Народная ипотека в сбербанке

Что такое народная ипотека и её условия в 2019 году

На федеральном и региональном уровне успешно реализуются различные программы поддержки населения в решении жилищного вопроса. «Народная ипотека» — один из немногих проектов накопительной ипотеки, которым сегодня могут воспользоваться жители Ростовской области и Краснодарского края. Подробнее об условиях оформления такого ипотечного займа, имеющихся ограничениях и требованиях – читайте далее.

Народная ипотека – государственная программа, имеющая своей целью оказание материальной помощи гражданам, не имеющим возможности самостоятельно купить или построить собственное жилье, а также оформить обычную ипотеку на стандартных условиях.

Суть поддержки заключается в следующем:

1. В банке-партнере заемщик открывает вклад сроком от 4-х до 6-ти лет с минимальной суммой ежемесячного пополнения от 3 до 10 тысяч рублей (за этот период предполагается возможность накопления необходимой суммы для внесения первоначального взноса).
2. Одновременно на этот же вклад из регионального бюджета начисляется безвозмездная субсидия в размере 30% от суммы поступающих денег, но не больше 3 тысяч рублей в месяц (минимальный размер субсидии составляет 1 тыс., а максимальный – 3 тыс. рублей).
3. После окончания срока накопления средств клиент оформляет льготную ипотеку со сроком погашения долга от 6 до 9 лет с льготной процентной ставкой 6 – 7% в год.

Полученную ипотеку можно потратить на покупку жилья на первичном и вторичном рынке недвижимости или на строительство собственного дома.

Оформить народную ипотеку можно только в Сбербанке России, который выиграл конкурс на право стать партнером Правительств Краснодарского края и Ростовской области.

Ключевые условия получения льготного ипотечного кредита включают в себя следующие параметры:

• величина процентной ставки – 6% годовых для клиентов, открывших пополняемый вклад сроком на 5 или 6 лет, и 7% в год для клиентов со вкладом на 4 года;
• максимальный срок возврата задолженности – не более 9-ти лет;
• максимальная величина заемных средств – до 1,5 миллионов рублей для заемщиков с депозитами на 5 и 6 лет и до 1 миллиона рублей по вкладам на 4 года.

Вывод: В общей сложности, заемщик с учетом продолжительности действия депозита станет участником этой ипотечной программы на срок до 15-ти лет.

Участникам льготной ипотечной программы могут стать российские граждане с пропиской в Краснодарском крае или Ростовской области, стоящие в очереди в органах местной власти на улучшение жилищных условий или имеющие менее 10 кв. м. на каждого члена семьи.

К каждому из перечисленных требований имеются установленные законодательно ограничения. В частности, срок прописки в обозначенных регионах должен составлять не менее 5-ти лет. Также участником программы может стать лицо, фактически имеющее жилье (например, проживающее у родителей), но не являющееся его совладельцем.

Внимание! К числу участников проекта «Народная ипотека» относятся граждане, имеющие возможность ежемесячного пополнения вклада без возможности частичного снятия. Законом разрешается пропускать операции по допвзносам не более 4-х раз в год.

В 2019 году среди регионов-участников ипотечной госпрограммы только Ростовская область и Краснодарский край. В ближайшем будущем расширение перечня таких субъектов не планируется по причинам, связанным с экономическим кризисом и реализацией других жилищных и ипотечных программ, по которым также можно получить льготы и субсидии. Проект в Ростове и Краснодаре – скорее пилотный или экспериментальный, позволяющий помощь гражданам с невысокими доходами купить жилье.

Именно в обозначенных регионах граждане получают возможность купить комфортное и недорогое жилье дешевле рыночных цен на 20-25%. Это, помимо выделяемых субсидий, является существенной мерой поддержки социально-незащищенного населения.

Процедура оформления «Народной ипотеки» на примере Ростовской области включает в себя следующую последовательность шагов:

1. Обращение потенциального участника в ГБУ РО «Агентство жилищных программ» с заявлением о необходимости получения государственной субсидии.
2. Направление поданного заявления вместе с комплектом документов на рассмотрение специальной межведомственной комиссии.
3. Включение заявителя в список очередников на получение субсидии из регионального бюджета.
4. Получение участником свидетельства о праве получения такой субсидии (срок его действия составляет 60 календарных дней).
5. Открытие вклада в течение обозначенного срока действия депозита.
6. Получение от Сбербанка подтверждающего уведомления о потенциальной выдаче ипотечного займа.
7. Периодичное (раз в месяц) пополнение открытого депозита в пределах установленных ранее сумм (3 – 10 тысяч рублей).
8. Перечисление суммы субсидии единоразово в квартал (сразу за 3 месяца)
9. Оформление ипотечного кредита путем подписания всей необходимой документации и покупка подходящего жилья.

Оформить ипотеку требуется не позднее полугода после окончания срока действия депозита.

В пакет необходимых документов входят:

• паспорт участника программы и членов его семьи;
• свидетельство о заключении/расторжении брака;
• СНИЛС заемщика и всех членов семьи;
• документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, в которой проживает заявитель;
• анкета-заявление на оформление ипотеки;
• справка о составе семьи;
• документы на собственность на иное имущество потенциального участника программы и членов его семьи.

Дополнительно пакет документов может быть расширен.

Выплаты из регионального бюджета производятся довольно простым способом – на сумму вносимого заемщиком дополнительного взноса ежемесячно начисляется 30%-ная субсидия, величина которой не может быть больше 3 тысяч рублей в месяц. Начисление производится ежемесячно, а само перечисление денег осуществляется только 1 раз в квартал общей суммой.

Итого, на счету участника программы «Народная ипотека» к концу срока действия депозита может накопиться не более 216 тысяч рубле, которая и пойдет на оплату первого взноса.

Для человека, имеющего уровень дохода ниже среднего, оформление народной ипотеки может стать единственным вариантом решения жилищной проблемы. В сравнении с обычной ипотекой со стандартными условиями рассматриваемая программа господдержки:

• имеет пониженную процентную ставку (6% против 9-11% годовых по стандартной ипотеке);
• позволяет накопить посильный первоначальный взнос (по обычным ипотечным продуктам банки потребуют внести сразу не менее 15% от цены приобретаемого жилья);
• величина ежемесячного платежа будет не такой большой, как по классическому ипотечному кредиту.

Если планируется покупка недорогой квартиры или строительство небольшого дома, стоимостью до 1,5 миллиона рублей, то получение народной ипотеки несомненно будет выгоднее всех остальных схем.

Для получения более ясной картины по предстоящим платежам по ипотеке, общей сумме переплаты, каждый клиент может заблаговременно воспользоваться наглядным ипотечным калькулятором. Введя в специальном окне необходимые данные (сумму займа, % первого взноса, размер процентной ставки, тип платежей) пользователь в графическом и табличном формате получит график погашения долга и сможет сделать выводы о необходимой кредитоспособности.

Программа господдержки «Народная ипотека» позволяет жителям Ростовской области и Краснодарского края накопить на первоначальный взнос с помощью бюджетных субсидий, а затем получить льготный займ от Сбербанка под 6-7% годовых. На выделенные средства можно купить отдельное жилье, стоимостью до 1,5 миллионов рублей, что является неплохим вариантом улучшения жилищных условий для относительно необеспеченных граждан, молодых семей.

Если вы проживаете в других регионах, то вам, возможно, стоит посмотреть на семейную ипотеку с государственной поддержкой под 6% годовых.

Ждем ваши вопросы в комментариях.

По вопросам субсидий от государства и оформлению ипотеки, вы можете обратиться к нашему юристу в специальной форме на сайте. Действует бесплатная консультация до конца года.

Будем благодарны за оценку поста, лайк и репост.

Сейчас огромное разнообразие ипотечных программ, они помогают людям решать проблемы с жильем. Одна из таких программ называется «Народная», такое название она получила, так как создана для большой численности населения, для людей, имеющих средний уровень доходов.

Формированием данного проекта занимался Краснодарский край с его администрацией и Агентство развития вместе с некоторыми ученными и, конечно, же Сбербанком России.

Народная ипотека — это программа в качестве эксперимента для проживающих на Кубани. Создана она для такого числа людей, у которых нет денег для первоначального вложения по кредиту Сбербанка.

Принимать непосредственное участие в «Народной ипотеке» позволить может себе не только Россиянин, имеющий регистрацию, но и тот, кто просто проживает в Краснодаре и его крае, и у которого нет собственного жилья на тот момент, когда он подает заявление или же ему принадлежит не более чем одно помещение для проживания в крае.

Даже если подавший заявление состоит в семейных узах, условия предоставления «народной ипотеки» не меняются.

Возраст для предоставления ипотеки: от двадцати одного до семидесяти пяти лет.

Те, кто отвечает всем требованиям обращаются в Сбербанк для:

1. Создания вклада, с целью дальнейшего сбора денежных средств, чтобы иметь возможность улучшить условия проживания. Срок составляет шесть лет, ставка в процентах будет зависеть от времени накопления.
2. Открытие счета в банке, чтобы потом туда зачислялись выплаты.
3. Получения извещения о том, что есть возможность получить кредит.

Нужно также будет написать заявление в «Центр поддержания населения и структуры развития рынка государством».

Как только все документы переданы банку, он рассматривает возможность предоставления ипотеки в течение недели и за три дня уведомляет о своем решении.

Как только кредит будет уже одобрен, в банке открывается вклад «Ипотечный» на тот срок, который вы выберете для зачисления в будущем выплат. Предоставляя документы и заявление, вы подписываете специальный договор, для того, чтобы в дальнейшем можно было получать социальные выплаты. Теперь вы становитесь участником «народной» программы.

Кстати, на этом этапе это может быть не последнее решение банка о предоставлении ипотеки, оно принимается в течение шести месяцев после завершения договора о вложениях.

Список предоставляемых документов Центру поддержки Кубани Государством:

• Оригинал и копия договора о том, что вклад в банке открыт.
• Оригинал и копия договора о том, что счет в банке открыт.
• Уведомление о предоставлении ипотечного кредитования банком.
• Сам паспорт и его копия, если имеется супруг/супруга, то предоставляются и его/ее паспорт.
• Если заявитель находится в браке, то предоставляется свидетельство и его копия.

Вы сможете легко покинуть программу, не дожидаясь конца срока вкладов. Вам смогут выдать в банке вклад со всеми начисленными процентами, но уже без соц. выплат.

Основной целью программы является помощь в обеспечении населения жильем, по ценам ниже рыночных. Допустим, если недостает суммы для приобретения или строительства жилья, то можно будет воспользоваться дополнительными или заемными средствами.

Народная ипотека — схема накопительного кредита в действии

Существующая программа имеет еще одно название — «Кубанская ипотека». Любой, кто хочет обновить свое жилье или приобрести новое, может открыть свой банковский счет, на него один раз в месяц нужно класть деньги. Счет будет открыт продолжительностью от одного года до шести лет, ставка по счету в среднем от одного до двух процентов.

Конечно, же невозможно, чтобы сумма была безгранична, она никак не должна быть выше чем тридцать шесть тысяч рублей в год.

Комиссии экспертов четко следят за развитием программы, потому как «Народная ипотека» считается экспериментом для данного региона. Если она достигнет успеха, то сможет распространиться по всей России, и многие банки примут в ней свое участие.

Народная ипотека — пять основных ступеней к участию в программе:

Участвуя в «народной ипотеке» есть еще и возможность получить иные субсидии от государства. Например, это могут быть выплаты молодым семьям или же рабочим социальной сферы. Программа эта рассчитана на многочисленное число людей, имеющих средний доход.

Возможности, предоставляемые властями для участников проекта Народная ипотека

На большой территории Краснодарского края сейчас строится очень много жилищных комплексов, у участников будет возможность приобрести квартиру по цене, гораздо ниже чем рыночная. Возможности эти появились благодаря тому, что власти региона взяли на себя выплаты по тратам компаний в сферах строительства,по инфраструктуре. Сбербанк тоже готов к понижению ставок в меньшую сторону.

Для проживающих в Краснодарском крае «Народная ипотека» это тот шанс, тот, которого многие ожидали, не исключено, что в процессе проведения ипотечной программы-эксперимента будут сделаны шаги к увеличению роста субсидий и льгот.

Какая сумма соберется на счету участника программы Народная ипотека по итогам периода накопления?

Размеры ипотеки и ставка в процентах полностью зависят от тех сроков, которые понадобились для накопления первого взноса.

Примерные данные будут выглядеть так:

Кредитный калькулятор новаторской программы “Народная ипотека” в Сбербанке

Кредитный калькулятор новаторской программы “Народная ипотека” в Сбербанке поможет вам рассчитать и составить график по ипотечным платежам.

Стартовавший осенью на Кубани экспериментальный кредитный проект “Народная ипотека” сразу заинтересовал многих граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, но не имеющих возможности взять стандартный ипотечный кредит по причине отсутствия достаточного количества средств для оплаты первого взноса. Данный проект реализуется с участием Администрации Краснодарского края и Сбербанка России и действует только территории Краснодарского края.

“Народная ипотека” в Сбербанке выдается под 6% годовых на срок до 10 лет.

Схема кредитования при получении “Народной ипотеки” будет выглядеть следующим образом:

1. Открытие в банке счета для вклада сроком от 1 года до 6 лет;
2. Открытие в банке счета, на который будут перечисляться суммы субсидий от органов местного самоуправления;
3. Ежемесячное пополнение счета в размере, который установлен договором между Сбербанком и будущим получателем ипотеки.
4. По истечении установленного времени и накоплении необходимой для первоначального взноса суммы, оформление льготного кредита.

На сегодняшний день порядок оформления данного кредита на последующих этапах не отличается от базового.

Гражданам, вступившим в программу “Народной ипотеки” власти Краснодарского края каждый квартал будут предоставлять субсидии в размере 1/3 от суммы, на которую ежемесячно пополняется вклад, но не более 36 000 руб. в год. Субсидии будут перечислять на счет, открытый в Сбербанке. Еще одной особенностью “Народной ипотеки” является то, что администрация Кубани дает возможность приобрести в кредит жилье по ценам ниже рыночных, для этого планируется строительство целого ряда объектов недвижимости. Вместе с тем, программа не ставит ограничений по типам приобретаемого жилья, это может быть вторичное или новое жилье, городское или загородное.

Однако, у данной программы есть минус, который заключается в том, что доходность вклада будет составлять около 2% годовых, т.е. вклад будет обесцениваться быстрее, чем растет инфляция и цены на жилые помещения. Поэтому если вы можете откладывать ежемесячно сумму в пределах 10 000 рублей, имеет смысл их вкладывать по другим более выгодным программам и в дальнейшем воспользоваться обычной ипотекой.

Чтобы узнать какой будет график платежей при получении кредита в Сбербанке в рамках программы “Народная ипотека”, надо заполнить графы калькулятора ниже.

Содержание статьи:

Государственные жилищные программы больших и меньших масштабов реализуются, как на федеральном, так и на региональном уровне. Одной из региональных программ является «Народная ипотека». Это совместный проект властей Ростовской области и Сбербанка, запущенный в 2011 году и действующий до 2020 года. «Народная ипотека» предоставляется исключительно жителям Ростовской области и представляет собой разновидность накопительной ипотеки. При разработке программы был учтен опыт таких государств, как Австрия, Чехия, Германия, Словакия и Франция, где с помощью аналогичного инструмента происходит обеспечение жильем широких слоев населения.

Суть соцпрограммы в том, что в течение 4-6 лет претендент на льготный кредит вносит на депозитный счет, открытый в Сбербанке определенную сумму средств туда же государство ежемесячно перечисляет жилищную субсидию в размере 30 процентов от суммы вклада. После того, как на счету накопится сумма, достаточная для выплаты первоначального взноса, участник программы получает кредит под 6 процентов годовых на покупку жилья.

1. в рамках «Народной ипотеки» можно приобрести социальное жилье по ценам, ниже рыночных на 25%;
2. свободный выбор продолжительности вклада — 4, 5 или шесть лет;
3. минимальный размер вклада — 3 тыс. рублей;
4. перечисление государственной субсидии в размере 30% от суммы вклада, вносимого участником;
5. льготные процентные ставки по кредиту — от 6% до 8% годовых;
6. свободный выбор размера вклада от 3 000 рублей и более на усмотрение участника;
7. выгодный жилищный кредит на срок до 9 лет;
8. отсутствие комиссий за оформление и выплату кредита;
9. возможность использования средств материнского капитала при погашении займа.

Однако есть у «Народной ипотеки» и ряд недостатков:

1. процентная ставка по вкладу — от 1,5%-2% годовых, причем на сумму государственной помощи депозитные проценты не начисляются;
2. общий размер государственной помощи ограничен суммой в 36 тыс. рублей в год или 216 тысяч рублей за весь период накопления;
3. если участник более четырех раз за год или двенадцать раз за весь срок накопления пропустит внесение вкладов, участие в программе аннулируется;
4. процентная ставка по кредиту в 6% доступна лишь тем, кто выбрал максимальный период накопления (6 лет), накапливавшие средства в течение пяти лет могут рассчитывать на 7% годовых по кредиту, в течение 4 лет — на 8% годовых;
5. нет гарантий того, что по завершению срока депозита заемщик получит льготный кредит, поскольку оценивание кандидата в начале программы происходит поверхностно и затем наличие негативной кредитной истории или недостаточный уровень доходов могут стать причиной отказа в выдаче займа;
6. при досрочном снятии средств с депозита проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых;
7. максимальный размер кредита — полтора миллиона рублей и выдаваемая сумма будет зависеть от размера накоплений на счете участника;
8. социальные выплаты могут перечисляться с опозданием.

«Народная ипотека» – это региональный проект, реализуемый исключительно в рамках Ростовской области. Для того чтобы стать его участником требуется быть зарегистрированным в Ростовской области в течение пяти лет до момента подачи заявки на участие. При этом члены семьи претендента могут быть прописаны в других областях, и это не станет причиной отказа.

Еще одним весомым условием является наличие в собственности всей семьи не более одного объекта жилой недвижимости. Если в семье участника, к примеру, муж владеет долей в родительской квартире, а на жену в свою очередь также оформлена доля в жилом доме близких родственников, то формально такая семья, к сожалению, участвовать в программе не сможет. Кроме того, на одного члена семьи должно приходиться не более десяти квадратных метров жилой площади, то есть семья участника должна иметь выраженные жилищные проблемы. Других ограничений по возрасту, профессии, социальному статусу для участников программы нет.

В то же время, если участнику отказали в выдаче займа, а он накапливал средства в течение пяти и более лет, а также если он принадлежит к льготной категории (ветераны, пенсионеры, малоимущие и многодетные семьи и т.д.), то депозит будет выдан ему с начисленными процентами и социальной государственной помощью.

Чтобы стать участником программы «Народная ипотека» необходимо пройти такие этапы:

1. подача заявления на участие в соцпрограмме в ГБУ РО «Агентство жилищных программ»;
2. получение свидетельства участника «Народной ипотеки»;
3. подача заявления в Сбербанк на открытие депозитного ипотечного счета;
4. открытие депозита и заключение соответствующего договора с банком (предварительно выбрав точный размер ежемесячного вклада и составив график платежей);
5. внесение средств в соответствии с графиком платежей с параллельным перечислением социальной помощи;
6. по прошествии срока депозитного договора подача заявки на кредит и подготовка пакета документов для анализа платежеспособности;
7. выбор жилья и оценка его ликвидности банком;
8. получение кредита и покупка жилья.

Пакет документов, подаваемый в Сбербанк для открытия депозита, а затем и оформления кредита не отличается от стандартного набора бумаг для заключения договора на использование аналогичных банковских продуктов Сбербанка.

Проблема обеспечения населения доступным жильём решается в некоторых зарубежных странах при помощи накопительной ипотеки. Россия, позаимствовав этот опыт, начала реализацию собственной программы через Сбербанк под названием «Народная ипотека». Программа инициирована правительством и действует в Ростовской области и Краснодарском крае. В случае получения положительных результатов программа будет распространена и на прочие федеральные единицы.

С целью улучшения жилищных условий граждан в 2011 году стартовал пилотный проект накопительного кредитования, который не предусматривает ограничений по роду деятельности или социальному статусу заёмщиков. «Народная ипотека» в Сбербанке позволяет получить жилищный кредит на льготных условиях. Для участия в программе необходимо соответствовать определённым требованиям:

• Должна быть прописка в регионе, в котором действует программа.
• Наличие не более одной единицы жилой недвижимости. Для супругов условие остаётся тем же с учётом, что на одного жильца должно приходиться не более 10 кв. м. Так, семья не может участвовать в накопительной ипотеке, если каждый из супругов является владельцем доли в разных объектах недвижимости.

Накопительная ипотека распространяется на все виды жилья и позволяет клиентам банка обзавестись квартирой, домом или земельным участком, на котором планируется строительство.

Размер процентной ставки зависит от продолжительности срока накопления. На протяжении всего срока депонирования на сумму вклада начисляется 2% ежегодно, на субсидию проценты не начисляются. Рассмотрим условия«Народной ипотеки» в таблице.

Размер ежемесячных накопительных взносов указывается в договоре и, как правило, начинается от 3 тыс. рублей. Участником программы может стать любой гражданин в возрасте от 21 до 75 лет, однако преимущество при принятии решения о кредитовании банки отдают заемщикам с хорошей кредитной историей. Если клиент не соответствует требованиям банка, жилищную ссуду он может не получить, а все депонированные средства будут возвращены ему с учётом начисленных процентов.Исключение касается лишь граждан, относящихся к льготной категории, – ветераны, малоимущие, пенсионеры, многодетные семьи. Им накопленные средства возвращаются с учётом субсидии

Для того чтобы участвовать в ипотечно-накопительной программе, необходимо:

1. Открыть собственный счёт, на который будут перечисляться ежемесячные взносы в Сбербанке.
2. Подать документы для получения субсидии в многофункциональный центр (МФЦ).
3. Осуществлять регулярные перечисления средств на сберегательный счёт. За весь период депонирования можно пропустить не более 12 взносов (не более 4 за год).
4. Подать документы для получения ссуды, когда накопленной на счете суммы будет достаточно для осуществления первого платежа.
5. Приобрести выбранное жильё.

Государственная поддержка участников накопительной системы осуществляется таким образом, что на сумму ежемесячного взноса, который выплачивает потенциальный заёмщик, начисляется 30-процентная субсидия, размер которой не может превышать 3 тыс. рублей в месяц (36 тыс. рублей в год). Таким образом, участники «Народной ипотеки» имеют возможность накопить достаточную сумму, чтобы оплатить первоначальный взнос для приобретения выбранной жилплощади.

Оставшуюся часть финансовых ресурсов клиенты могут получить на выгодных условиях в виде ссудных средств, максимальный размер которых ограничен. Стоит учесть, что накопительная ипотека не предусматривает права наследования, поэтому в случае смерти лица, вносившего ежемесячные платежи, наследникам будет возвращена вся накопленная сумма сбережений с процентами, но без учёта начисленных субсидий.

Для получения субсидии в рамках программы необходимо предоставить в МФЦ следующие документы:

• заявление;
• паспорт (заемщика и мужа/жены);
• свидетельство о браке (если заёмщик состоит в браке);
• договор об открытии вклада и счёта в банковском учреждении;
• предварительное уведомление банка о кредитовании;
• информацию о недвижимости из Госреестра;
• справку об инвентаризации технических параметров жилья;
• согласие на обработку личной информации.

Участвуя в накопительной ипотеке, заёмщик получает возможность приобрести недвижимость ниже рыночной стоимости в жилых комплексах, часть расходов на строительство которых компенсируется за счёт муниципальных средств. При этом первоначальный взнос рассчитывается исходя из накопленной суммы, а не составляет 30-40% от величины кредита, как при обычной ипотеке. Кроме того, проценты за использование финансирования по программе «Народная ипотека»существенно снижаются, что позволяет уменьшить нагрузку на бюджет дебиторов.

Текст: Елена Денисенко

Краснодарский край и Сбербанк запустили «Народную ипотеку» на беспрецедентно выгодных условиях. Но в программе присутствуют некоторые риски для участников.

Первая в стране «Народная ипотека» на первый взгляд однозначно выгодна: 6% годовых, помощь из бюджета в накоплении первоначального взноса и покупка квартиры по цене, на 25% ниже рыночной. Впрочем, говорить о создании безотказно действующей системы господдержки доступной ипотеки в отдельно взятом регионе пока рано. Хотя при определенном стечении обстоятельств счастливчики действительно получат обещанные преференции и выгоды.

Звучит неплохо
В разработке проекта «Народная ипотека» принимали участие специалисты администрации и Агентства развития Краснодарского края, а также ученые Новой экономической ассоциации. Проект опирается на опыт Германии, Австрии, Франции, Чехии и Словакии, где накопительная ипотека была использована для массового обеспечения жильем широких слоев населения.

На Кубани программа накопительной ипотеки была запущена осенью 2011 года. Она рассчитана на широкий круг граждан со средним уровнем доходов. Как сообщили в администрации Краснодарского края, в «Народной ипотеке» уже участвуют более 4 тыс. человек, а в перспективе может быть вовлечено до 100 тыс. кубанцев. Требования к участникам довольно лояльные: регистрация в Краснодарском крае, постоянная работа и наличие не более одной квартиры в собственности семьи или одного из ее членов. Последнее требование, к слову, сейчас пересматривается. Как пояснили специалисты администрации, в жизни нередки ситуации, когда жена владеет третью родительской однокомнатной, муж – пятой частью бабушкиного дома, но отдельного жилья, по сути, у семьи нет. Однако присоединиться к программе они не могут – по формальным признакам.

«Народная ипотека» включает в себя два этапа – накопительный и собственно ипотеку. Первые участники, вошедшие в программу в октябре 2011 года, могли выбрать любой срок накопления средств – от года до 6 лет. С августа 2012 года Сбербанк заключает договоры только на срок от 4 до 6 лет. В течение выбранного периода накопления клиент обязуется перечислять ежемесячно на свой счет не менее 3 тыс. руб. Из бюджета Краснодарского края на специальный счет ежеквартально поступают социальные выплаты в размере 30% от перечисленной гражданином суммы, но – не более 36 тыс. руб. за год. Таким образом, максимальная помощь государства составляет 216 тыс. руб. за 6 лет и выделяется тем участникам программы, кто ежемесячно кладет на накопительный счет 10 тыс. руб. Но чтобы ее получить, надо быть аккуратным плательщиком. Если пропустить платежи более 4 раз за год или 12 раз за весь период действия договора, то социальная выплата аннулируется.

Сбербанк, со своей стороны, начисляет на размещенные на депозите средства скромные 1-2% годовых. По завершении первого этапа программы банк обязуется выдать на льготных условиях ипотечный кредит в размере накопленных на счете участника средств. Те, кто хочет получить максимальный льготный кредит, могут перечислять в банк больше, чем 10 тыс. руб. в месяц (но на все средства сверх указанной суммы социальная выплата не начисляется). Впрочем, Сбербанк все же обозначил «потолок» займа на выгодных условиях. Для тех, кто копил 1-2 года, максимальный льготный кредит составляет 500 тыс. руб., 3-4 года – 1 млн руб., 5-6 лет – 1,5 млн руб.

От продолжительности накопительного периода зависит также годовая процентная ставка по кредиту. Для тех, кто копил всего год и в октябре 2012-го получил возможность взять ипотеку, ставка составит 8% годовых. При сроке накопления 4 года заем будет выдан под 7% годовых. И только самым стойким клиентам, перечислявшим деньги на счет в течение 6 лет, будет установлена лучшая ставка в размере 6% годовых.

Напомним, что по данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию средневзвешенная годовая процентная ставка по ипотечным кредитам составляет 12,3%, так что предложение Сбербанка выглядит привлекательно. Однако то же АИЖК считает, что к 2018 году средневзвешенная ставка по ипотеке вполне может составить 7%.

Непростая арифметика
Более подробная калькуляция делает преимущества «Народной ипотеки» уже менее очевидными. Однозначно в выигрыше оказывается Сбербанк – он привлекает на 4-6 лет средства граждан по очень низкой цене. Участник программы оказывается в безусловном плюсе только в случае недлинного накопительного периода. Он действительно за счет средств регионального бюджета увеличивает свои накопления на 30%, и это – больше, чем мог бы получить в любом банке.

Но вот если по той же схеме, добавляя по 10 тыс. руб. в месяц, копить деньги в коммерческом банке под весьма распространенную сейчас ставку 10% годовых, то по истечении шести лет разница между «Народной ипотекой» и обычным депозитом практически нивелируется. В коммерческом банке за этот период набежит в виде процентов примерно 223 тыс. руб.

Участник программы «Народная ипотека» получит из бюджета социальную выплату в 216 тыс. руб. и от Сбербанка в виде процентов примерно 56 тыс. руб. Если же перечислять на счет в банке больше, чем 10% рублей (как делают те, кто рассчитывает на максимальный размер льготного кредита от Сбербанка), то накопление на обычном банковском счете оказывается заметно более выгодным.

Настоящие бонусы ждут участника на втором этапе «Народной ипотеки». Во-первых, как уже говорилось, льготный кредит под беспрецедентно низкий процент. Сейчас на рынке можно найти в лучшем случае кредиты от АИЖК под 7,9% годовых в рублях, выдаваемый, как и в Сбербанке, участникам «Народной ипотеки» на 5 лет. Вроде бы, разница несущественна, но есть одно «но» – размер первоначального взноса по программе АИЖК должен приближаться к 70% стоимости жилья. В этом вопросе Сбербанк выигрывает.

Еще более выгодной программу делают усилия администрации по обеспечению участников жильем по ценам, ниже рыночных. Для тех, кто уже готов взять ипотеку, заключено соглашение с компанией «ОБД-инвет» о продаже 200 построенных квартир по ценам Минрегиона (около 34 тыс. руб. за 1 кв. м при среднерыночных ценах 38-42 тыс. руб. за «квадрат»).

Для следующих заемщиков в октябре 2012 года в Краснодаре на Российской ул. Был заложен первый 16-этажный дом. Застройщиком выступает ОАО «Агентство развития Краснодарского края», принадлежащее региону в лице Департамента по управлению имуществом. Полный контроль над строительным процессом, выделение земельного участка, а также создание инженерной и социальной инфраструктуры за счет средств бюджета позволит снизить цены, по сравнению с рыночными. Предполагается, что в ближайшие 5 лет здесь будет построен целый микрорайон почти на 4 тыс. квартир.

Как карты лягут
Нельзя не признать – администрация Краснодарского края приложила большие усилия и запустила беспрецедентную на сегодня по российским меркам программу. Однако нельзя не обратить внимания на заложенные в ней риски участников.

Прежде всего, можно – аккуратно накапливая средства в течение нескольких лет – в конечном итоге остаться без льготного кредита. На начальном этапе Сбербанк лишь предварительно оценивает качество потенциального заемщика, но окончательное решение о выдаче займа принимается только по завершении периода накопления. Понятно, что через 3-5 лет обстоятельства могут измениться. Человек, предположим, сменит работу с «белым» заработком на место, где часть денег выдают в конверте. Или увеличится количество иждивенцев в семье. Или уменьшится совокупный доход, а созаемщиков найти не удастся. Или вдруг обнаружится подпорченная кредитная история. В общем, есть немало причин остаться без льготного кредита.

Правительство края постаралось максимально смягчить возможное разочарование участников программы от подобного исхода. Если человек копил деньги дольше 5 лет, и если он относится к льготным категориям населения (инвалиды, ветераны, пенсионеры, малоимущие граждане, семьи с детьми детей и молодые семьи), то по завершении периода накопления вне зависимости от решения банка получит социальную выплату полностью. В остальных случаях придется удовлетвориться снятием со счета накопленных средств плюс скромным банковским процентом, который даже близко не покроет потери от инфляции.

Второй риск заключается в том, что нет стопроцентной гарантии своевременного выделения социальной выплаты. Как указано в договоре участника программы, «в случае непредоставления претенденту социальной выплаты в текущем финансовом году по причине отсутствия соответствующих лимитов бюджетных обязательств, право претендента на получение социальной выплаты сохраняется в следующем финансовом году при наличии средств краевого бюджета, предусмотренных на предоставление социальных выплат». Будут ли заложены необходимые средства на следующий год, в нашей полной сюрпризов экономической жизни предсказать сложно.

По этой же причине – непрогнозируемости доходов регионального бюджета далее трехлетнего периода – невозможно заранее предсказать, будут ли вовремя строиться в Краснодарском крае «социальные» дома. Кроме того, трудно угадать, какими будут цены на недвижимость через 5 лет, и это тоже риск. Наконец, социальные выплаты не наследуются. Если участник программы умрет, семья автоматически выбывает из «Народной ипотеки» и теряет помощь, перечисленную из бюджета.

Получается, что участники программы играют в своеобразную рулетку с государством и банком. Если «сойдутся» все условия, в основном зависящие от экономического благополучия края, то человек окажется в выигрыше – сможет купить квартиру на действительно выгодных условиях. В противном случае повезет только Сбербанку.

Оцените статью: