказала в выплате по страхованию жизни и здоровья

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, при оформлении кредита оформил Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Спустя 27 дней с момента подписания Заявления я попадаю в ДТП и попадаю под категорию страхования “Временная нетрудоспособность”.

Обращаюсь в Страховую компанию за выплатой, где мне отвечают, что в Договоре есть пункт 3.1. где указано, что “по страховому риску временная нетрудоспособность: дата, начала срока страхования, является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения заявления и соответственно на этом мне и отказывают в выплате. Посмотрел в Договоре есть такой пункт.

Подскажите пожалуйста, как быть, можно ли через суд обязать страховую выплатить?

Как такое вообще может быть, что страховка начинает действовать не с момента ее подписания, то есть как я понимаю заключения правоотношений, а спустя 60 дней после подписания, не чушь ли это?

Можно ли данный момент в суде подписать под п. 1ст. 16 Закона о защите прав потребителей?

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fm.pravoved.ru%2Fimages%2Fv3%2Fmobile%2Fpeople%2Flady-worker

Здравствуйте! Похожие вопросы уже рассматривались, попробуйте посмотреть здесь:

Сегодня мы уже ответили на 811 вопросов .
В среднем ожидание ответа – 14 минут.

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fm.pravoved.ru%2Fuserfiles%2Favatars%2F2%2F5%2F0%2F2503af64eaa5b3bc95897e3c70881e6f_65_76

Добрый день Ксения, считаю что в судебном порядке у вас есть шансы признать данный пункт договора недействительным и после этого уже получить страховую выплату.

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fm.pravoved.ru%2Fuserfiles%2Favatars%2F3%2F6%2Fc%2F36cc8084778523ff87ea17b6ae2162d1_65_76

Одним из существенных условий в договоре страхования является его срок.

ГК РФ Статья 942. Существенные условия договора страхования
1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.

Соответственно, страховщик может предусмотреть возможность начала действия договора страхования с определенной даты, например по истечению 60 дней в Вашем случае.

На мой взгляд, оспорить данный пункт вряд ли получится, так как установление сроков является правом страховщика.

В ст. 16 указано, что недействительны условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с условиями, установленными законом.

Однако тут, к сожалению, нет четких сроков, которые установлены законом касательно начала сроков действия страхования.

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fm.pravoved.ru%2Fimages%2Fdesign%2Favatar_female_client_default

Это конечно очень грустно, а если сюда приписать п. 1. ст. 425 ГК? Ведь страхование, это Договор или сделка, которая согласна всем правилам закона начинает действовать с момента ее подписания?

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fm.pravoved.ru%2Fuserfiles%2Favatars%2F3%2F6%2Fc%2F36cc8084778523ff87ea17b6ae2162d1_65_76

Тут указано о том, что договор вступает в силу с момента подписания.

Однако закон не ограничивает стороны указать срок исполнения тех или иных обязательств.

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fm.pravoved.ru%2Fuserfiles%2Favatars%2Fd%2Ff%2F6%2Fdf6db4a0b43487be3a60e06a9e69c039_65_76

Теоретически, шансы оспорить отказ в выплате страхового возмещения есть, если правила страхования не предусматривают возможности изменения или исключении отдельных положений правил по соглашению с потребителем в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

то есть если договор страхования является договором присоединения, на условия которого потребитель, как более слабая сторона, повлиять не может.

Согласно п. 2 ст. 428 ГК РФ

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Кроме того, ст. 16 Закона о защите прав потребителей указывает, что

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, можно сказать, что отсутствие в правилах страхования возможности потребителя достичь соглашения об изменении или исключении отдельных положений правил (в частности о вступлении договора страхования в силу по истечении определенного количества дней), как это предусмотрено п. 3 ст. 943 ГК РФ, нарушает требования ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Читайте так же:  Образец заявления на смену фамилии

Этот вывод подтверждается судебной практикой. Октябрьский районный суд в решении по делу 2-5187/2016 от 16.06.2016 г. указал, что

Таким образом, условие договора страхования о том, что полис вступает в силу с 00 часов 00 минут шестнадцатого календарного дня, следующего за датой оплаты полной суммы страховой премии, ущемляет права истицы как потребителя по сравнению с правилами, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации, в связи с чем подлежит изменению с указанием на вступление полиса в силу с момента поступления страховой премии в кассу представителя страховщика.

В этом деле суд изменил условия договора и взыскал со страховой компании страховое возмещение.

Чтобы сказать точно о перспективах нужно посмотреть условия страхования по вашей программе.

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fm.pravoved.ru%2Fuserfiles%2Favatars%2Fd%2Fe%2F1%2Fde1ccbfbf830e8fbde07dccb11e911bb_65_76

Добрый день. Поддержку высказанную точку зрения, что фактически шансов оспорить указанное условие договора у Вас нет.

Момент на который было обращено внимание по срокам договора содержится в ст. 942 ГК РФ, применительно к личному страхованию, о чем собственно говоря у вас и был заключен действует положение

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.

И в этом случае в защиту своих интересов страховая компания сможет сослаться на

Определение Верховного Суда РФ от 09.12.2016 N 309-ЭС16-14194 по делу N А60-37471/2015

где прямо отмечено, что

В силу пункта 4 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации срок действия страхования является существенным условием договора страхования, поэтому признание события, произошедшего за пределами установленного срока страхования, не попадающим под страховую защиту соответствует закону.
Иное толкование истцом условий страхования о сроке его действия противоречит условиям договора и положениям статей 309, 314, 407 и 431 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Учитывая отсутствие страхового случая в рамках договора страхования от 13.09.2013, доводы о ненадлежащей оценке обстоятельств спора, касающихся фактического перевозчика и размера убытков, не влияют на правомерность судебных актов.

Договор Вами был подписан на указанных условиях, то этот момент и усложняет возможность доказывания.

Здесь можно пробовать обосновать свою позицию тем, что при подключении Вас к программе коллективного страхования, до Вас как до потребителя данной услуги не была доведена вся информация об условиях договора, в том числе и о сроках.

Соответственно в силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»

2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 — 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
3. При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя.

Но в данном случае Вам придется доказывать то, что информация о сроках действия договора до вас не была доведена до момента подачи Вами заявления о подключению к программе и ознакомления с ее условиями.

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fm.pravoved.ru%2Fuserfiles%2Favatars%2Fd%2Fe%2F1%2Fde1ccbfbf830e8fbde07dccb11e911bb_65_76

Кстати, нашел интересное решение суда:

Апелляционное определение Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики от 23.12.2015 по делу N 33-1578/2015

Можно попробовать пойти по данному пути, тем более, что в приведенном примере суд согласился в доводами потребителя, удовлетворив его требования в части признания пункта договора недействительным, именно основываясь на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Здесь основная мысль сводится к единству срока договора без привязки отдельных его положений к определенным событиям или действиям сторон.

Но как уже отметил, выше есть вероятность и того, что в требованиях будет отказано с тем обоснованием, что при заключении договора условие о сроке было достигнуто.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

на что советую возразить тем, что данный договор был заключен между банком и страховой компанией в пользу третьего лица (т.е. потребителя) и Вы при подключении к программе не имели возможности влиять на изменение условий договора, в связи с тем, что не были с ним ознакомлены и с тем, что договор уже на момент Вашего подключения был заключен. В этой связи, зная об этом Вы могли отказаться от участия в программе и потребовать заключить прямой договор на иных условиях, а этой возможности Вы формально были лишены.

Изображение - Отказ в страховой выплате по страхованию жизни 457334143346008
Автор статьи: Екатерина Павлова

Позвольте представиться. Меня зовут Екатерина. Я уже более 12 лет работаю юристом. Считая себя специалистом, хочу научить всех посетителей сайта решать сложные задачи. Все данные для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести как можно доступнее всю требуемую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.7 проголосовавших: 12

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here