Договор банковского вклада является публичным

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК), банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются. При этом нужно принимать во внимание ряд важнейших условий привлечения денежных средств во вклады, наличие или отсутствие которых существенно для публично-правовой природы данного договора.

Норма о публичности действует при следующих условиях:

• а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;
• б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ;
• в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;
• г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);
• д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Аникин А. В. Защита банковских вкладчиков. М.,1997.

При этом нуждается в уточнении вопрос о юридической технике формирования указанного перечня обстоятельств, освобождающих банк от обязанности заключить договор. Представляется, что он должен быть закрытым и определяться в специальном банковском законодательстве, поскольку сама возможность ограничивать прием вкладов представляет собой публично-правовой механизм.

Далее необходимо иметь в виду, что договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения, имеющий публичный характер, поскольку его условия в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК определяются банком в стандартных формах.

Эта правовая оценка закреплена в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П. Граждане-вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.

Публичность договора банковского вклада в соответствии со ст. 426 ГК означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условий их возврата.

Прием вклада наряду с заключением договора сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада. В соответствии с прямым указанием закона (ст. 834 ГК) юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Новая редакция Ст. 834 ГК РФ

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

1. Значение. Экономический смысл данной юридической конструкции прост и очевиден: гражданин или юридическое лицо передает банку свободные деньги, получая затем их обратно с процентами, а банк, временно распоряжаясь денежными средствами, обеспечивает их прирост и для процентов, и для себя.

2. Характеристика. По своей юридической природе договор банковского вклада является:

Договор банковского вклада следует отличать от договора банковского счета и договора хранения.

Следовательно, вопрос о соотношении договоров банковского вклада и банковского счета решается таким образом, что при оформлении депозита особым счетом последний рассматривается как разновидность банковского счета. Однако отношения депозита не сводятся к отношениям по расчетно-кассовому обслуживанию клиента. Более того, ГК теперь запрещает юридическим лицам осуществлять расчеты с депозитного счета, что подчеркивает специфику последнего.

Другой комментарий к Ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Договор банковского вклада (депозитный договор) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 834 ГК РФ). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

2. Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

3. Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

4. Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.

5. При наложении ареста или обращении взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона “О банках и банковской деятельности”. Арест налагается общим или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

6. На отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ “О защите прав потребителей”. Это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п. 2 ст. 17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст. 15 Закона) и т.д.

С позиций Закона “О защите прав потребителей” договор банковского вклада – это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК называет возмездным договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Услуга банка по договору банковского вклада – это его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада и выплату процентов. Вознаграждение банка за эту услугу состоит в том, что вкладчик предоставляет банку право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно, но не безвозмездно.

Судебная практика, рассматривающая отношения между гражданином-вкладчиком и банком как отношения между потребителем и исполнителем услуг, приобрела устойчивый характер после принятия Пленумом Верховного Суда РФ Постановления N 7 от 29 сентября 1994 г. В п. 1 этого Постановления среди отношений, регулируемых Законом, были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг. В ст. 779 ГК к действиям во исполнение договора банковского вклада законодатель прямо применяет термин “услуги”.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (гл. 44, ст. 834), по договору банковского вклада кредитная организация обязуется возвратить клиенту сумму депозита и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является публичным (ст. 426 ГК РФ), и поэтому его условия одинаковы для всех клиентов.

Единая форма договора Гражданским кодексом не установлена, но общие требования к нему прописаны в гл. 44, ст. 836 «Форма договора банковского вклада». Из этой статьи следует, что договор банковского вклада обязательно должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В противном случае он будет недействительным.

Договор оформляется банком в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. Свой экземпляр вкладчику необходимо проверить на наличие печати банка и подписи его работника, имеющего по доверенности право подписывать такие договоры, а также на наличие номера договора и даты.

При оформлении договора банковского вклада нельзя допускать ошибок. Клиенту необходимо быть внимательным при написании фамилии, имени, отчества, паспортных данных и других реквизитов. При изменении своих данных, указанных в договоре, вкладчик обязан информировать банк. Как правило, для этого необходимо прийти в отделение и написать соответствующее заявление. То же самое придется сделать в случае утери договора.

2. Договор банковского вклада

Общая характеристика договора банковского вклада

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является односторонним , что означает, что одна сторона договора имеет права, которым корреспондируют обязанности другой стороны. В договоре банковского вклада вкладчик имеет право требовать возврата ему внесенной суммы вклада и выплаты процентов.

Рассматриваемый договор является реальным , т. е. считается заключенным и соответственно порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком вклада в банк.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин , признается публичным договором. Согласно ст. 426 ГК РФ под публичным договором понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков – физических лиц. В соответствии с законом банк не может отказать физическому лицу в заключении договора банковского вклада при наличии у него возможности заключить такой договор (например, наличие у банка лицензии и др.).

Условия публичного договора, не соответствующие указанным выше требованиям, ничтожны.

Следует подчеркнуть, что договор банковского вклада не является публичным , если вкладчиком является юридическое лицо .

Договор банковского вклада является возмездным.

В соответствии со ст. 838 банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т. е. исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада.

Субъекты договора банковского вклада

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной Банком России в установленном порядке (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

С учетом п. 3 ст. 834 ГК РФ и п. 4 ст. 845 ГК РФ правила о договоре банковского вклада применяются и к другим кредитным организациям в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В настоящее время право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц имеют депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НКО). Следует подчеркнуть, что депозитно-кредитные НКО не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, то данный договор является в соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительным.

Указанные выше последствия имеют место также в случаях:

– привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

– привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных законом.

Вкладчиком по договору банковского вклада может выступать любой субъект гражданского права (как физическое, так и юридическое лицо), обладающий соответствующими правоспособностью (т. е. способностью иметь гражданские права и нести обязанности) и дееспособностью (т. е. способностью своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их). Согласно подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей или попечителей «в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими». Если по решению суда гражданин может быть признан недееспособным (вследствие психического расстройства), над ним устанавливается опека и сделки совершает его опекун (в том числе заключает договор банковского вклада). Гражданин может быть также ограничен судом в дееспособности (вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами), тогда над ним устанавливается попечительство, и совершать сделки он может лишь с согласия попечителя (ст. 29, 30 ГК РФ).

Статья 841 ГК РФ закрепляет право третьих лиц вносить денежные средства на счет вкладчика. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Гражданский Кодекс РФ закрепляет два основных вида вкладов (ст. 837) в зависимости от сроков их возврата: вклад до востребования (договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию) либо срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока). Однако договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада вне зависимости от его вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В зависимости от субъектного состава договора банковские вклады подразделяются на вклады физических и вклады юридических лиц .

Вклады можно также классифицировать как вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц . До выражения третьим лицом намерения воспользоваться этими правами лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться этими правами в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

– сберегательным или депозитным сертификатом;

– иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (место нахождения определяется местом государственной регистрации), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет; все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя, т. е. согласно ст. 148 ГК РФ вкладчик должен обратиться в суд.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (ст. 844 ГК РФ). Сберегательные (депозитные сертификаты) не являются расчетными и платежными документами.

Сберегательные (депозитные) сертификаты подразделяются на предъявительские и именные . Сертификаты выдаются на определенный срок. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Под письменной формой договора банковского вклада понимаются также банковские карты, выпуск которых урегулирован Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». [128]

Права и обязанности сторон

Поскольку договор банковского вклада является односторонним, права по данному договору имеет вкладчик, а банк – обязанности. К основным обязанностям банка относятся возврат вклада и выплата по нему процентов .

Возврат банком вкладов граждан в настоящее время гарантируется обязательным страхованием вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Так, Закон о банках (ст. 39), закрепляет положение, согласно которому банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов, исчисляемых исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада (ст. 840 ГК РФ).

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п. 2 ст. 838 ГК РФ). Однако уменьшение банком согласованного размера процентов возможно только по вкладам до востребования и при условии, что запрет на такие действия банка не установлен в договоре. Новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Уменьшение размера процентов по срочному вкладу исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада возможно, только если это будет прямо предусмотрено законом. Исключение из этого правила сделано для юридических лиц, при условии, что возможность уменьшения процентов предусмотрена в тексте договора.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Вклад или депозит – это денежные средства в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте, отданные их собственником в банк для хранения на определенных условиях.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором [1, 32].

Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем банкам, которые участвуют в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга [2, 476].

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка.

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным, банк обязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к нему обращаются [3, 342].

Однако договор банковского вклада не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

В соответствии со сроком изъятия вклада собственником вклады можно классифицировать следующим образом:

вклад до востребования (условия выдачи вклада по первому требованию) и срочный вклад (условия возврата по истечении определенного договором срока). Согласно ст. 837 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях возврата, не противоречащих закону [4, 454].

Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

Срочные вклады зачисляются на депозитные счета на строго оговоренный в договоре срок с выплатой процента. Ставка платы по срочным вкладам зависит от размера и срока вклада.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Не соблюдение формы депозитного договора влечёт его ничтожность.

Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота [5, 76].

Предъявительская или именная ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в ценной бумаге процентов, называется депозитным сертификатом.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Именная сберегательная книжка не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него [6, 66].

Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение [7, 256].

Юридические лица не в праве перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Договор всегда возмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Обязанность банка платить вкладчику проценты является существенным условием договора банковского вклада.

Статьями 841 и 842 ГК предусмотрена возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу [8, 439].

Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада для юридических лиц.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица.

Важную особенность данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. [9, 543].

Условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу граждан не может быть включено в договор банковского вклада.

Предмет договора банковского вклада определяет вид вклада, размер вклада, проценты по вкладу, порядок операций по вкладу и т.д.

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре; выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение обязанностей по договору банковского вклада, например за: принятие вклада, с нарушением порядка, установленного законом; несвоевременный возврат суммы вклада; несвоевременную выплату процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки рефинансирования Банка России, а также возмещения причиненных ему убытков.

В связи с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Договор банковского вклада, заключенный с физическим лицом, является публичным договором;

Публичный характер договора банковского вклада означает, что:

• банк обязан заключить договор с каждым физическим лицом, которое к нему обратилось, на условиях, разработанных банком;

• банку запрещено оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключаемого договора, кроме случаев, преду­смотренных российскими нормативными актами.

Иными словами, если кредитная организация обладает соответ­ствующей лицензией, разрешающей принятие вкладов физических лиц, открытие данного вклада не приведет к нарушению обязатель­ных нормативов, банк не прекратил принятие вкладов от всех катего­рий лиц, и наконец, если у банка существуют в наличии все необхо­димые материально-технические и трудовые ресурсы, банк не вправе отказать физическому лицу в открытии вклада 1 . Подчеркнем, что данные основания законодательно не закреплены.

В связи с тем, что договор банковского вклада (депозита) явля­ется односторонне обязывающим, обязанности по данному договору возникают только у кредитной организации, а права — у вкладчика.

Порядок возврата вклада и уплаты процентов. Кредитная орга­низация обязана возвратить сумму вклада и выплатить начисленные на нее проценты. Возврат вклада осуществляется в сроки, указанные в договоре, с учетом следующих обязательных требований. Физиче­ское лицо — вкладчик вправе получить сумму вклада по первому тре­бованию независимо от вида вклада и указанного в договоре срока его выдачи. Положения договора банковского вклада, ограничивающие данное право, ничтожны. В отличие от физических лиц юридические лица вправе требовать досрочного возврата вклада по первому их требованию, если иное прямо не предусмотрено договором банков­ского депозита, заключенного на срок до наступления определенных обстоятельств (на иных условиях возврата) между ними и кредитной организации.

Иными словами, физические и юридические лица вправе требо­вать возврата вклада (в части или в полной сумме) в любой день в течение срока вклада, однако данное право для юридических лиц мо­жет быть ограничено в договоре банковского вклада, заключенного на срок до наступления иных обстоятельств.

Однако требование о досрочном возврате вклада (в случае со срочным договором банковского вклада) негативно влияет на ставку процента по вкладу. В этом случае процентная ставка будет равна ставке по банковским вкладам до востребования или иной установ­ленной банком ставке процента. Но в любом случае банк не может установить так называемые нулевые проценты.

Как показывает практика, в период финансового кризиса ряд кредитных организаций, стремясь привлечь новых клиентов, незначительно уменьшают ставки процента в случае досрочного расторжения договора банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита), внесенного физи­ческим лицом на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоя­тельств, банком не может быть односторонне сокращен срок дейст­вия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или ус­тановлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключе­нием случаев, предусмотренных федеральным законом.

Кредитная организация обязана уплатить проценты на сумму вклада. Данная обязанность является императивной и не может быть изменена отдельным договором. На практике размер процентов оп­ределяется в договоре банковского вклада (депозита). В случае от­сутствия размера процентов в договоре размер процента определя­ется существующей в месте жительства вкладчика-гражданина (или месте нахождения вкладчика — юридического лица) ставкой банков­ского процента (ставкой рефинансирования) на день возврата суммы вклада.

Кредитная организация вправе изменять размер процентов по вкладам до востребования независимо от вида вкладчика: юридиче­ского или физического лица, за исключением случая, когда в дого­воре банковского вклада (депозита) установлен запрет на односто­роннее изменение процентов кредитной организацией.

По договору срочного банковского вклада для юридических лиц кредитная организация не вправе в одностороннем порядке из­менять размер процентов только в случае, если в договоре преду­смотрен прямой запрет на уменьшение размера процентов, что было подтверждено Конституционным Судом РФ.

Еще одним исключением для физических лиц является тот факт, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять размер процентов независимо от того, закреплено данное право в договоре или нет. В настоящее время законодатель основыва­ется на том, что размер процентов может быть односторонне умень­шен банком, если такое право прямо предоставлено банку законом, который в настоящий момент не принят.

Отметим, что от указанных выше случаев следует отличать ис­требование вкладчиком-гражданином суммы срочного вклада до на­ступления срока ее возврата, предусмотренного договором. В подобном случае возможность изменения размера процентов прямо преду­смотрена законом.

Банк начисляет проценты на сумму банковского вклада (депо­зита) со дня, следующего за днем ее поступления в банк, и до дня, предшествующего ее возврату вкладчику (либо до дня, предшест­вующего списанию суммы вклада со счета по иным основаниям).

Порядок и сроки выплаты начисленных процентов на сумму склада определяются в договоре банковского вклада (депозита). По умолчанию проценты выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Если про­центы за какой-либо срок не были востребованы вкладчиком, то они увеличивают сумму вклада, на которую в дальнейшем начисляются проценты (капитализируются).

При возврате вклада в любом случае должны быть выплачены не начисленные к этому времени проценты. Прекращением обязательств по договору банковского вклада (депозита) является возврат вкладчику суммы вклада и начисленных процентов на нее.

В заключение рассмотрим иные формы оформления договора банковского вклада (депозита), которыми являются сберегательная книжка для физических лиц, а также сберегательные и депозитные сертификаты для физических и юридических лиц.

Сберегательная книжка является подтверждающим заключение договора банковского вклада (депозита) документом в письменной форме, содержащим в обязательном порядке следующую информа­цию (ст. 836, 843 ГК РФ):

наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал — наименование и место нахождения данного филиала);

· номер счета по вкладу;

· все суммы денежных средств, зачисленных на счет;

· все суммы денежных средств, списанных со счета;

· остаток денежных средств на счете на момент предъявления сбе­регательной книжки в банк.

Данные, указанные в сберегательной книжке, являются основа­нием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу дру­гим лицам осуществляется банком при предъявлении сберегатель­ной книжки, в которую вносится соответствующая информация.

Выделяют два вида сберегательных книжек: именная сберега­тельная книжка и сберегательная книжка на предъявителя, послед­няя является ценной бумагой.

Утрата именной сберегательной книжки влечет за собой либо выдачу банком новой сберкнижки по заявлению вкладчика (дубли­ката), либо — в случае сберкнижки на предъявителя — восстановле­ние прав по ней в порядке вызывного производства.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бу­магой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении ус­тановленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

Получение суммы вклада и причитающихся процентов возможно как в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Различие между сберегательным и депозитным сертификатом, традиционно сложившееся в российской практике, обусловлено раз­личием их держателей (владельцев): сберегательный сертификат выдается физическому лицу, а депозитный сертификат — юридиче­скому лицу. Нормативными актами Банка России допускалась передача депозитных сертификатов только от юридических лиц юриди­ческим лицам, а сберегательных сертификатов — только от физиче­ских лиц физическим лицам.

Передача сертификатов осуществляется в порядке цессии. Сбе­регательные (депозитные) сертификаты не могут использоваться в качестве расчетного или платежного средства.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъ­явительскими или именными. Соответственно к ним применяются установленные российским законодательством правила о предъяви­тельских и именных ценных бумагах. Кредитная организация вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации их выпусков в Банке России.

Более детальные правила, касающиеся сберегательных (депозит­ных) сертификатов, содержатся в Положении о сберегательных и де­позитных сертификатах кредитных организаций (письмо Банка Рос­сии от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20).

Право банка на выдачу сберегательного (депозитного) сертифи­ката обусловлено соблюдением следующих требований:

— осуществление банковской деятельности в течение не менее 2 лет;

— публикация годовой отчетности, подтвержденной аудитор­ской фирмой;

— соблюдение банковского законодательства и нормативных ак­тов Банка России;

— выполнение обязательных экономических нормативов;

— наличие резервного фонда в размере не менее 15% от фактиче­ски оплаченного уставного капитала;

— выполнение обязательных резервных требований.

В соответствии с пунктом 8 названного Положения бланк серти­фиката должен содержать следующие обязательные реквизиты:

· наименование «сберегательный (или депозитный) сертифи­кат»;

· номер и серию сертификата;

· дату внесения вклада (депозита);

· размер вклада (депозита);

· безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму вклада (депозита) и выплатить причитающиеся проценты;

· дату востребования суммы по сертификату;

· сумму причитающихся процентов (возможна выдача только срочных сертификатов);

· ставку процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

· наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации в Банке России;

· для именного сертификата наименование и место нахождения вкладчика — юридического лица или фамилию, имя, отчество и пас­портные данные вкладчика — физического лица;

· подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кре­дитной организации.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обяза­тельных реквизитов делает этот сертификат недействительным.

Оцените статью: